浅析新形势下小贷公司转型路径

吕志易 廖佳芸 祝洪云 唐倩

摘要：介绍小贷公司发展历程，分析当今经济金融的新形势以及新形势对小贷公司的影响，提出小贷公司转型的策略和措施，认为新形势下小贷公司转型要练好内功，发展金融科技力量，加大创新投入及坚持合作共赢。

关键词：小贷公司;转型;新形势

一、前言

小额贷款公司自2008年开始试点至今，公司数量从最初的几十上百家到2015年3季度最高的8965家，期间经历了从无到有，百花齐放的过程。2015年下半年开始，在国内外错综复杂形势的影响下，小贷公司经营风险逐渐暴露，到2017年呈现出三分之一停业、半停业，三分之一勉强维持，三分之一经营情况较好的态势。

目前小贷行业已走过最困难时期，但受市场定位不明、经营同质化、高素质人才欠缺和信息化水平较低等问题困扰，小贷公司可持续发展面临挑战。中国经济进入新常态，在此背景下小贷公司转型出现了一些新的机遇和契机，本文余下部分拟从经济新形势对小贷公司影响、小贷公司转型策略等对小贷公司如何转型进行浅析。

二、经济金融新形势

2014年底中央经济工作会议指出，经济发展进入新常态，经济将从高速增长转为中高速增长。经济是金融赖以发展的前提和基础，金融业的发展随着经济发展同样正向“新常态”迈进。现阶段，经济金融新形势呈现出如下特征和趋势。

（1）经济增速明显回稳

近年来经济增长已从过去两位数的高速增长逐步转向7%左右的中高速增长。这是改革开放近40年经济持续高速增长、人均GDP不断提高的结果。在人均GDP达到一定水平（大约5000美元以上）后，需求得到了一定程度的满足，动力减弱，经济增速就会出现不同程度的放慢，这一转换也被一些国家如日本、韩国的发展历程所证实。

（2）投资仍有提升空间，消费需求潜力巨大

投资是目前驱动经济增长的主动动力，投资需求经过多年的快速增长，趋于放缓，但我国基础设施、公共服务设施等仍需要较大的投资予以加强;消费需求占比一直比较低，近几年上升趋势明显，大消费领域潜力巨大。

（3）金融环境复杂化

证券、保险等传统金融机构纷纷介入信贷领域，民营银行的批准设立，金融服务中介的快速发展，大数据、云计算、区块链等新兴技术与金融的结合等使得金融环境愈加多变且复杂。

（4）金融监管趋严

金融行业进入“严监管”时代，管理层针对互联网金融、混业经营等近年来过快发展的金融创新活动已推出了一系列法规和政策加以规范，防范和化解金融风险。在“严监管”时代，监管严的态势将持续，未来金融創新更需要依法合规，避免一些规避监管的“伪创新”。

三、经济金融新形势对小贷公司的影响

（1）风险加速释放，风控压力增大

根据新三板39家小贷公司公布的2017年未业绩数据，不良贷款率平均7.7%。能够挂牌新三板的小贷公司大多是小贷行业中的佼佼者，从此不良率可看出，整个行业的乒胜压力之大。

（2）市场竞争加剧

新形势下，银行机构业务下沉，互联网金融迅速崛起，金融科技手段快速普及，金融业市场不断放宽，小贷公司不仅要和小贷公司竞争，还要面对银行、P2P、消金公司、金融中介等各类金融和非金融机构的竞争。

（3）业务模式亟待改变

原有经济发展模式下，小贷公司顺应经济发展周期，规模得到快速扩张，但这种模式在经济调整时也会面临违约集中爆发的风险。

四、小贷公司转型策略

（1）理清定位，跟随政策导向

小贷公司应不忘初心，回归到服务“三农”、中小微企业的发展定位上，坚守“小额、分散”的经营原则和“灵活、便捷”的业务特色，走差异化的竞争道路，发挥小贷公司补充地方金融短板的作用。

（2）推进风险管理转型

行业发展、技术变革为风险管理提供了新思路和新技术。以此为契机，小贷公司的风险管理转型要与业务转型同步，推进风险管理转型升级，尽快适应新的形势，扩大风险管理范围，提升风险管理技术。

（3）坚持合作共赢

原有模式下，获客、风控、放款、贷后到催收等各个业务流程都是由小贷公司单独完成。新形势下，小贷公司转型要打破“单兵作战”的固有思维，将业务流程划分模块，寻找优势企业合作，实现资源共享，利益共赢。

（4）坚持非贷业务同步发展

受经济调整、杠杆率限制和竞争加剧等影响，片面追求规模扩张和发展速度已不适应当前发展要求。在这些约束下，小贷公司需要更注重效益的增长。需加强与主管部门沟通，加大非贷业务创新。

五、小贷公司转型措施

（1）筑牢根基，练好内功

1.提升队伍支撑能力

储备专业化的转型创新人才，可通过内部推荐、外部引进等形式引进金融科技、产品创新等新金融高端人才，提升队伍对转型创新的支撑能力。

2.提升风险支撑能力

完善风险治理架构，扩大风险管理范围。将业务转型所带来的新风险，如数据管理风险、渠道管理风险等纳入到风险管理范畴，同时更多地将金融科技手段应用到风险管理中。

3.提升科技支撑能力

金融科技是未来小贷公司转型发展的重要基础，小贷公司要迅速武装起“金融科技”武器，加大金融科技投入和转化，尽快实现金融科技力量对业务拓展、风险把控、贷后管理和违约处置等的有效支撑。

（2）重视创新，加大投入

越来越多的竞争是归根于商业模式和创新能力的竞争。需紧跟市场，以客户为中心，加大创新力度，敢想敢做敢承担风险，推出更多的有亮点、有市场、有竞争力的金融服务产品。

（3）拓展渠道，善于借力

小贷公司要加大与有业务场景的平台、有较强获客能力的渠道、有专业处置手段的公司等的合作，将获客、违约处置等业务外包给渠道商，将核心能力聚焦于渠道运营、产品研发、风险建模以及资金管理。

参考文献

[1]李晓超.当前经济发展面临的新形势和新任务[J].统计研究2015（11）