新形势下商业银行信贷风险管理问题的探析

张菁

摘 要：就我国目前的经济形势而言，国家优先发展创新型产业，鼓励全民尤其是刚毕业的大学生群体创业。创业者在创业初期缺乏资金，或者在经营的过程中资金紧张，首先会选择向商业银行贷款。除此以外，另外一部分人主要是为了购房、购车而向商业银行贷款。在信贷人数激增的情况下，商业银行开展信贷业务的风险也随之提高，尤其是对年轻的创业者而言，缺乏责任以及法律意识，一旦创业失败，商业银行很有可能无法收回贷款的本金和利息。所以，商业银行在开展信贷业务的时候要完善征信体系，并建立系统的放贷、还贷机制，从而优先降低信贷业务的风险。本文主要解析了新形势下造成我国商业银行信贷风险业务的原因以及相应的解决措施。

关键词：新形势；商业银行信贷；风险管理；问题探究；解决措施

引言：信贷风险会对商业银行造成一定的经济损失，如果数额较大的话，会阻碍商业银行发展的稳定性。根据风险的类型划分，可以划分为四类风险，即信用风险（一般指个人或者法人代表信誉度较差）、市场风险、操作风险以及法律风险。而以商业银行的内外部进行区分的话，可以分为内部风险（征信机制缺乏完善性、征信考核办法滞后等）以及外部原因。在规避商业银行信贷风险的时候，要优先考虑市场因素，深入研究目前的市场环境，制定出具有一定针对性的信贷业务。其次，要从个人征信机制入手，把钱借给信誉良好的人或者企业，进而降低信贷风险。最后，要完善信贷操作流程，细化信贷操作的各个流程。

一、主要因素浅析

1.信贷工作人员综合素质较低

随着我国经济全面发展，各个商业银行想要获得更高的经济收益必须在市场中占据更高的份额。所以在实际开展信贷业务的时候，会以业绩考核的形式促使信贷业务人员尽可能多地的为商业银行争取客户以及相应的信贷订单。信贷业务人员在工作的过程中为了赚取更多业绩提成就会放松对客户的征信审核流程。在和客户接洽的时候，只通过简单的沟通交流就和客户签订相应的信贷协议，没有让客户出具能够证明其信誉度的纸质材料。而在信贷操作的过程中，为了尽快完成业务要求，不按照完整的信贷流程执行，能跳过的步骤就直接跳过。不仅如此，一些道德品质低下的信贷业务人员还会串通客户骗贷，从而对商业银行造成较大的经济损失。

2.征信系统信息缺乏完善性

征信工作是商业银行向接待人发放贷款前必须要进行的工作，借款人的个人征信信息影响着其能够从商业银行进款的数额，一般征信度越好，能够贷款的数额也越高，个人征信信息主要包含贷款人的个人信誉度以及以往的借贷记录和相应的还款记录等。但是商业银行在实际开展征信工作的时候，出于对业绩的考量以及对市场占有率的考核，放松了信贷政策和审批尺度，没有对借贷人进行严格的征信审核工作。与此同时，商业银行还忽视了建立健全个人征信系统，没有对每位借贷人的征信信息进行储存。

3.信贷考量技术落后

信贷考量技术主要分为两个大类，第一类是定性考量，主动权掌握在信贷业务人员手中，主要由信贷业务人员凭借以往的工作经验对借贷人进行审核。在实际考核工作开展的过程中，容易存在较大的出入，对借贷人的信贷考量结果不具有较高的参考价值；第二种是定量考量，主要是使用相应的公式以及算法，将借贷人相关的个人信息带入到公式中，然后计算出结果。定量考量技术是从客观公正的角度对每位借贷人进行考量，其考量结果具有较高的参考价值，但是运用定量考量技术需要对信贷业务人员进行专门的培训。目前我国大多数商业银行使用的还是定性考量技术，只是凭借信贷业务人员的主观经验对接借贷人做出判断，从而造成商业银行信贷业务的质量无法得到有效的提高。

4.管理办法缺乏科学性

管理办法缺乏科学性也是加大我国商业银行信贷业务风险的主要因素之一。根据对我国主要商业银行管理办法的研究发现，大部分商业银行纵向管理的链条过长，人员结构较为复杂。进而商业银行在实际开展信贷业务的时候，横向分工以及制衡管理较差，在出现问题的时候，没有办法在第一时间解决问题，使商业银行的损失降至最低。因此要逐级汇报，等待上级领导的指令。这种管理模式不利于信贷事中以及事后的管理。

二、主要改革措施浅析

1.完善业务培训体制

随着商业银行的不断发展，相关商业银行对职工综合素质的要求也在不断增加。所以，在内部针对所有员工开展全面、系统的培训工作是十分必要的，使员工提升自身知识、技能以及就业能力的主要途径。商业银行对员工的培训是人力资源投资的主要形式之一，最终的效果对管理层而言十分重要。如果培训工作的效果不佳，管理层需要根据实际情况制定出相应的改革手段。首先，要对信贷业务人员进行系统的职业道德教育工作，要求其在实际工作的过程中严格按照国家以及商业银行内部的规章制度开展业务。其次，要对信贷业务人员进行定量考量技术的普及教育工作，使其通过系统的学习掌握定量考量技术的原理以及使用方法。最后，要从提高商业银行内部工作人员的业务能力入手，教授其话术技巧以及开拓市场的技巧。

2.改革管理模式

为了切实提高信贷管理工作的质量，商业银行要从自身的观念出发，强化科学化管理观念，将每项管理工作落实到位，以信贷业务的全面发展为根本目标。在管理工作开展的过程中，如果遇到困难也要及时进行协调工作。管理模式的各项规章制度开展相应的管理工作，在工作中严格要求自己，观察处理问题时刻把握细节，及时看出事情本质，并适当调整管理工作开展的方式。

传统信贷管理工作开展的模式以国家以及商业银行的硬性指标为核心，强制性地监督有关的工作人员按照商业银行的要求发展业务。但是这种管理模式显然过于片面，导致有关的信贷工作人员在遇到问题的时候不是优先考虑如何迅速解决问题，而是先按照商业银行制定的作业流程向上级部门做出请示。所以，在实际开展管理工作的过程中，要以创新管理思路为主，鼓励信贷工作人员在不违背国家政策以及相应规章制度的前提条件下具有一定的主观能动性。除此以外，还要对商业银行内部的人员结构进行适当的调整，减小纵向组织结构，并且适当增加横向组织结构，使基层的业务人员之间形成一定的制约作用。彼此在实际工作的时候会互相监督，从而保证每位信贷业务工作人员的工作质量，最后可以有效规避信贷业务的风险。

3.完善征信系统建设工作

成熟的征信体系能够有效降低商业银行信贷业务的风险，所以，商业银行要通过采取具有针对性的措施切实提高整个征信体系的完善性。首先，在征集借贷人個人征信信息的过程中，要遵循“完整全面，真实有效”的原则，并建立多层级的审核体制。在基层信贷业务人员审核通过后，还要上报给业务部门的主管领导进行二次审核。如果借贷人提供的信息还存在问题，则再提交给区域的负责人进行审核。当三级审核都通过时，才能对借贷人放款。其次，要建立完整的个人征信信息库，将每位借贷人的个人征信信息都完整地保存在系统中。商业银行可以对所有信息进行大数据分析，进而总结出更好的工作办法。

三、结束语

完善、成熟的信贷风险管理体系可以有效降低商业银行实际开展信贷业务过程中的风险，将商业银行的损失降至最低，进而提高商业银行在行业中的竞争力。在实际开展信贷风险管理工作的过程中，首先要从商业银行内部的信贷操作流程以及相应的管理办法入手。根据我国经济的动向，制定出具有高效稳定的管理体系。其次，要提高对借贷人的考核标准，确保每位向商业银行申请贷款的人都具有良好的信誉值。最后，商业银行要从内部信贷工作人员的业务能力以及职业操守入手，通过系统的培训活动切实提高每位工作人员的综合素质。

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