浅谈商业银行现金管理业务中存在的主要问题与对策

赵静

【摘要】现金管理服务是商业银行为客户提供的综合化、个性化服务，目前，现金管理服务已成为国内商业银行重要的中间业务，它对商业银行选定优质客户群、创造可观中间业务收入有着积极的意义。但是当前国内商业银行在发展现金管理业务的过程中还存在发展时间短、客户认同度不高等这样或那样的问题，极易导致商业银行经济利益受损。面对这种状况，商业银行如何进行有效应对，开拓新的利润增长点，成为商业银行现金管理业务必须面对的一个课题。本文结合商业银行现金管理业务具体情况以及现金管理过程中存在的主要问题进行分析，从而提出相应的解决对策。

【关键词】商业银行 现金管理 问题 对策

1.商业银行现金管理业务中存在的问题

1.1现金管理业务宣传不到位，难以得到应用和推广。长期以来，商业银行将侧重点放在对个人推出的服务产品进行宣传上，针对政府机关、企事业单位、金融同业等的现金管理业务宣传力度较小，从而导致现金管理业务无法在更多的客户群体中得到应用和推广，影响银行内部员工对客户的宣传和营销。

1.2现金管理业务有时被用作福利业务，业务收益不明显。在互联网金融的冲击和挑战下，商业银行同业竞争日益激烈。为了竞争到优质客户，商业银行的竞争可谓是日趋白刃化。尤其是多家商业银行竞争的是同一客户时，为了留住老客户，稳定存款，都会各自出台一系列现金管理优惠政策，导致商业银行现金管理服务成本明显增加，收益明显下降。

1-3产品同质化严重，服务有待完善。现金管理业务涉及的业务种类繁多，但是商业银行现金管理业务的操作流程是在旧有模式下沿袭下来的，存在诸多问题。突出表现在产品同质化严重、产品创新力度远远不够，部门与部门之间配合不太默契等，这些问题的出现难以适应客户多样化的需求。面对客户干变万化的现金需求，商业银行要进行实时的产品创新，以新产品去迎合客户提出的新需求。

1.4开户单位缺乏诚信，现金管理难度大。出于逃避银行监督、逃费银行债务的需要和考虑，开户单位往往在多个银行开户，部分企事业单位在银行的账户更是多达十几个，它们有的编造用现名目套取资金，有的个私经营者在银行不开设结算帐户，只开设储蓄帐户，想尽各种办法逃避监督管理，最终导致大量现金交易和现金體外循环，无疑增加了商业银行现金管理的难度，加大了商业银行现金管理的风险。除此之外，部分开户单位不讲诚信，致单位信誉于不顾，大量使用现金结算，任意扩大现金支付范围，转移存款，逃避债务。

2.针对商业银行现金管理中存在的问题，提出以下建议与对策

2.1加大现金管理宣传力度，搞好员工培训。商业银行要想做好现金管理工作，就要对现金管理业务宣传做出长期规划，重点选择那些财经类报刊等宣传媒体进行广告投入，加大现金管理业务宣传力度。与此同时，要加大员工培训力度，重点将客户经理、产品经理、柜员、监督人员、中层管理人员等作为现金管理业务的培训对象，在培训工作中，要坚持通俗易懂的教学方法，通过案例教学、开展讨论等方式，使广大参训员工详细了解现金管理业务，从而为今后更好地从事现金管理工作奠定良好基础。

2.2以管理带动服务，以服务促进管理。商业银行要想搞好现金管理工作，就必须在工作中转变观念，正确认识现金管理工作的意义。一方面，商业银行要高度重视现金管理工作，制定切合实际的管理考核办法，以管理带动服务，提升服务质量。同时加强现金管理工作考核力度，做到现金管理工作与其它工作同布署、同安排、同检查、同落实，要在商业银行内部配备专门工作人员从事现金管理工作，切实履行现金管理责任，使现金管理工作逐步走向规范化、制度化的轨道。另一方面，要以服务促管理，维护现金管理制度的严肃性。在现金管理工作中坚持管理不动摇，坚决杜绝大疑支现、频繁支现，超范围、超结算起点支取现金。同时转变过去被动的管理方式，摸索出一套以以服务促进管理的有效做法。

2.3加强帐户管理，实施重点监督。对开户单位加强帐户监管，是加强现金管理工作的关健。商业银行在现金管理工作中要建议人民银行严格制定开户单位账户的开立程序，过去由商业银行办理各类帐户的开户，一律改由人民银行会计结算管理部门统一办理，或由人民银行成立专门的帐户管理中心进行操作。另外，商业银行要在人民银行牵头下，每年对开户单位的帐户使用情况进行定期不定期地检查，对检查中发现的有意逃避银行监督，逃废银行债务的开户单位要规范其帐户使用，对于部分不合理使用的帐户要及时核销，对开设小金库账户坚决做清户处理，从而为现金管理创造良好的帐户环境。

2.4建立有效的预警机制，加大现金管理的监管力度。

传统的现金管理业务已经落后于时代发展的需要，因此，要想搞好现金管理业务，除了加大宣传、搞好培训、以管理带服务，以服务促管理等手段，还要建立有效的预警机制，加大现金管理的监管力度。与此同时，要充分运用先进金融科技手段，尽快研究开发相应计算机管理软件，实时监控本辖区、本系统大额现金支付情况，完善对大额提现审批、记录和备案制度，借助大数据建立相关台帐和数据资料库，与公安、司法、工商、税务等部门互通信息，有效掌握开户单位的基本情况，从而推动现金管理工作再上新台阶。

结束语：

随着我国社会经济的快速发展，商业银行现金管理业务取得了令人瞩目的成绩。但是商业银行在现金管理工作中也存在这样或那样的一些问题，一定要想方设法进行有针对性地解决，积极转变传统观念，加大产品宣传力度和创新力度，干方百计维护现金管理的严肃性，从而使现金管理工作步入正常轨道，为现金管理工作再上新台阶奠定良好基础。