基于互联网金融的商业银行个人信贷业务风险管理研究

李莹

【摘要】随着网络技术的快速发展以及应用，其对于金融领域同样带来的一定影响，使得金融行业的市场环境出现了相应改变，而商业银行所开展的个人信贷业务随之也面临着各种新的风险。结合这一背景，针对现阶段我国商业银行所开展的个人信贷业务风险管理工作的具体情况加以分析，并且提出了其中所存在的具体问题，最后制定了更具针对性的风险防控策略，希望借此能够为我国商业银行个人信贷业务风险管理工作的进一步改进提供一定的参考与借鉴。

【关键词】互联网金融 商业银行 个人信贷业务

当前，人们的生产、生活方式正逐渐被互联网开启的信息革命所改变。随着计算机和信息技术的快速发展，数字化和信息化被广泛的应用到了各个领域之中，而互联网的诞生更是引发了数据的爆发式增长。同样，金融大数据时代也已经开启。从我国金融行业的发展历程来看，以往商业银行所涉及的网络金融业务主要为电子银行业务，在此种业务之中应用到的相关技术主要包含有计算机技术以及通信技术，其所拥有的重要功能是确保信息数据能够实时的进行互联与互通。金融信息化是现阶段发展的一个转折点，为使数据的真正价值得到体现，金融机构的经营模式将发生翻天覆地的变化。传统金融机构必须打破旧观念，与通讯服务供应商、互联网服务供应商结成同盟，在竞争与合作并存的市场环境中生存。在内部经营管理上，互联网金融服务的关键不仅是技术，更重要的要进行合理的筹划、实施和管理。

一、互联网金融环境下商业银行个人信贷业风险管理现状

现阶段，国内行业银行所开展的个人信贷业务之中，主要包含有个人消费信贷业务以及个人经营信贷业务，而且，在这些业务之中，所占比重最大的为个人消费信贷业务。同时，个人消费信贷业务之中住房信贷金额以及汽车信贷金额在整个消费信贷金额中所占比重最大，其所占比重大约为商业银行个人信贷总额的75%左右。在商业银行开展个人信贷业务过程中，其中所存在的风险具体发生时间是无法准确确定的，这是由于风险拥有一定隐蔽性，尤其是在互联网金融的大环境下，在开展个人信贷业务过程中极易受到外部表象影响，个人信贷风险可能在业务开展过程中的每一个过程之中产生，而且影响风险因素也非常多，商业银行开展个人信贷业务过程中针对风险出现具体成因和相应后果依旧无法有效把控。

（一）对住房信贷的风险管理

在对住房信贷风险管理的过程中，为了进一步对风险问题进行管控，商业银行制定了下列条件，只有条件符合情况下才予以发放贷款，这样便能够有效的减少风险问题发生：

个人申请全新的住房贷款要求应当达到下列条件：①我国国内持有常驻户口，同时还持有有效的身份证件。②有着稳定工作，同时有合法经济收入，拥有相对优良信用，可以完成贷款之后定期的本息偿还。③签署购房协议或者是签署了购房合同，若是购买的房屋属于期房，则需要把相关的手续以及房屋预售证等文件一起提交上来。④购房方要支付一定的购房款，即需要支付首付款，不同省市的首付款具体规定有所差异，通常都要超过房屋总价的20%，同时还要求要同时提交有效担保证明文件。⑤购买房屋贷款可以使用人民币以及外币，要是申请外币则应当拥有合法的还款渠道。目前，我国外币的只要种类是美元，若是申请人民币贷款，可贷年限最高可达三十年，而若是申请外币贷款，则可贷年限最高只有八年。

（二）对汽车消费贷款的风险管理

个人消费类汽车贷款指的是借款人購置一些消费型的汽车时，已经支付了相应的首付款，差额则由银行向消费者以贷款的形式发放，或者银行将差额直接支付与销售企业，此种贷款称为是个人消费类汽车贷款。在对汽车消费贷款的风险管理过程中，要求个人消费类汽车贷款需要满足以下条件：①借款人应当属于拥有完全行为能力的自然人。②要有个人身份的有效证明文件。③要拥有合法的还款途径，且有能力偿还个人消费类汽车贷款的本金和利息。④个人的信用优良。⑤已经签署了银行认可的购车合同或者是签署了购车协议。⑥提供贷款银行认可的质押物品或者质押物品，或者提供拥有相应偿还债务能力的个人或者企业的连带责任保证证明。⑦可以支付购车的首付款。⑧满足贷款银行规定的其余条件。

二、基于互联网金融的个人信贷业务风险管理存在的问题

（一）个人信贷风险防范理念偏差

商业银行当前并没有形成体系化的个人信贷业务风险管理教育、培训机制，员工并没有形成良好的风险管理意识，个人信贷人员在进行个人信贷业务操作时往往注重的是市场风险和信用风险，而忽视了风险对于商业银行个人信贷业务的影响。一部分员工就个人信贷风险管理和预防的态度比较消极，认为风险预防不了，即便从始至终进行管理和预防，风险还是会存在，从而不重视风险的预防。还有一部分员工因为自身知识层面的原因和风险管理和预防经验的不足，认为风险都是由于人为因素导致的，即便进行主动管理和预防，也无法阻止其他员工主动进行风险的防范等等。

（二）个人信贷风险管理流程存在漏洞

在商业银行开展个人信贷工作过程中，在管理流程方面存在着较多的不足以及漏洞问题，在商业银行开展相关个人信贷风险管控工作之中，通常采取的方式为手工实施的方式以及行政管理的方式，而进行个人信贷风险评估以及测定过程中，基本上均是借助于定性分析，未能开展定量评价工作。很多时候所得出的整改结果就是增强预防，而预防的方法一般就是对已经建立起来的相关规定以及条例加以调节，未能更加深入的针对信贷风险问题加以分析与研究，无法根据风险事件的本质原因对管控流程加以优化，这样一来，便会使得个人信贷风险管理体系之中会出现一些欠缺，另一方面也无法真正解决问题，从而引发更多的风险事件。

（三）个人信贷风险管理方法欠缺

没有风险计量。因为计量风险的管理是以农村合作联社数据为基础的，所以没有这些数据，就很难研究和量化风险。一般情况下，我国农村合作联社都是把风险事件当成偶尔才会出现的事件，在这种背景下，只能当发生了相应的风险问题情况下才会采取一定措施，为能够建立风险实现的预防以及报警体系，若是这种类型信贷风险再次出现情况下，国内很多商业银行会采取同样方式进行处理，始终不成体系。

三、基于互联网金融的个人信贷业务风险管理的措施

（一）提高个人信贷风险管理人才能力内核专业化水平

不断加强对每一条战线的管理，按照分行这一层面来讲的话，需要进一步明确企业的战略定位，而且還要不断的去提高企业的管理能力，不断强化个人信贷人才管理，对每一级别信贷人员的素质均要提出一定的要求，将管理工作进一步细化处理，要做到分工明确，保质保量的完成相应的工作：除此之外，要建立起一个严格的培训体系，努力培养出一批综合素质过硬，专业知识水平能够达到要求的个人信贷业务人才：不断的去革新培训方式，以此来进一步提升团队的专业水平。借助于培训的方式能够极大的提个人信贷高风险管理水平，除此之外，还要做好相互之间的交流工作，将工作过程当中所学到的一些经验分享出来，以此来进一步提升整个团队的专业素质。

（二）构建以客户为中心的IT管理系统

就当下我国商业银行个人信贷业务的风险管控而言，其自动化水平普遍处于较低状态，针对这一现象，非常有必要建立一套基于不同客户群体的信息管理系统，以此来提升工作效率，强化信贷业务的风险管控水平。我国商业银行非常有必要对信贷流程进行不断地优化，构建一套智能化的风险管理系统。应确保系统包含贷前控制子体系、贷中审批子体系以及贷后管理子体系的一整套业务流程。在构建系统平台时，应秉承”以客户为中心”的理念来进行，确保业务信息和客户信息能够进行交互式联通，进而实现下述目标：对信息的有效整合、确保功能的不断完善、提高智能化水平等。 （三）贷款预警控制 我国商业银行所创建的金融贷后管理机制里面对具体的管理内容作了进一步的细化处理，这里面大致包含了四个部分：第一部分是发放贷款，第二部分是贷款预警控制，第三部分是贷后检查管理，第四部分则是收回本息。这里面最为关键的一部分就是贷后检查管理。要是贷中审批获取到批准的话，那么商业银行就会为个人发放贷款，而且紧接着就会按照一定的方式来对贷款的资金效果进行持续关注，还会密切关注抵押物的价值变化，借助于监控所获取到的结果来进一步明确这一笔贷款的实际风险情况，然后在作出细致的判断，争取将风险尽快遏制住，提前做好针对性的部署，一旦发现有可能会出现的风险，那就要采取应对措施，这样才能够将风险控制到最小化。

四、结语

近年来，随着第三方支付、人人贷等以互联网技术为基础的新兴金融产业的兴起，其对传统金融业的冲击和影响越来越受到人们的关注。在面对新的市场环境下，商业银行个人信贷业务同样也面临着新的风险问题，因此，要求我们应当针对这些新的风险问题加以分析，并且需找到有效的应对措施，这样才能够确保商业银行可以在新的环境中更加健康、稳定发展。