普惠金融体系下农村金融服务创新的研究

摘 要 全球化在逐步加深，而全国的经济也在飞速增长，机遇和挑战也越来越多，因此我国农村也迎来不少变化。再加上互联网的普及，突破了原本信息闭塞的环境，加大了农村与城市之间的联系，不管是对于加速经济发展还是扶贫支持都是极为有利的条件，而农村的金融服务其实是非常单薄并且发育不健全的，而普惠金融体系的出现就是希望能够全方位地将金融体系普及到各个方面，而通过这种金融体系的开展，最终实现共同富裕。

关键词 普惠金融体系 农村金融 创新研究

一、前言

我国农村的金融服务一直都很低效能，在很多地区得不到正确认识，在许多地方也得不到认同。从定义上来说，“农村金融”历史悠久，在古代就有相似的金融出现。但从现实状况来说，农村金融在农村地区的发展非常不健全，有些地方也仅仅只是“借债”的关系，并不能构成“金融服务”。而如果能够在农村地区完善金融服务，通过普惠金融体系的展开，不仅能够有利于该地区的经济建设，更能够实现“脱贫致富”的实际情况。

二、普惠金融体系

普惠金融体系就是要非常有效的，多方位甚至全方位的服务于社会上的不同阶层和不同民众，使得每个个体都能够享受到相关的金融服务。这种体系是每个个体都机会均等的，对于弱势群体都十分有效。无论是对于提供者还是需求者来说，双方都能够承担各自的风险，这样更可以有利于经济的发展。而现在农村的金融体系并未得到全方位的发展，因此并没有普及到每一个个体，现在的展开也大多都是采用“小额信贷”的方式逐渐铺展。

三、农村金融服务创新

农村金融指的就是农村的货币资金融通。毕竟相对于城市而言，农村地区属于偏远落后的地区，是许多村落、农业的集合体，主要从事与农业相关的生产，人口也比较疏松散落，不像城市一样集中化、多元化，因此农村普惠金融就是想要给广大的农村居民提供一个成本较低，更加效率现代化的金融服务方式，给许多生活在农村的贫困户等提供公平合理的平台，丰富广大农户的金融知识，拓宽金融渠道，加强财产保险方式，因此更需要对金融服务做出创新改变。

（一）网点整合，统一规划

农村金融服务的创新离不开政府的支持，不仅是需要在政策上有着一定的优惠辅助，对于基础设施的建设更是要着重加强，例如通讯网点等，通过网络和信息的铺展，才能够建设不同的农村金融网点。而对于许多已有的金融网点要做出整合规划。在原有的整体构想情况下，将所有的网点都予以规划，确定服务范围、服务地区、服务方式，只有这样才能够在整体作用下从“点”到“面”的铺展建设。

（二）加强金融知识宣传

金融服务虽好，可对于很多人来说也是盲目的，甚至对于一些贫困地区，只要一说到跟“钱”有关的问题立马拒绝，即使对他们再好也不同意，就如同早期人们对银行的认知一般。随着整体构想的开展和金融网点、基础设施的建设，对于更多的农村居民来说，金融知识的普及和认识也极为重要。这点就需要政府相关部门大力配合，要让居民了解，就需要他们首先愿意去相信，政府的威信比金融企业要高，由政府部门牵头，才能够加强民众对于金融知识的学习与认识。更可以在一些金融站点内设置服务台或者服务人员，为前来咨询的人提供详细的解答，同时也考虑到农村地区普遍文化程度不高，因此要将许多的专业知识换作简单朴实语言用以讲解，另外在站点外的地方例如学校、运动场等人流量比较集中的地方不定期开展户外宣讲，在墙壁上可以通过挂横幅标语的形式吸引农村居民对金融的关注力度。在宣传的同时，我们的宣传人员一定要主动引导，因为农村居民对于金融非常陌生，往往會因为“不了解”“不好意思”“害怕弄坏”等问题急忙避开，面对这种情况，宣传人员要更加主动的引导，令他们愿意去接受和学习。

（三）改善金融服务、产品

农村的生活状况不大相同，不同地区的居民也有着不同的习惯和不同的情况。针对不同的状况，农村金融服务机构要给予不同的产品和不同的服务，而当地的政府更是要给予一部分支持与补助，满足不同客户的需求。不仅要扩大各自的信贷方式，更需要建立和完善农户的信用体系，农村居民的生活状况与城市不同，不能用城市的信用体系去评价农户。信用评价不同，那么对于金融服务的要求自然也要随着变化，增加金融服务的多样性。

（四）提高效率，降低成本

农村地区因为每个地方的状况不同，因此才形成了不同的金融服务，服务不同，产品不同，其信誉评估所要承担的风险自是不同。因此更需要多方合作，例如将赔偿的权益转给银行，由银行评估后为个体经营贷款。引导农户采用互联网的方式更加便利的享受金融服务。在普惠金融制度下，更需要进行一些补贴，使得农村金融机构可以降低一些利润，减少部分风险，这样不仅可以促进金融服务的开展，更可以使得微小企业能够减少一部分营业税。更需要扩大授权的形式，以更高的信用获取更大的权益。

综上所述，普惠金融体系对于农村金融发展有着非常积极的作用，要想让农村金融全面发展，就必须要给予农村金融服务做出巩固和创新，要从多方面入手，加强建设，深入地区，对待不同地区有着不同的金融项目和金融服务，塑造符合农村地区的信用体系，以更高的信用换取更高的权益，在此基础上要提高服务效率，降低成本和风险，在保障农户权益的同时给予金融机构等相关企业的相关的保障制度，加强法律制度的建设。

（作者单位为中国人民银行睢宁县支行）

[作者简介：娄汝菡（1991—），女，江苏徐州人，本科，初级经济师，主要从事银行信贷管理和金融稳定工作。]

参考文献

[1] 彭向升.中国农村普惠金融发展研究[D].福建师范大学，2016.

[2] 徐克勤.“信贷+保险”农村金融服务模式研究[J].上海保险，2018（05）：36-38.

[3] 李淑敏.我国农村普惠金融可持续发展问题研究[D].天津商业大学，2018.