新经济形势下融资性担保机构风险管控策略研究

陈熙

摘 要：在我国中小微企业占据了企业总数的绝大部分，是经济发展的中坚力量，在推动就业、增加税收等方面发挥着不容忽视的作用。但是，伴随着社会主义市场经济体制的完善，中小微企业在发展过程中面临着越发激烈的市场竞争，资金短缺以及劳动力不足等因素的存在，使得其经营规模始终难以扩大，加上本身资质不足，信用缺失等问题，难以获取低成本融资。融资性担保机构的出现，为中小微企业的融资难问题提供了有效的解决途径。不过担保机构本身在担保业务中需要承担较大的风险，必须做好相应的风险管控工作，以此来更好地适应新经济形势的发展要求。本文从新经济形势下融资性担保机构的发展现状出发，就其面临的风险问题从担保对象、担保机构、市场环境三方面进行了分析，并对相应的风险管控策略从通过细化客户行业降低担保对象风险的措施、降低担保机构风险的措施、降低市场环境风险的措施三个方面进行了研究和讨论。新形势下，融资担保行业的发展有了良好的环境，担保机构在保证自身稳定发展的同时，也为中小微企业的发展提供长远支持。

关键词：新经济形势;融资性担保机构;风险管控

一、前言

在我国中小微企业占据了企业总数的绝大部分，是经济发展的中坚力量，在推动就业、增加税收等方面发挥着不容忽视的作用。在所有注册企业中90%以上属于中小微企业。而在大众创业、万众创新的新形势下，中小微企业在经济发展中的地位越发凸显，作为市场经济发展中一个不可或缺的组成部分，中小微企业在带动社会创新创造等方面发挥着非常积极的作用。但是，伴随着社会主义市场经济体制的完善，中小微企业在发展过程中面临着越发激烈的市场竞争，资金短缺以及劳动力不足等因素的存在，使得其经营规模始终难以扩大，加上本身资质不足，信用缺失等问题，难以获取低成本融资。融资性担保机构的出现，为中小微企业的融资难问题提供了有效的解决途径。虽然融资性担保机构的出现，可以在一定程度上帮助中小微企业解决上述问题，不过担保机构本身在担保业务中需要承担较大的风险，必须做好相应的风险管控工作，以此来更好地适应新经济形势的发展要求。

二、融资性担保机构发展状况

早在上世纪五十年代，一些发达国家就已经建立起了相应的信用担保体系，而在我国，直到上世纪九十年代前，担保行业的发展尚处于一片空白。改革开放后，伴随着各项政策的落实，我国的担保行业呈现出了迅猛发展的态势，并且逐渐形成了如今的多元化格局。纵观我国担保行业的发展历程，大致经过了以下几个阶段。

（1）起步发展阶段（1993-2000年）

1993年，第一家担保机构的成立，标志着担保机构的起步，各地为了能够帮助中小企业解决贷款难问题，纷纷开始成立相应的担保公司，《担保法》等相关法律法规的颁布实施，为担保行业的发展提供了法律层面的保障。

（2）快速发展阶段（2001-2011年）

加入WTO后，国际资本的加入使得国内经济活力得到了释放，担保机构开始从原本的政府出资发展成为民营担保为主，社会资本的涌入，推动了担保行业的快速发展。

（3）稳定发展阶段（2012年至今）

在2011年开始至今，由于民营担保公司出现问题，大量银行机构与民营担保公司停止合作，民营担保公司大量减少，在银行授信过程中，国有担保公司成为主力，金融行业对整个担保行业产生了重大影响，即便在发展过程中受到了全球性金融危机的影响，但是从整体层面分析，整合后的行业趋于稳定，国家政策也在逐步朝着发展政策性融资担保机构的方向倾斜。

总体来看，现阶段我国融资性担保机构发展稳定，成效显著，风险分担体系的壮大以及行业法律政策的完善，为融资性担保机构的长远发展提供了可靠支撑。不过，也必须认识到，融资性担保机构在发展中同样存在不少問题。如担保项目审核机制不够严谨、担保业务风险收益不对称、从业人员资质偏低、担保行业信息交流不足等，这些问题的存在不仅增大了融资性担保机构面临的风险和隐患，也对其可持续发展产生了不容忽视的影响。

二、新经济形势下融资性担保机构面临的风险问题

新经济形势下，融资性担保机构主要面临三个方面的风险。

（1）担保对象存在的风险

一是行业风险，不同行业存在着不同的经营风险，这些风险有着较强的专业性，对于融资性担保机构而言，很难做到对所有行业经营特点的深入了解。以往发展中，为了能够拓展业务，担保机构往往过分追求被担保企业的数量，担保对象涉及各行各业，需要担保机构对在保客户的行业风险进行评估，评估的因素包括了行业特点、经营状况、风险因素以及担保期限等，来自不同行业的风险会导致融资性担保机构经营风险的增加。二是违约风险，中小微企业本身盈利能力不足，信用水平低，加上风险管控意识不足，很容易导致融资性担保机构面临违约风险。

（2）担保机构存在的风险

担保机构是融资担保的主体，也是最直接的风险来源。融资性担保机构在开展相应的业务时，需要面临的风险体现在两个方面，一是内部控制风险，包括担保前的调查风险、担保中的审核风险以及担保后的监督风险，任何一个环节出现问题，都会导致融资性担保机构风险的增加;二是员工道德风险，一方面，部分高级管理人员过多干预融资担保项目的审批工作，导致部分业务无法严格依照审批流程执行，这样会在一定程度上影响资源的优化配置;另一方面，决策者对于业务的偏好存在一定差异性，会根据自身的偏好选择相应的业务。

（3）市场环境存在的风险

一是银担合作风险。新经济形势下，为了对风险水平和不良贷款率进行控制，很多银行都终止了一些弱势中小企业的贷款，银担合作的渠道严重受阻，也使得融资担保机构的授信额度不断下降，导致银担合作风险大大提高。二是法律政策风险。从目前来看，我国很多地区都存在着多方监管的问题，权责不够明晰，监管部门很多时候仅仅能够从整体上对行业发展进行把控，但是并不能对具体的业务风险进行监控，而在经济新常态下，颁布于1995年的《担保法》始终没有能够进行更新，也无法使用行业发展要求，一些地方政府部门从推动地方经济发展的角度，出台了区域融资性担保机构发展策略，但是这样又会导致地区发展的不协调，同时市场经济环境下，担保行业的发展缺乏完善的配套政策，虽然国家在加快融资担保行业发展的相关文件中，强调应该对财税优惠政策和补贴政策进行落实，不过并没有给出统一的操作执行办法，也就使得行业法律法规无法得到有效实施。

三、新经济形势下融资性担保机构风险管控策略

面对新的经济形势，融资担保机构应该及时更新认识，做好风险管控工作，为自身的长远健康发展提供可靠支撑。

（1）通过细化客户行业降低担保对象风险的措施

新经济形势下，行业特征变得越发明显，不同行业在发展过程中需要面临不同的风险，而几乎所有行业的系统风险都有所提高。融资性担保机构面临着客户多数为中小微企业，无法在业务环节了解所有客户的经营特点，基于此，需要对客户的行业属性进行细化，做好差异化管理工作。对于在保客户，担保机构必须对行业在发展中出现的新特征进行分析和研究，明确行业变化是否会对客户的履约能力产生影响。如果会，则需要对客户的风险状况重新评估，强化监督工作;对于新客户，担保机构需要从自身优势出发，做好客户资料分析，提升客户选择的针对性。面对经济新常态，担保机构可以将目光更多的放在三种企业：一是符合产业政策发展要求，能够推动地方经济可持续发展的企业;二是能够实现节能降耗、发展效益较高的绿色企业;三是以先进技术、新能源等为支撑，发展前景广阔的企业。

（2）降低担保机构风险的措施

1.规范业务流程

融资担保机构应该做好审核机构的改进，对业务流程进行规范，具体来讲，一是应该做好项目初审工作，管理人员需要首先对担保项目进行审查，确认其属于机构担保范围，符合相关评判标准，否则不予担保;二是应该确定管理人员，由部门经理将符合申请条件的项目，交给有经验的业务经理负责，确定好具体的管理人员;三是做好现场考察，在初步了解项目的实际情况后，业务经理应该做好各项信息的实地考察工作，如擔保申请人、担保保证人、保证物等，确保担保申请资料的真实可信;四是应该在现场考察的基础上，对资料进行分析评估，得到相应的调查报告;五是在调查报告撰写完成后，需要将其送到评审部门申报审批，稽核人员在完成报告审查后，对于可能存在的不良项目或者虚假情况，需要开展二次调查工作;六是由评审人员组织召开相应的评审委员会，由内部评委和外聘评委共同就申请项目开展决策工作，确定是否应该给予项目担保，并就担保金额进行明确。

2.提升服务质量

面对越发激励的竞争，担保机构在强化风险控制时，可以通过提升自身产品与服务的质量，形成发展优势，以此来吸引优质客户。政策性融资担保机构应该尽量避免政府部门过多干预或者产品服务局限性的问题，通过对经营管理模式的改变，优化担保操作流程，实现担保产品以及担保服务的精细化。在开展相关业务的过程中，应该公平对待中小微企业以及三农企业，确保政策性红利能够真正惠及那些迫切需要融资担保的企业。如果是民营融资担保机构，则不能一味去模仿其他机构，而是应该从自身的优势出发，对核心客户进行发掘，吸收国内外担保经验，做好目标市场的合理定位，逐步建立起属于自身的竞争优势。

3.提高人员素质

新经济形势下，融资性担保机构想要实现自身的可持续发展，做好风险控制工作，就必须高度重视人才队伍建设。面对新的发展环境，一个优秀担保人才所应该具备的不仅仅是金融相关的知识，还必须熟悉各行业的经营模式及发展状况，确保各项业务的顺利开展。针对当前不少融资性担保机构从业人员素质不高的问题，一方面，担保机构应该重视对于在职员工的培训工作，定期组织员工进行培训，配合相应的绩效制度和激励机制，为机构的发展注入新的活力。例如，可以定期邀请专业人员进行授课，对员工的理论知识进行巩固，提升其风险意识，确保员工可以主动参与到风险管控中;另一方面，担保机构应该积极引进高素质人才。现如今，金融行业对于从业人员的专业素质提出了越发严格的要求，企业应该重视对于高素质人才的引进，到高校和人才市场进行大力宣传，依照业务发展需求，也可以适当通过高薪聘请优秀人才，进一步壮大人员队伍。

（3）降低市场环境风险的措施

1.优化担保环境

最近几年，政府部门连续出台了多个旨在推动担保行业快速发展的法律文件，不过相比较银行业与证券业，担保行业的发展尚且不够成熟，法律文件多是指引性方法或者意见，并没有能够准确界定业务发展中存在的一些不良现象，缺乏对行业整体风险的有效把控。对此，国家应该从担保行业发展的实际情况着眼，做好现有法律文件的更新，对担保环境进行优化，在实践中，一是应该尽快出台全国通用的《融资担保法》。现如今，我国担保行业依然沿用1995年制定的《担保法》，对此，应该制定新的《融资担保法》，增加从业人员上岗资格，以此来保障中小企业的合法利益;二是应该更新财税和补贴政策。对财税优惠和补贴政策扩大范围和细化流程，在尽量降低经营成本的基础上，对风险控制机制进行优化。

2.统一监管主体

现阶段，在我国融资性担保行业中，并没有明确的监管主体，存在多方管理的情况，权责不够明晰，各地区都设置有相应的监管部门，将担保监管的权力交给了地方金融办，部分地区自发成立了相应的担保协会，也有将其归属到中小企业管理局进行监管。监管主体的不统一很容易导致行业准则不一致，引发行业发展的混乱现象。基于此，应该对国家融资性担保联席会议制度进行重新整顿，从法律层面对其监管地位进行明确，实现对全国融资性担保机构的统一监管。

四、结语

在我国中小微企业占据了企业总数的绝大部分，是经济发展的中坚力量，在推动就业、增加税收等方面发挥着不容忽视的作用。但是，伴随着社会主义市场经济体制的完善，中小微企业在发展过程中面临着越发激烈的市场竞争，资金短缺以及劳动力不足等因素的存在，使得其经营规模始终难以扩大，加上本身资质不足，信用缺失等问题，难以获取低成本融资。融资性担保机构的出现，为中小微企业的融资难问题提供了有效的解决途径。不过担保机构本身在担保业务中需要承担较大的风险，必须做好相应的风险管控工作，以此来更好地适应新经济形势的发展要求。

在新形势下，经济发展呈现出多元化态势，融资担保机构开始被越来越多的人所接受和认可，无论是信用评级的提升，资本实力的增强还是政府支持力度的加大，都给融资担保机构的发展提供了良好环境。而面对新经济形势带来的新情况，融资性担保机构应该结合自身实际，采取切实可行的风险管控策略，将各种风险管控措施结合在一起，实现对担保业务风险的有效控制，在保证自身稳定发展的同时，为中小微企业的发展提供长远支持。

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