实证法分析大学生网贷容易产生的危害及预防

(黑龙江大学 黑龙江 哈尔滨 150000)

随着“互联网+”时代的到来，网贷又称P2P网络借款，在互联网金融市场上迅速发展，网贷平台也快速增长。据资料显示，2018年中国网贷公司数量在3000家左右，曾在2017年10月全国网络贷款平台数量达5306家的高峰，尤其是电商类金融交易平台如阿里金融、京东金融、唯品金融等，是目前大学生网上消费比较重要的一个手段，以其便利快捷、线上直接消费等优势快速占据大学生消费金融市场。此外还有其他网络金融交易平台如人人贷、宜人贷等，为大学生各种消费场景提供细分服务。网贷作为一种小额借贷的交易模式，用户能够通过简单的方式获取贷款，节省交易成本，用户通过定期还款、分期付款的方式偿还，逾期要支付一定的利息。

网贷在给大学生提供方便快捷的借款的同时，也产生一些问题甚至危害。一方面，从大学生角度来看：会产生过度网贷消费，由于不良的消费心理如炫耀消费心理、攀比消费心理、享乐消费心理的引导，购买奢侈品、聚会、购买游戏装备等，来满足自己的虚荣心，使借款金额大大超出自身的偿还能力，过度消费；另一方面，从网贷平台来看：一些不良网贷平台，通过虚假宣传诱骗大学生贷款，更有甚者向大学生提供“裸贷”并索要高额的利息，如果贷款者不能按期偿还，则会对其进行威胁恐吓。大学生通过兼职、欺骗父母、向同学借款还钱，严重影响正常的学习和生活，更有一些大学生不堪重负，选择了轻生结束自己的生命。因此，网贷产生的不良影响和危害越来越受到家庭和社会的重视。

一、网贷对大学生产生的危害

(一)过度网贷消费对大学生产生的危害

对于大学生群体来说，超前消费和攀比炫富消费的心理对大学生日常消费行为影响巨大，同样网贷对于他们有巨大的吸引力。我们所熟知的阿里巴巴集团推出的与手机淘宝捆绑的支付宝——花呗，无疑对大学生网贷消费提供了便利的条件，在淘宝上所购买的商品，可以通过花呗预先支付，每月都有固定的还款日期进行还款，也可以选择分期付款，将原本一次还清的大笔金额，按月份划分为多期小金额还清并支付一定的手续费和利息。

在黑龙江省某高校就读的大三学生刘某，在大学期间开始接触到了网贷平台，由于它自身操作简单方便、放款快的特点，让刘某逐渐喜欢上这种方式，尤其是预先支付、分期付款、延期付款的形式，在自己手头并不宽裕的情况下也能购买自己的心仪产品。渐渐地，刘某开始和身边人攀比，想要自己吃穿用度强于他人，于是他开始购买一些奢侈品，在网贷平台上所开的借款额度越来越大，借款金额越来越多，常常是父母打过来的第二个月的生活费全部用于偿还上个月的借款，最后日常生活费用已经不够偿还借款了，就向室友朋友借钱还款，出去找兼职、打零工，上课没有精神严重影响了正常的学习和生活，使本来轻松愉快、储备知识的大学生活被刘某自己压上了重重的经济负担，而又不敢和父母袒露此事，给自己的大学生活蒙上了厚厚的雾霭。

(二)“不良网贷”对大学生产生的危害

不良网贷平台，通过鼓吹“低门槛、低利息”的特点进行虚假宣传，诱导风险意识淡薄的大学生进入圈套，称只要抵押学生证、身份证或“裸照”就能贷款，并且没有金额限制，只要按期还款即可。使得一些拜金、享乐的大学生，对此毫无防备的选择相信，深陷其中不能自拔。平台会以各种手段进行催债，以泄露借款人裸照进行威胁、发送恐怖视频、到学校闹等，严重影响了他们的正常生活，也让一些不堪重负的大学生选择了自杀结束自己的生命，来躲避网贷平台的催债，也引发了无数的悲剧。

例如，就读于黑龙江省某职业学院的学生张某，由于当时张某想给女朋友买一份特别的生日礼物，但自己的生活费有限，于是使用了校园网贷，对方声称抵押学生证即可借款，开始张某借款两千元要求一个月为期还清，张某满意而归。到了还款期限，张某未能按期还款，于是网贷平台向张某索要利息，利息按天计算，每天一百元，日复一日张某债台高筑。终于在一年半以后东窗事发，张某的母亲知道了此事，由于父亲很早去世，母亲一人将他抚养长大，为了还清债款，母亲将家里唯一的一所楼房变卖还债，如今张某已经毕业，和母亲住在出租的房子里面，张某也在努力找工作来改变生活的现状。就是由于当初张某的一念之差，亲手毁掉了自己的本来快乐的大学生活和自己和母亲的住房。

类似的案件在近几年层出不穷，如2016年3月9日，河南牧业学院大二学生郑某，因迷恋足彩开始通过网贷买彩，冒用28位同学之名借贷，欠下60多万元巨债，无力偿还后从青岛市一宾馆跳楼自杀；重庆邮电大学大一学生谢波2016年10月贷款5万元，用于一些网络游戏赌博，是家人帮他偿还了债务。2017年4月谢波再次在网上贷款5万元，家人接到了大量的催款短信，催款短信中充斥着大量胁迫的词语。这次贷款，谢波连本带利欠款10多万，他选择轻生结束此事。

二、预防的措施

以上众多实例都提醒我们网贷纵然方便快捷，在一定程度上能够促进我们消费，但是也伴随着一定的风险和问题，不管是对于大学生的教育和引导方面，还是对于不良网贷平台管控方面，都需要采取一定的预防措施，避免悲剧不再发生。

(一)大学生自身应该合理消费，提高安全防范意识

作为大学生的我们，自身应该树立正确消费观，避免盲从，理性消费，拒绝炫耀、求富以及同学之间的互相攀比，不要刻意追求高档奢侈品。在消费之前进行合理的规划，要充分考虑到自身的家庭条件和消费能力，量力而行，再考虑是否选择使用网贷，不要图一时之快，让自己债台高筑或深陷高利贷的漩涡，难以自拔，不管是给自己还是父母家庭都带来无尽的麻烦和困扰[1]。

(二)父母是孩子的第一任老师，应该做好监督和引导

不少刚入学的大学生，面对网贷在选择上难免有些风险，此时父母也要对孩子是否使用网贷进行监督和询问。不管孩子是否常在身边，父母都要时常关心和关注孩子，多多了解孩子的动态，并且要经常教育和引导孩子远离不良网贷，合理消费，如果生活费出现短缺或临时需要大笔金额，都要及时向父母反馈，不要让恶意虚假宣传的网贷平台有机可乘，父母尽量消除由于自身监管不力而给孩子带来网贷方面的安全隐患。

(三)学校是学生的保护伞，应做好宣传和教育工作

在校大学生是网贷的主要受众群体，学校作为学生学习和生活最重要的地方，应该做好宣传和教育工作。通过校园网络平台阐述网贷的危害，给同学们敲响警钟；将过度网贷消费和不良网贷平台会产生的危害添加到相应的课程之中，让学生在日常的学习中提高安全防范意识和自我保护意识。提醒学生不要轻易泄露个人信息，也不要轻易出借个人的身份证、学生证，防止被有心之人拿去进行网贷，在不知道的情况下欠下巨额债款；学校应该邀请专家定期举办有关网贷的安全知识讲座，让学生更加深入了解网贷的利弊以及提高预防意识。