新金融业态的影响分析及应对策略

黄新建

【摘要】伴随着信息互联网技术的飞速发展，我国商业模式逐渐向互联网销售平台模式方向发展，互联网金融商业模式发展迅猛，逐渐成为我国商业经济发展新趋势，在让传统金融机构意识到危机来临之前，以淘宝京东等为主力军的互联网销售平台已经让零售业坐卧不安。基于此，本文主要针对新金融业态的影响展开分析，并提出相应的应对策略。

【关键词】新金融业态 影响 策略

互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，包括三种基本的企业组织形式：新兴小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。过去两年来，包括阿里巴巴、腾讯、百度在内的不少互联网企业正从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融等传统金融业务领域渗透。

一、互联网金融对商业银行的影响

传统银行业的运作模式存在着效率低、成本高、对市场的反应速度慢、市场覆盖面有局限等缺点，这些不足在互联网金融面前被进一步放大。作为传统金融业与互联网结合的新兴领域，互联网金融既从信息技术和处理效率等方面弥补了传统银行业的不足，又从服务观念和产品创新等方面给传统银行业带了较大挑战，主要包括：

（1）银行的传统服务模式面临深层次变革。互联网技术的快速发展，使得金融产品和服务的选择权更多掌握在金融消费者手中。与传统金融服务模式相比，互联网金融服务更尊重客户的需求和体验，强调服务产品的灵活性和交互式营销，主张交易过程中的信息对称，且在运作模式上更注重互联网技术与金融业务的深度整合，这改变了金融服务消费者的节奏、规模和力度，对银行的传统服务模式提出了很大挑战。

（2）银行的收入来源面临一定冲击。随着第三方支付和网络信贷服务内容的不断增加，商业银行的传统信贷业务和中间业务都面临着新的竞争。其一，以支付宝为首的互联网第三方支付企业，获得牌照后，得以参与互联网及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多业务支付环节，会对银行中介业务收入产生较大影响;其二，目前以阿里金融为代表的网络小额贷款公司快速发展，有可能分流部分银行机构的中小微客户，对致力于中小微信贷业务的中小银行形成一定的竞争压力。未来，随着互联网技术应用的进一步深化，大公司可能也会更加依赖网络，银行的利差收入来源将受到严重影响。

（3）客户资源面临流失风险。互联网金融将一定程度瓜分商业银行客户资源并通过与中小银行合作冲击现有银行业市场结构在传统的网关支付模式下，第三方支付依附于商业银行网关，只提供付款通道，导致其虽然依托电子商务平台、网络社区等渠道拥有较大的客户数量及较强的客户粘性，但不能掌握客户的资金流。快捷支付的兴起改变了这种状况，第三方支付平台转而使用自己的虚拟网关，可直接获得客户相关信息，同时掌握了客户的信息流和资金流，从而瓜分了商业银行的客户资源，而且使主要掌握资金流优势的商业银行在客户争夺上处于相对被动地位。庞大的客户基础不仅为第三方支付平台提供了巨大的业务潜力和盈利空间，还使平台在与商业银行的竞争中占据越来越强的话语权和博弈筹码。特别是大量中小型商業银行，由于自身渠道和客户数量的限制，在与第三方支付平台的合作中，很有可能乐于充当资金清算后台的职能，形成“第三方支付平台（大前台）+中小银行（小后台）”联盟。在这种联盟下，中小商业银行可克服网点少的劣势，可在全国范围内提供金融服务，从而与全国性商业银行开展较激烈的市场竞争，势必一定程度上冲击大型国有商业银行市场份额。

二、商业银行的策略

（1）积累数据，制定大数据经营战略，完善“善融商务”。以余额宝为代表的互联网基金为客户提供无期限限制的理财基金并附加个性化功能，成功的关键在于基金公司利用互联网平台积累的海量客户活动数据，利用大数据有效分析和挖掘客户个性化需求并建立科学量化的流动性评估模型，精准的把握客户的金融服务需求，又有效控制了风险。这说明数据已成现代金融创新商业模式的核心。商业银行在近几年，在金融电子化方面做了大量创新，但都局限于原有的金融框架内部。主要原因是不愿放弃政策红利和缺少评估客户信用的海量数据，导致商业银行在互联网时代金融创新难有突破。在以大数据为技术支撑互联网金融的冲击下，商业银行充分意识到大数据的重要性。所以部分商业银行决定开始跨界电子商务，推出电商平台，积累客户商务活动数据，为实行大数据经营战略做准备，我行的“善融商务”便应运而生。除我行的“善融商务外，交行推出了“交博汇”;中信银行开设了“电商银行”;民生电商平台也在紧锣密鼓的筹建之中。商业银行通过电子商务平台积累客户数据是一举多得的方法。通过不断完善“善融商务”，进一步不断适应并创造客户需求，增加客户黏合度，提升客户的满意度与忠诚度，更好服务于利润率最高的客户，吸引新客户。

（2）顺势而为，加快商业银行转型。以互联网为代表的现代信息技术已经将多个传统行业重组洗牌。互联网也直接推动金融业发生深刻变革。互联网基金成为互联网金融模式产品的普及先锋和最鲜活的案例，极大程度上颠覆普通民众对传统金融的价值观、商务模式和产品形态的认识，给现有银行体系带来了巨大挑战。互联网本质上不是与传统行业竞争的一个或几个行业，而是平台和渠道，一种新型生态环境和基础设施。商业银行必须顺应互联网时代发展潮流，以巨大勇气和智慧去迎接互联网金融的挑战，加快商业银行转型步伐，通过转变经营理念，创新商业模式、合理扁平组织结构体系、重组业务流程，朝基于以互联网的，更贴近客户个性化需求，由客户自服务的经营模式和价值创造方式进行转变，实施网络银行与实体银行协调发展的长期战略。商业银行通过转型，深度融合互联网技术与银行核心业务，提升客户服务体验，拓展服务渠道，提高业务水平，才能从根本上从容应对互联网金融带来的各种挑战。

三、结语

互联网对传统行业的颠覆表面上看是因为技术变革，但真正的影响却是带来了新的思维方式，迫使传统行业的生产方式和经营理念发生了变化。要用互联网改造银行业，最重要的就是采用互联网思维，在秉承服务用户需求的理念的同时，不断加速创新业务的发展。