浅析解决小微企业融资难问题的路径

刘万圣

【摘 要】小微企业是国民经济的重要基石和社会发展的活跃细胞，其在促进就业、支持创业和激活市场方面发挥着重要作用。經济新常态下，大量小微企业收入出现较大幅度下滑，人力费用、租赁成本、运输成本不断上涨，融资需求仍是小微企业最迫切的需求，融资困难已成为小微企业跨越式发展的瓶颈。论文主要探讨了我国小微企业融资难的现状，并提出了一些解决小微企业融资难问题的路径。

【Abstract】 Small and micro enterprises are an important cornerstone of the national economy and active cells of social development， and they play an important role in promoting employment， supporting entrepreneurship and activating the market. Under the new normal economy， a large number of small and micro enterprises have a sharp decline in income， human costs， rental costs， transport costs continue to rise. Financing demand is still the most urgent needs of small and micro enterprises， and financing difficulties have become the bottleneck of the leap-forward development of small and micro enterprises. This paper mainly discusses the current situation of financing difficulties of small and micro enterprises in China， and puts forward some ways to solve the financing difficulties of small and micro enterprises.

【关键词】小微企业;融资难;路径

【Keywords】small and micro enterprises; financing difficulty; path

【中图分类号】F276                                            【文献标志码】A                                            【文章编号】1673-1069（2019）01-0061-02

1 小微企业融资的现状

1.1 小微企业融资获得效率低

大部分商业银行为了防范信贷风险，采取双人调查、逐级审批制度，在贷前、贷中、贷后环节严格审核，确保信贷资金的安全[1]。同时，消耗了信贷经理大量的时间和精力，却难以满足铺天盖地、情况各异的小微企业的融资需求。大型商业银行信贷流程较烦琐，从客户考察、信息收集、评级授信、合同签订到发放贷款，通常需要多个环节，导致放款速度慢，难以批量化、标准化、流水化处理小微企业贷款申请，导致小微企业融资获得效率低。

1.2 商业银行信贷成本高

小微企业和大中型企业比起来，存在有效抵质押物缺乏、经营稳定性不高、财务账目欠规范、经营风险偏大等一系列不利因素。一方面，大型商业银行往往更倾向于评价企业的财务报表，导致在收集、识别、录入和评价小微企业的相关信息时需要付出较高的成本。另一方面，大型商业银行在发放一笔小微企业贷款时流程较长，涉及岗位人员较多，再加上小微企业信贷“短、频、急、小”的特点，所需资金通常多频繁用于短期的资金周转，商业银行对小微企业的单笔交易成本往往更高，往往造成小微企业贷款定价较高[2]。

1.3 小微企业信贷资金风险高

许多小微企业，财务、人事、运营等管理制度不规范，沿袭传统家族式经营。企业的生产经营往往依托某一个核心人物，当企业遇到问题或出现意外情况时，没有规范的管理制度支撑企业继续经营，容易造成银行信贷资金的损失。

1.4 小微企业从业人员专业素质不高

受传统银行三大业务“存贷汇”影响，银行形成了较为完备的大中型专业信贷团队，但在小微企业金融服务领域，人员缺乏、经验不足、专业素质不高，缺乏对于小微企业金融服务的全面认识和专业能力。

2 解决小微企业融资难问题的路径

2.1 加强监管考核政策引导

“三个不低于”和“两增两控”的影响效果更明显，对提高小微企业贷款获得率、提升小微企业贷款金额方面起到了显著的引导作用[3]。政府应引导和鼓励企业将产能投向符合国家产业政策，建立高效、环保、节能型企业，尽快淘汰落后的工艺和产能。同时，政府要不断完善金融监管标准，逐步放宽对小微企业贷款不良容忍度等指标的监管要求，将小企业金融服务及银行高管纳入监管考核，传导监管政策，引导商业银行将信贷资源向小微企业倾斜，从而进一步解决小微企业融资难的问题。

2.2 拓宽小微企业获客渠道

传统商业银行未能有效解决好融资难的问题，未能有效将企业的上下游、信息流、资金流等信息进行全抓取。随着“互联网+”时代的到来，利用“大数据”技术建立小微企业综合评价体系，挖掘小微企业网络交易、信用记录、客户评价等数据对其进行“画像”，制定相应的小微企业融资服务方案，拓宽小微企业获客渠道。通过建立“大数据”平台，与工商、税务、质检、海关和环保等政府部门以及各类电商企业（京东、淘宝、拼多多）实现数据共享，获取小微企业的“软信息”，解决小微企业信息不对称的问题。小微企业通过手机银行申请和查看业务办理进度，真正实现“秒审秒贷”，提高小微企业金融服务效率，拓宽小微企业的获客渠道。

2.3 创建小微企业信贷服务团队

选拔业务能力强、经验丰富的业务骨干组成专业团队，通过团队协作提升小微企业金融服务效率。要将小微金融业务服务团队下沉到网点，协助网点营销能力短时间内迅速提高，在小微企业发展较集中地区的营业网点，设立专门的服务窗口，打破客户认为大银行门槛高的误区。另外，通过制定针对小微企业的尽职免责管理办法，保证尽职免责落到实处，提高小微企业信贷业务相关工作人员的积极性。

2.4 建立小额保证保险制度

通过建立小额保证保险制度缓解小微企业融资难问题。银行以保单作为担保方式向投保人发放贷款，当贷款人未按照合同约定履行还贷义务，由保险公司按照相关约定承担贷款损失赔偿责任。政府通过鼓励各大保险公司积极参与小额保证保险试点，对发生的赔偿进行专项补偿。保险公司承担了部分小微企业代偿的责任，降低了银行面临贷款风险和管理成本，降低了商业银行贷款时对抵押物的要求，有助于小微企業获得商业银行贷款。

3 结语

小微企业融资难的问题一方面是由于企业自身的情况，更大程度上取决于国家和银行相关政策的支持。为解决小微企业融资难的问题，政府需要从宏观上给予政策支持，银行要转变固有思维采取多种有效措施，积极开拓和完善小微企业的融资途径，作为小微企业自身也要加强企业经营管理能力，提高企业信用评级。

【参考文献】

【1】连凝.基于经济新常态的新视点谈如何改善对中小企业的金融服务[J].经济师，2015（7）：10-12.

【2】王馨，王世贵.对小微企业金融服务效率的评价[J].财经科学，2016（2）：24-33.

【3】郑霞.政策视角下小微企业融资机制创新研究[J].中央财经大学学报，2015（01）：41.