投保，到底是优先孩子还是大人？

吴琼

一个三口之家的温馨小家庭，买保险时首先面临的就是这个问题。没错，买保险是“保大人还是保孩子？”

保孩子

很多家长买保险的目标明确，给孩子买份重疾险。

理由只有一个字：爱。

给孩子一份保障，护ta一生周全，让ta遇到生活变故之时更从容。我也喜欢这样美好的愿望。

从理性的角度讲，孩子一旦不幸罹患重病，为人父母都会倾其所有。甚至势必要牺牲一个大人的工作全心全意照顾小孩。在收入减半、开销巨大的情况下，这份保障就显得尤为重要。

保孩子，没错！

保大人

现实的问题是，如果大人自己倒下了，将会面临哪些问题？

接着是一连串的：

谁来养家？谁来照顾孩子？

有没有足够的治疗费用？

需要耗光积蓄还是卖房卖车？

后续康复治疗的钱有没有？

无法工作的阶段有没有足够的钱维持家庭经济、保证生活品质？

对于一个家庭来说，孩子没有赚钱的能力，不会对家庭经济产生任何影响。但是大人如果发生意外，家庭的经济将面临风险。

只有家庭经济支柱不倒下、有持续赚钱的能力，才是一个家庭幸福的基石。

创造面包和牛奶的人，首先要有保障。

正确的保障方式是：大人和小孩都需要。

幸福的一家人，应该是彼此守护，让保险作为坚实的后盾。

家庭保障需求图谱

在系统的家庭风险管理中，需要重疾险、寿险、医疗险、意外险综合运用，规避疾病、意外等不同风险对家庭经济的冲击。有经济能力的家庭还可以进一步考虑理财规划。

在长期保障中，重疾险作为给付型险种，一旦发生合同规定的疾病可一次性获得赔偿，解决大额医疗费用、弥补收入损失，是每个人都应该配置的;寿险主要的保障责任是身故和全残，需要为家庭经济支柱配置，家庭主妇和小孩都不需要。

短期险种里，医疗险用以医疗费用报销，为一年期短险，是重疾险很好的补充;意外险防止突发事件造成的损失，这类保障一年期消费型产品性价比最高。

家庭保障规划

不同家庭成员都需要配置哪些险种？

如下图所示，三口之家通常从重疾、医疗、意外、寿险几个维度进行保障。

老年人作为保障的特殊群体，如果身体条件允许尽量配置医疗险;同时可以用防癌險作为长期保障;意外险对身体条件没有要求，杠杆作用明显，应该配置。

不同的家庭因为家庭结构、收入情况、年龄差异以及消费理念等等因素的差异，对保险保障的需求也都是不一样的。