湖南农村商业银行金融精准扶贫研究

2019-06-18贺蒙

财讯 2019年15期

摘要：金融精准扶贫是解决地方资金短缺、减缓地方财政压力的有效手段。自十九大提出精准扶贫目标后，出台了大量积极促进农村实现脱贫的优惠政策。地方金融机构采取了一系列政策措施，旨在消除贫困、改善人民，各地取得了显著成效。但部分金融机构依然存在金融产品创新力度不够，贷款手续及抵押失范等现象。如何进一步提高金融机构金融精准扶贫的效率，加快构建精准扶贫体系，成为金融界亟待解决的热点问题。为此本文试图以石门农村商业银行作为研究对象，分析它在金融精准扶贫中的作用机制。以期为相关部门提供参考。

关键词：石门县；农村商业银行；金融精准扶贫

自十九大以来，我国在精准扶贫工作中取得了一系列成绩。其表现在政府领导下的学校、医院、企事业等单位在脱贫攻坚中的作为。现阶段，我国各行业部门在扶贫工作中已进入深水区。其中，金融部门占据着不可替代的位置，是扶贫队伍中的先锋。

石门县是一个特别贫困的国家省级贫困县，农村山区面积占比广，农村人口颇多，县平均生活收入较低、两极分化现象严重，农村地区交通不便，农民仍然存在住房难等问题特别是农村商业银行在扶贫中发挥着重要的作用，部分农民甚至温饱问题尚未解决，生活难以得到保障。因此，本文选取石门县农村商业银行为支点，进一步探讨和分析其扶贫的特点。农村商业银行致力于扶贫，做出了巨大贡献。一方面有23个支行，是农村金融机构网点数量最多、脱贫范围最广、最方便的农村金融机构。另一方面，2005以来，政府已将邮政所有资金和扶贫资金转移到石门农村商业银行。在得到石门政府的高度信任后，农商行不辱使命，充分利用与“三个农村问题”密切联系的优势和广泛的经销渠道。切实承担了精准扶贫的社会责任，坚决配合县财政局和县扶贫办认真落实。发行了惠农、扶贫两项资金。更好地造福于普通百姓。在信贷方面，地方政府与银行密切合作，凭借其雄厚的资产规模，运用分借统还的方式参与扶贫。发放贷款和还款贷款。在输血的基础上，他还增加了以造血为能源的以血液为基础的扶贫开发方式法，并实现了财政精准，以帮助穷人。

金融发展可以促进经济增长，从而减少贫困的发生。精准扶贫的财政支持的实质是以扶贫为出发点，以扶贫资金为导向，以信贷市场运作为前提，以风险防范为保障，以扶贫为依托成为克服农民担保困难的后备力量。石门农村商业银行端正服务态度，以很好的一面呈现给广大贫困农户，作为扶贫领域的主力军和先锋队的石门农村商业银行，在进攻中占据有极其重要的地位，扮演着不可或缺的角色。

一、扶贫中的现状

农村商业银扶贫模式独特，在信贷上，石门农村商业银行准确开发信贷产品，针对不同需求的困难户，发放贷款如便民贷、住房贷、购车贷、小微贷、扶贫贷款等多种贷款产品，从微观而论，在贷款流程中，首先准确定位扶贫人口，然后根据客户自身条件，因人而异。准确无误地将扶贫资金发放到个人手中。从宏观而论，通过龙头企业+农户+银行来实现集体脱贫。最后，通过政府补贴实行扶贫贷款免息、减息。在服务上，认真贯彻县扶贫办的要求，全力脱贫攻坚、优质服务、优待客户、实行扫街和上门的活动。

二、存在的问题

（1）扶贫对象参与金融程度不高

石门农村贫困户在金融扶贫方面存在认知偏差，农民工参与性差。据有关资料调查，中国贫困地区贫困户整体文化素质偏低，国家难以出台财政扶贫政策。笔者认识到，绝大多数贫困家庭对发展个人借贷负债的发展持相反的态度。一些贫困家庭认为，金融扶貧是该国的无偿经济援助，可以偿还，也可以无限期推迟。此外，农村劳动力目前正在外地工作。有很多农村流动人口，只有留守儿童和老人在家。参与金融项目不高，难以满足金融机构要求的信贷额度。金融信贷业务难以扩大。形成一种想脱贫的未能够脱贫，甚至是出现了一种少部分靠国家补助来维持生活而不想脱贫的现状。

（2）金融布局导致扶贫困难

住宅的地域分散程度偏远，信用体系尚未完全建立，金融支持对精准扶贫成本的提高。石门县贫困村分布在地理分布上，农业基础条件薄弱，交通在一定程度上有所不便，信息网络闭塞。农村贫困农户大多有丰富的贷款和信用缺失意识。银行机构开展信贷业务，促进现代支付方式的应用。面临着更高的成本。金融支持、扶贫开发、明信片的建立、贷后管理等方面都带来了一定的困难。这也给扶贫开发的发展和扶贫效应的巩固带来了挑战。

（3）扶贫服务理念与践行出现问题

1.农商行扶贫观念出现扭曲

农商行在扶贫中成绩显著，但是忽略了授人以鱼不如授人以渔的问题。在进行贷款扶持同时，遗忘了贫困发生原因的本质，不少下面的支行将扶贫做为总行及政府下达的任务，而未其视为一种历史性的使命，目的的出发性过于形式。

2.信贷部门发行贷款质量出现偏差

一些下面的支行信贷部门未能按总行要求认真履行其贷款服务的政策，在高端客户和农村贫困客户发放贷款上未能够做到一视同仁。在下乡扶贫贷款摸底调查时有些出于形式，信贷扶贫发放方面，在一定程度上缺乏一定的公正性、针对性和有效性。

二、原因分析

（1）农村贫困户思想过于落后

1.教育水平低，思想落后是导致贫困的重要因素

据说“先富有头，后富有口袋”。我也同意，我认为思想是导致贫困的最重要因素之一。某县曾展示过一节标语，“某县扶贫不扶懒”，懒惰思维是造成许多贫困问题的关键因素。与此同时，许多成立的建档立卡户人认为，国家的财政支持，农业补贴，以及政府主导的金融扶贫贷款为其提供支持，并依靠这部分资金来维持生活，当然，中央政府和许多地方政府已经认识到这种危害，因此经济社会渐渐地出现了“输血”变为了另一个新的术语，如“造血”。后者只是意味着穷人能够在获得政府支持后依靠自己的劳动力摆脱贫困。

2.石门农村商业银行的扶贫对象对银行的金融知识知之甚少

其原因分为两个层次。首先，对于农村商业银行来说，需要加强金融精准化和扶贫宣传力度。这是因为许多农民知识有限。缺乏对金融知识的认识。第二，对于农村贫困人口，大多数农村人过于保守，在借贷和偿还贷款方面有一种恐惧感，风险意识过于强烈。博弈的原因是对农村商业银行相关政策的认识不足，缺乏对金融知识的理解。

（2）金融布局相对地理环境分散程度过高

由于石门县身处山区，地理环境偏远，再加上因为整个中国农村基础设施还欠有所发达，基础金融服务较差，主要体现在：首先是金融网点密度相对地理环境来说还是较小。在石门县许多农村地区，只有一个或两个金融相关网点在十多公里的范围内，为人们提供相关的金融服务。但是，由于网点密度低，人们等待着漫长的业务流程，影响了金融服务的质量。其次，在石门农村地区，许多相关的金融服务网点不统一，如新型农村合作医疗、农业医疗保险、农业补贴等，在同一种金融结构中不办理，因此处理起来并不是特别方便。

（3）农商行服务本质与扶贫出现分歧

针对农商行存在的问题，作者分析到主要原因在于其经营管理模式上。因为石门农商行是商业银行，其最终是以盈利为目的。虽然在国家以及政府的操控和领导下加入了扶贫攻坚战，在农商行看来虽是一项任务，但同时也是一个小插曲。这两方面看似矛盾又不似矛盾，一是，扶贫工作的确给石门农商行带来了任务和挑战，扶贫工作的开展会影响其他资金的组织与运转。但从农商行的本质来看其服务对象确实是面向“三农”、服务“三农。”这才有前面的说法，但换个思维来看，其实不然。农商行并没有完全认识到农村客户的重要性。从盈利来看，也并不矛盾。因为，从资金的组织形式来分析，石门农商行的客户主要是农民，将农民服务到位，才能更好地从存款和贷款中两项来谋利，也只有农民富起来了，才能带动农商行的发展。总之，农商行应提高其思想认识，加强员工扶贫队伍的建设，加快建设商业银行转型的新常态，将扶贫工作落到实处，合理处理好扶贫与其他工作的关系，这需要上级部门、下级基层的高度重视。

三、提出建议

（1）加大宣传力度，增强贫困人口对精准扶贫的认知

1.对于农民自己来说，他们必须克服自己的依赖和懒惰，让“穷人”在思想和行动中摆脱贫困，人民自己也有摆脱贫困的强烈愿望。只有这样，他们才能表现出强大的动力，最终，齐心协力战胜贫困。

2.安排扶贫工作人员深入贫困人群，定期开展金融扶贫知识宣传活动，为群众解读国家相关政策。向群众介绍商业银行相关金融服务业务，尤其针对群众关心的贷款优惠等政策进行详细解答。

3.选择当地有影响力的村民作为商业银行扶贫助理人员，通过他们来反馈贫困户的金融需求，“精准”了解贫困户现状，提供“精准”金融服务。

（2）扩张金融普惠的格局

1.充分发挥金融互联网的优势

我们要充分利用互联网优势，以服务为方向，打造四方（融商、融智、融资和融通）一体化的新型综合平台，将业务向互联网方向发展，利用并宣传手机银行、网上银行、E盾等金融工具的优势，弥补银行朝九晚五上班模式以及金融服务难进大山的不足，互联网应该与农民的生产和生活的各个环节和方面无缝对接，从而提高金融服务的可用性和综合性，解决农村、农民问题。打造具有创新性和新颖性的金融扶贫新模式，实现农民各方面的发展，解决农村基础金融服务薄弱、生产能力差、后期生产困难等问题。

2.有效扩大贫困地区信贷支持

信贷投入，能促进农业产业化发展，积极支持地方农业龙头企业和专业合作社的发展。通过企业吸纳贫困户的劳动或者获取贫困户的产品来实现效益，真正实现了“政府+龙头企业+农户”的扶贫模式。结合各乡镇特色产业发展，优先扶持特色产业。注重“龙头企业+贫困户”、“农民专业合作社+贫困户”、“农家大户+贫困户”等模式，通过发展特殊的育种养殖业、农产品加工业和农村服务业进一步加大产业扶贫力度，进行信贷供给，让农户结合当特色地产业靠自己能够富起来。

（3）加速农商行自身转型，加强扶贫思想认识度

1.全面提升服务质量

首先，转变服务理念。根据转型的要求，业务职能要求员工有全面的金融业务技能。在给农村客户提供一般服务的同时，我们必须有意识地发掘客户的价值，以进一步提高增值服务。然后，提高员工素质。随着时代的发展，传统的柜员服务已不能满足客户的需求。现代商业银行越来越需要在财务管理、咨询、法律等方面有更多的专业人才，以便更好地为农村客户提供增值或高价值服务，如财富管理。最后，大堂经理需要专业。大堂经理的客户进入银行的第一个入口。大堂经理必须进行合理的分流，准确地识别客户，然后提供最好的服务，以提高客户满意度。大堂经理必须是专业的，才能够更好地适应农村客户的需求。

2.加强主动型扶贫

为了激发广大贫困人口改变现状的积极性和决心，农商行首先自己要树立信念，并更加致力投身于这场扶贫战役中，可以采取主动提供上门推广，指导，并鼓励每个贫困户申请扶贫贷款。了解情况后，帮助客户解决实际问题。教人比教人更好。“扶贫之路不可能在一夜之间结束。贫困农民最好自己致富。支持扶贫只能发挥辅助作用，不能农民必须依靠自己的努力来争取财富。首先，教育扶贫是减肥和扶贫的典型模式，农村商业银行扩大了扶贫渠道，增加了教育投入。资金可以用来支持农村学校的建设，也可以帮助穷人和家庭有困难的人。这种方法可以解决农村问题。用教育促进扶贫。其次，我们必须密切关注石门是一座山城，特色农业产业包括“柑橘”，“茶”，“蔬菜”和“鸡蛋”。农村商业银行应主动快速瞄准目标，实现覆盖面广，有效增加农民收入，增加农业项目特点，深入了解信贷需求信息，增加信贷投入，支持贫困农民独立生产，深化农民，帮助那些无法发展的人或失去工作能力的贫困农民依靠新农业企业的发展，向农民分发次级贷款形式的扶贫贷款。农民享有固定的收入红利，在一定程度上，他们增加了收入。

3.着重发展信贷扶贫

农村商业银行要针对农村生产数据流动性差和经济下行压力，创新信贷模式，提高了农民获得贷款的比例。石门农业商业银行可以向贫困地区的农民提供小额贷款，贫困地区需要资金，但没有抵押品可以获得小额信贷，有效促进扶贫。在信用发行方面。为了做好帮助贫困信贷工作，我们应该开始突出“勤奋”的话，成立专门的扶贫小组，结合实际工作，安排客户经理多次开展业务培训。为提高金融從业人员的综合素质和水平，加强扶贫人员队伍建设，为贫困人口提供经济援助。此外，通过政府扶贫办，我们可以做好对接，达成合作意向，协商扶贫工作的细节，直到签订减贫合作协议。同时，在农村开展了大量的实地调查和调查，了解档案中贫困客户数据的相关信息，掌握贷款需求，区分其帮助。然后，我们应该突出简化的特点，优化扶贫贷款的过程。在前次调查过程中，有能力致富，符合贷款支持条件的贫困户，也可以配合当地知名农村企业给予“小额扶贫贷款”的支持，并利用企业的发展来促进大多数贫困农民的物质财富。

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