基于大数据的贵州省征信体系建设研究

摘 要：随着互联网金融等新兴金融业态的飞速发展，滞后的征信体系已经成为我国金融监管布局中最为薄弱的一环，完善个人信用体系迫在眉睫。而伴随着大数据核心技术的日臻成熟，“大数据+征信”的全新理念为我国的社会信用体系建设提供了新的思路。本文结合贵州大数据产业发展的状况，提出建立基于大数据的征信体系的设想，并就建立的意义、作用、可行性、步骤等等展开理论探讨。

关键词：信用；大数据；征信体系

一、贵州大数据发展状况

贵州，一个西南欠发达省份，作为落后地区以大数据发展为导向从无到有，慢慢打造出了一条成体系的大数据产业链，吸引了国内外不少互联网企业落户，得到了中央的高度认可。取得了如此瞩目的成绩，和贵州切合时代眼光的长远规划与政策引领是分不开的。

（1）贵州大数据发展的政策引领

2014年2月25日，贵州省人民政府印发《关于加快大数据产业发展应用若干政策的意见》和《贵州省大数据产业发展应用规划纲要（2014-2020年）》，文件明确指出，从许多方面，促进大数据产业成为经济和社会发展的新引擎，贵州提出三个阶段促进大型数据产业快速发展，2020年成为全国有影响力的战略性新兴产业基地。在短短三年时间里，贵州大力发展大数据产业，已经取得了一系列实质性成果。获批成立了中国第一个国家综合实验区，成为第一个国家级重大数据产业集聚区域，中国的第一个国家数据中心，建立世界上第一个大数据交换所，第一个数据应用技术国家工程实验室，成立第一个省级主要数据开发管理局。

（2）贵州大数据产业建设取得的成效

中外大数据公司落户贵州，成为贵州大数据发展的一支生力军。贵州落户了超过4000的大数据相关的企业，包括华为、腾讯、阿里巴巴、富士康、苹果、高通等国内外知名企业以及一群富有生机的当地企业如货车帮，朗玛和白云山，强烈促进了贵州大数据的发展。大数据的核心业务形式、关联业务形式和衍生业务形式层出不窮。不断做大做实做强数据采集、加工、交易、安全、呼叫等大数据发展的基础业态。贵州在大数据发展上已经取得了比较大的成效，大数据技术的应用已经覆盖到各行各业、方方面面，为打造基于大数据的征信体系的数据来源打下了坚实的基础。

二、运用大数据打造贵州征信体系

现行征信体系面临的问题着很多问题比如法律法规缺失、监管不力、征信覆盖范围窄等，贵州乃至全国应该健全相关征信法律法规、加大监管，更为重要的是结合我国国情采用政府为主导、民间征信机构为补充的征信模式，综合考量贵州采用PPP这种模式打造大数据征信体系。

（1）完善征信法律制度

我国在征信方面的法律法规很不完善，目前出台的法律法规和部门规章有《征信业管理条例》、《非金融机构支付服务管理办法》，北京、上海等也相继颁布了地方性规章，不过总体来看，这些法律法规，要么效力不足，要么位阶太低，对整个完善征信法律法规体系的作用十分有限。我国可以借鉴发达国家的经验，结合我国目前的征信体系运行所面临的问题，加快立法的步伐。比如：建立相关法律法规，健全信用信息共享机制；完善法规和惩戒机制；完善信息安全管理制度。

（2）规范征信报告

个人征信类似于人们在经济领域的身份证，而个人征信报告很好的充当了这个角色，它上面显示了公民的个人信息、公共记录、信用记录和查询记录。个人征信报告的作用通常认为有以下几个方面：一是用于评价个人的风险情况；二是用于风险评估，统计消费行为数据以供建立模型，促成各项交易事项；三是分析经济状况。应确保征信查询和征信报告使用的合法范围，订立行业标准以及完善相关法律，是征信报告的格式标准化。国内征信体系建设任重而道远，就征信报告上，作为征信体系建设的重要一环，应该积极参考国外经验，其格式、内容、信用等级划分标准都有待进行统一。

（3）建立个人评分系统

未来贵州建设基于大数据的征信体系，其打造一个全行业公用的征信大数据平台，能有效的统一征信评分标准，并且，大数评分是准确而高效的，所以届时我们要做好的就是及时更新大量数据，利用好各行业上报数据，如消费数据、社交数据等以确保征信的准确性。具体建立大数据评分体系，得在大数据征信体系建成后，以大数据技术对各行业数据进行处理，按照相关重要性予以各部分相应的权重，最后综合得出贵州自己的大数据征信评分系统。

（4）依托“云上贵州”建立大数据征信体系

云上贵州大数据企业的成立，主要是为了推动大数据电子信息产业发展，构建大数据产融生态体系，建设运营“云上贵州”系统平台，同时，发起设立各类基金，搭建投融资平台，建设运营双创基地，孵化培育项目和企业等。首先，政府应该就打造全省大数据征信体系进行省级立项，与“云上贵州”通过PPP的模式授权正式建立基于数据的征信体系；其次，依托“云上贵州”建立的大数据征信中心应该与人民银行征信系统做到互联互通、信息共享，一来是补充传统征信的信息来源不足的问题，二是给大数据征信平台补充了大量的银行业信贷信息，进一步扩宽大数据征信的数据来源渠道；最后是建成大数据征信系统。

三、结论

本文介绍了贵州大数据的发展状况，依托贵州大数据的政策环境、已经取得的发展成果，探讨、分析并最终确认了贵州省建设基于大数据的征信体系的可行性，最终建成大数据征信体系。本文主要进行了贵州建设大数据征信体系的理论探讨，提出了大数据征信建设的理论框架。

参考文献

[1]蔡金鑫，王一卓，郭文.大数据背景下的个人征信体系建设研究[J]技术经济与管理研究，2018（03）：3-8.

[2]陈小林，杜若华，刘永锋.我国互联网金融征信体系建设路径思考[J]征信，2015，33（01）：29-31.

作者简介：王镜凯（1992年-），汉，贵州毕节，硕士研究生，贵州财经大学，金融投资