我国互联网金融发展中的风险以及监管问题研究

2019-04-29沈宇星

经营者 2019年1期

沈宇星

摘要随着互联网经济以及相关技术的快速发展，加快了金融界扩展的速度，但扩展的过程中出现了很多问题以及风险，因此，本篇内容对互联网金融发展风险以及监管时会出现的问题进行了详细的解析，并根据问题提出了自己的看法，希望能够为今后的金融企业以及研究人员提供有效的建议。

关键词互联网金融发展风险监管问题

一、引言

当前，网络金融的快速发展对改善中小企业融资环境、拓宽融资渠道、建立多层次资本市场、优化金融资源配置具有重要意义。另一方面，我们也应该看到，由于互联网金融服务涉及的受众广泛，一旦出现问题，它们就会更具传导性和破坏性。十八届三中全会后，互联网金融业需要在其精神指导下，为了满足互联网金融业的发展需要，顺应互联网金融业的管理形式，以网络强国为目标，以网络信息安全为保障，以健康发展互联网金融业为主要目标，以系统性金融性风险的不发生为底线，进一步的推动我国互联网金融业的发展壮大。为此，需要互联网金融业加强对风险及监管的工作力度。

在思考互联网金融业的监管思路上，需要依托于发展互联网金融业的目的和风险，并且对这两个方面要有足够的认知以及深刻的理解。在坚持“创新监管”原则的基础上，坚持“适度监管”，坚持“协同监管”以及坚持“分类监管”。对互联网金融业的监管需求进行统合，对于重要的管理环节要抓好，对于管理体制要理好。只有如此，才能实现互联网金融业管理制度的完善、管理手段的强化和管理机制的优化，才能提升互联网金融业的基础管理水平，提升互联网金融业的依法管理的能力。因此，对于互联网金融业的风险以及监管问题都必须有足够的研究。

二、国内互联网金融发展面临的风险

（一）商家跑路以及倒闭等风险

从近几年金融界的发展中出现了很多拆封以及跑路等情况，比如E租宝，他们所拥有的资金是从不同客户手中不定期积攒而成，当企业被查封时他们的资金链便会断裂，因此，会出现违约等现象，而签约上的承诺以及保证将无法实现，有些投资客户将无法收回投资的本金，这时便会出现欺诈等问题，为客户产生较大的风险。[1]

（二）权益受损风险

互联网上金融业务的传播途径是网络设备系统，在网络上进行交易时，客户信息泄露的概率性较高，这也会成为一些不法分子取代客户信息做一些违法事情的手段，客户也不会有所察覺。

现如今，有关互联网金融法律不够健全，消费者对于维护自身利益的观念也比较欠缺，一旦出现风险，消费者将会是受损最严重的一方。例如，在P2P投资系统中，发生非法融资等情况，最后为此买单的还是投资方。

尤其在信息时代中，网络付款越来越常见，如微信、支付宝等支付软件，付款者的信息很容易发生泄露，面对这种情况，要自行承担损失。之所以导致发生此事件的原因是因扫码等也存在一定的风险。

（三）反洗钱风险

互联网金融筹集到的资金以及个人资金的流动都是由网络系统操控的，在网络中，资金的流动方向无法得到有效的控制，并且在第三方登录时可以使用虚假信息将资金转入其中，这样不仅可以避开网络监控，还可以隐蔽自己的真实身份，此种模式将会影响正规银行反洗钱工作的进展。[2]

（四）缺少有效的法律法规

从网络系统的严格管理以及对互联网金融实施有效的监管制度后，依然无法避免跑路、查封、诈骗等现象。

从某种角度来看，互联网金融在交易时存在诸多的不确定因素以及新颖事物，使相关的法律法规无法跟上网络时代的变化。网络盗取事件发生的概率不断提升，而消费者的损失情况也较多，正规银行的支付条件以及支付规则越来越细致，与第三方支付的规定越来越少，被第三方人员所取走的资金无法进行查找，这会导致客户的不满以及财产的损失，也会认为银行会负相应的责任，出现此等情况时客户的损失是由正规银行来负责还是缺少明确的法律条规的第三方人员来负责，此等问题一直困扰着投资客户。当互联网管理出现问题时，或出现非法集资等状况，再加上法律条规的不健全，必将会影响互联网金融行业的未来发展。

三、国内互联网金融发展中监管出现的问题

（一）盲目扩大客户

诸多互联网企业的竞争，可以说群雄逐鹿，员工任务的压力可谓“任重而道远”，企业为了获取更多的资金，员工为了更好地完成任务，他们会寻求很多方式方法拉拢客户资金，有的渠道透明度不高，信息不对称，客户对其一无所知，有的渠道“借用”媒体和大型商业银行广告“虚吹”自身产品以做到吸引大量抗风险能力低甚至不具备抗风险能力的投资者进入，而员工从广大的亲朋好友及那些想要理财而又不懂理财的客户入手，拉拢许多资金投入互联网金融理财，但是一些理财产品并不适合金融知识匮乏的老年人群体，甚至违背了很多人理财的初心，长此以往这些客户自然流失，不仅仅是信用度的降低，互联网金融发展的后续潜力无形之中也被提前透支了。[3]

（二）扰乱金融秩序

有些金融平台以及实体理财门店都游走在法规的边缘上，在特殊的情况下会越过法律，出现卷款潜逃等事件，此种事件的发生不仅会影响投资客户，而且也严重地影响正规金融交易，扰乱互联网金融界氛围，影响互联网金融界的健康发展。

不仅如此，互联网金融业务由于其交易完成是在虚拟环境中进行，这就使得在交易的过程中无法明确支付内容，加之互联网金融业务受限于技术条件以及规章制度，不严格的用户身份审查，给“洗钱”违法活动提供了便利的机会，从而为相关部门的“反洗钱”行动带去巨大困难，让买卖双方仅需虚拟账户，就可以进行转移资金的过程。

（三）投资者的激情和信心受损

依据相关的调查以及日常工作中所了解到的一些事项来看，只要经历过受骗以及目睹过此项事件都会认为互联网上的金融平台不靠谱，尤其是老年人，他们觉得不能贪图小便宜，但也会受到一定的影响，也有些年轻投资人在理财平台中陆续撤资。因为受到各种不良事件的影响，再加上互联网金融入资门槛较低，管制层不够完善，因此导致互联网金融平台的发展出现了不平衡等状况，根据相关数据的显示，自2015年以来，很多金融产业不是倒闭就是停业或卷款潜逃。

随着不良事件的不断发生，互联网金融平台的信用以及外部形象都受到了严重的影响，许多投资客户心理都产生了加大的恐惧感，并且都收回自己投资的金额。在此可以看出，不良事件给互联网金融平台带来的打击。

四、针对互联网金融提出有效建议

（一）完善管理模式，明确目标

完善互联网金融界的相关法律法规，对互联网上的金融事业范围、营销模式、管理等条例与流程进行合理的规划与拟定，并细分到资金的流动方向以及退资的一切条例，建立健全的投入退出制度，废除不合理且没有针对性的规定，对有效且合理的政策以及管理制度的互联网金融业创立自律制度，严格规定内部工作人员，提高自身建设以及人员的综合性素养，提高互联网金融抗风险以及互相盈利功能，实施针对性较强的监督制度，严格控制网络风险，创建健康和谐的互联网金融交流平台，促进相关资料的发放性，有效降低监督时所使用的成本，使监管透明化，提高管制的有效性，以此来防止互联网金融平台存在风险。[4]

（二）有效管理金融界的发展

提高互联网金融平台的信用，加强互联网金融平台的整体评估政策以及调查，开发信用评估服务回馈市场，提高客户对互联网金融平台的信任度，提高金融平台的审核状况。

严格处理非法融资平台以及卷款潜逃等状况，提高互联网金融平台的安全系统以及互联网系统的创新，提高金融客户的防范意识，对客户进行专业的教导，让客户普及更多知识，提高防范功能。

（三）提高消费者权益的保护

根据互联网金融平台客户的实际情况制定相关的权益保护，对交易流程出现的风险以及问题进行详细的分析，让客户清晰地认识到产品的好处，以此来判断以及选择适合自己的产品。

在互联网金融平台中创建投诉与咨询系统以及热线，为客户提供最优质的服务，在互联网金融平台上投资受损以及被诈骗等案例进行责任制细分，确定承担损失的主体，提高客户权益的保护。[5]

五、结语

互联网金融平台在不断发展的过程中出现了诸多的风险以及问题，但随着时间的变化以及管理部门的重视，对互联网金融平台提出了有效的建议，希望可以帮助金融平台度过困难期。

（作者单位为对外经济贸易大学保险学院）

参考文献

[1] 弥补监管空白，防控金融风险“2018两会”经济金融提案精选

[A].《IMI研究动态》2018年第一季度合辑[C]. 2018.