互联网金融的发展的影响及后续发展建议

马晓微 刘影

【摘要】随着近年来大数据、云计算的飞速发展，互联网的作用早已不容小觑，互联网金融应运而生，并且在最近几年发展极其迅速，但作为一个当代社会的新兴产物，互联网金融在发展的过程中必然会给社会带来一定的利益，但同时也存在者一些问题，本文将从互联网金融在发展过程中产生的影响角度出发，为其后续发展提出改进方案。

【关键词】互联网金融 正面影响 问题 措施

一、互联网金融简述

（一）互联网金融的含义互联网金融是互联网和传统金融结合的产物，主要利用互联网技术以及信息通信技术起到传统金融提供的融资、投资、支付的作用，是一种新型金融业务模式。但这种结合并不是简单的作用加总，而是在保证质量和安全的基础上，用户愿意接受并对其产生信任从而自然生成的一种新时代下的新模式。

（二）互联网金融与传统金融的比较

（1）互联网金融相对于传统金融存在着一定的优势。首先，在这个互联网告诉发展的时代，人们对于互联网的依赖成就了互联网金融今天的高速发展。以互联网金融中第三方支付平台为例，天猫“双十一”的全天销售额从2015年的912.17亿到2018年的2135.5亿，短短三年时间总销售额翻了两倍多，如此惊人的发展背后实际上是广大人民群众对互联网金融依赖程度的体现。其次，互联网金融更加便利。在没有互联网金融的年代，人们办理各种银行业务都需要亲自到银行办理，而且时间长、效率低。而在互联网金融时代，很多业务都可以在手机上操作，如汇款转账、个人理财、生活缴费等。大大节约了人们的时间成本，提高了效率。再次，互联网金融深受中小企业的欢迎。随着我国金融监管力度的加大，银行对于贷款者的资格要求也就逐渐提高，中小企业拿到银行贷款的难度也越来越大，而互联网金融网络贷款平台对于企业贷款要求则不那么严格，使得中小型能够获得过渡资金并持续经营。

（2）互联网金融相对于传统金融存在着一定的劣势。由于互联网金融是一个新兴领域，所以目前我国对于互联网金融的监管还并不是很完善，其安全性无法得到保障;基于网络这个虚拟平台，无法保证没有病毒入侵以及黑客破坏。而对于传统金融早已经有了很完善的法律制度，其安全系数远远高于互联网金融。正是这种不足的存在，“e租宝”、“芝麻金融”、“中晋系”、“多多理财”等事件频频发生。

二、互联网金融的正面影响

（一）促进了金融创新

纵观近年来我国各种金融创新的结果，几乎每一项都与互联网密不可分。最典型的应该数阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯旗下的微信支付，现阶段已经很少有人使用纸币，各种商店包括路边摊都已经使用了支付宝和微信的收款码进行收款;除此之外，各平台还推出了各种理财产品，定期活期一应俱全，阿里的余额宝当属目前使用最为广泛理财方式，其不仅年收益率较高而且还可以随时用于转账支付;2018年10月份又在保险领域实现了新的创新，相互宝作为一种0元投保的保险已有633万人参保，并且参保人数还在增加。

无论是在支付方式上的创新，还是在理财产品上的创新，又或者是保险形式上的创新，都无疑是对我国银行业市场的一种挤压，这就迫使我国商业银行进行一定的创新以维持自身市场地位，由此形成了一种良性循环。

（二）推进了我国金融市场化改革

互联网金融的发展在一定程度上造成了银行利润的分流。人们不再以将存款存到银行作为唯一的储蓄方式，那么银行通过调整利率参与金融市场的效果大打折扣，国家对金融市场的干扰程度降低;传统商业银行在金融市场中的垄断地位被打破，创造更加公平的金融市场环境;在互联网金融平台上，各种金融产品将被无差别地提供给客户，因此在很大程度上削弱了我国由于行政区域的划分而造成的金融服务有失公平的影响;互联网金融在很大程度上降低了我国信息不对称问题，从而降低了企业搜寻信息的成本，进一步推进了我国金融市场化的改革。

（三）扩大了我国的消费规模

由于互联网金融覆盖面广、产品种类丰富、价格相对低廉，所以其交易量极大，通过互联网金融可以购买全国乃至全世界各地的商品，极大地缩小了由于地理位置差異而导致的消费水平的差异。这是传统金融链条的延伸，也在一定程度上解决了我国传统金融行业在发展过程中面临的动力不足的问题。据有关调查显示，截止到2018年6月，使用网络购物的人数占全体网民人数比例已经超过百分之七十，由此可见，人们的消费方式正在随着互联网的发展而转变，同时也扩大了国内需求，进而有效促进了我国宏观经济发展。

三、互联网金融存在的问题

（1）虚拟货币存在一定的风险。在互联网金融基础上发展起来的比特币和区块链曾一度成为金融学界关注的热点话题。作为虚拟货币的一种，比特币不需要由特定机构发行，超出了中央银行的控制，但其实际上是一种真实性的金融投资方式。虽然说比特币是一种有限货币，但由于没有明确的法律限制，通常成为了一些不法分子进行洗钱交易的工具。同时，虚拟货币的发行相当于是在国家货币发行的基础上增添了新的货币，如果在国内货币供给与货币需求量大体相当的情况下，虚拟货币的发行必然会引起国内通货膨胀。

（2）法律制度的建立无法跟上互联网金融发展的步伐。纵观我国法律体系，目前还没有专门为监管互联网金融而出台的法律，而互联网的发展程度早已达到足以引起法律重视的地步。“庞氏骗局”能够在短时间内吸收大量资金，并且承诺以高于官方发布年收益率一大截的收益率来吸引人们，骗取钱财背后最重要的原因是国家法律监管不到位。除此之外，互联网金融的信用环境尚不规范，目前其所采用的征信系统仍然是传统金融所使用的，这就导致了其发展与管理的脱节现象，必将使投资者承担较大的风险。这种风险存在的原因明显也与法律不完善有着直接的联系。

（3）互联网金融的发展削弱了货币政策的执行效果。近年来，网上支付逐渐成为大多人首选的支付方式，有研究调查显示，当人们面对数字货币时，其货币意识会下降，消费倾向更为明显。这就导致了国内货币流通速度极大的提高，从而引起了货币乘数的提高，上文已经提到，互联网金融下的通货膨胀率会有所提高，这就导致中央银行无法准确判断当前的经济形势从而做出最正确的货币供给方案。此外，国家通过货币乘数进行市场调节主要是靠实体经济的发展来实现，而互联网金融的出现必然会使实体经济受到相当大的打击，甚至有学者将其形象地比喻成“抽血”。种种因素都使中央银行的控制力受到影响，从而削弱其政策效果。

四、改善互联网金融发展现状的措施

（1）健全互联网金融法律监管机制。首先要严格准入制度，以保证参与市场的主体具有较高的信誉度从而保证投资环境的安全可靠。这就要求证监会进一步加大对市场上已经存在的互联网金融相关企业进行严格的审查，按照一定的指标将不符合标准的平台踢出场外，同时对申请入场的平台进行考察，守住保护市场环境的底线。建立违法机构的惩罚制度，提高其违法成本，从而保证广大投资者资金安全。当然，作为一个新兴行业，行业的自律能力也很重要，可以建立互联网金融行业自律组织，提高其自律意识，从而促进互联网金融行业更好发展。

（2）增强市场参与者的风险意识。可以通过加大对金融风险与收益关系方面知识的宣传和推广，使广大投资者都能够清楚地认识到高收益必定带来高风险。“e租宝”之所以能够骗取如此大额的资金很大程度上是由于目前我国风险相关知识没有普及到位，提高市场参与者的风险意识才能从根本上熄灭违法行为的火焰。

（3）将互联网金融与传统金融紧密结合，共同发展。目前来看互联网金融的发展多数是以牺牲传统金融的市场为代价的，而我国终究无法抛弃实体经济，所以将其二者结合起来共同发展是最好的选择，互联网金融本身就是基于传统金融发展起来的，如果再将互联网金融的优势加入到传统金融中必然会促进我国金融业的发展，同时也能够降低互联网金融对国家经济产生的不利影响。