浅析我国商业银行金融风险的防范与化解

(江西师范大学 江西 南昌 330022)

一、金融风险的特征及商业银行防范的必要性

(一)金融风险的特征

金融风险作为风险阵营的一员，除了具备一般风险所具有的特性，同时还有自己的一些独特性。要想从根源上彻底防范化解金融风险，对于金融风险的自身独特性也要有全面深入的掌握。金融风险特性主要有不确定性、普遍性、潜在性及累加性、跨地区跨行业的传递性和扩展性等。正如其特性所说，金融风险普遍分布在各行各业发展当中，同时又充满了太多的不确定性，以至于对其的防范必将是一个长期全方位的过程。加之金融风险的传染性和扩展性，金融风险一旦爆发，对于我国经济发展将会造成巨大冲击。

(二)商业银行防范金融风险的必要性

金融是我国现代金融市场的重要组成部分，对经济发展影响巨大，金融市场的稳健运行稳步发展对于我国经济金融的平稳度过阵痛期有至关重要的作用。商业银行是金融资本市场的重要参与主体，金融资本投资筹资体量较大，因此金融风险爆发后产生的次生影响与连带影响难以估计。

同时，自2018年以来，防范风险，尤其是防范金融风险已经上升到了国家层面，中央经济工作小组多次强调各大金融机构对金融风险的防控，银行作为主要的金融机构，在风险防控上自然要紧跟国家宏观调控方向。

二、商业银行产生金融风险的成因

(一)商业银行内部原因

商业银行体量规模大，网点分布广泛，从业人员多但人员工作能力及风险意识参差不齐，有较大一部分银行从业人员基本没有风险意识或意识薄弱。对于高管层，部分高层管理人员由于缺乏丰富的风险管理经验或较少接受专门的风险管理培训，在项目风险控制的方面易出现风险意识及风险种类了解不到位而引发的金融风险。

同时，商业银行内部体制机制不够完善，相应的风险控制流程较为繁琐，在项目风险的识别上存在滞后性。银行内部风险控制部门的风险量化模型中风险因子的遗漏或不合适，容易导致金融风险的识别偏差，进而触发金融风险。

(二)银行监管层面的原因

首先，由于我国对商业银行的监管法律存在不完善，一些监督管理机制规范风险管理工作存在模糊性。这使得一些银行进行风险管理工作时，没有示范性的标准，无法真正有效达到监管机构所期望的监管标准。由于对商业银行的监管准则不统一，一定程度上造成了银行风险管理工作的混乱性，各自为标，也给监管带来压力，进而引发由于监管不到位的金融风险。同时，监管法律准则对于风险管理工作的破坏行为惩罚力度不够，无法充分发挥监管标准的威慑力，一些金融机构从业人员为了获得巨大利益，甘愿触犯风险管理监管标准。

其次，银保监会等监督机构对于商业银行的监督也存在一定程度上的时效性。在很多风险事件发生后，监管机构才介入其中进行调查并对银行风险管理失败所造成的损失进行善后，但往往很多风险一旦造成，其所带来的影响很难弥补，对金融机构的创伤也是塑性的。

最后，现存的监督管理机构从业人员多，人员素质良莠不齐。在对商业银行进行风险监管时，由于利益的引诱或自身能力的不足，往往很难严格执行风险管理监管的标准，一些好的法律法规也难以有效地执行。

三、金融风险的防范化解

经过以上的简略介绍，金融风险对于金融机构乃至经济发展都会产生巨大的负面影响。由此，对于金融风险的防范化解成为大家普遍关注的问题，即如何有效识别金融风险以及识别风险后的应对措施。在这个问题上的防范上，各自都有自己的看法，下面我将简单从银行与政府等监管机构两个方面谈谈自己对于金融风险防范化解的看法。

(一)银行层面的风险防范化解

1.银行不定期组织专门的风险管理相关的培训，通过接触更多的风险案例，逐步增强人们对金融风险防范的意识，并将这种意识带到日常的业务开展上，形成风险意识人人有，风险工作人人做的局面，一定程度可以减少商业银行由于操作风险而引发的金融风险。同时对各个部门不定期进行风险突发事件的演习，加强人们对于风险事件发生后的紧急应对效率。

2.商业银行需要逐步加强和完善金融风险的防范体系，同时建立健全高效的风险分析识别体系，助力金融风险管理工作。银行可以利用大数据、云计算等先进技术开发一套适合银行的风险监控体系以及风险识别分析体系，通过这套体系对银行所面临的已知和潜在的风险进行实时监控预警，时刻掌握风险的变化动态。同时，依靠精准的风险识别分析体系，综合分析和推算出银行的未知风险，识别的高效性，有利提升银行风险防控的质量。

(二)政府监管机构层面的风险防范化解

1.银保监等金融监管机构大力加强对商业银行的监管力度。通过对监管人员进行高强度的专业培训，提升监管人员的监管能力，减少由于监管人员失职渎职而造成的金融风险。同时银保监在监管上要树立典型，制定清晰的监管标准，避免形式主义监管，并对金融机构有的放矢进行金融监管，促使金融机构向标准化的监管目标靠近。

2.政府要加强我国金融市场基础设施的建立，完善金融行业的统计数据收集机制，通过数据分析系统及时反映金融风险的波动性，促进政府有关部门加强对金融风险的监督管理。同时，政府要加快立法，通过严格的法律制度管制商业银行等金融机构的风险管理工作，强化违规后的惩戒力度，避免金融机构由于违规成本太低而铤而走险的行为。

3.政府有关部门要加强对于金融监管部门人员的监督，敦促其高效发挥金融监管职能，减少甚至是杜绝金融行业的腐败行为，提高金融风险管理的效率。同时，在网络技术高速发展的今天，各种资金流动错综复杂，监管难度系数较大，政府有关部门应依托先进科技以及普遍的第三方支付体系对金融机构的各种资金流动方向，流动频率及规模进行严格监管，避免由于资金配置密集或各种洗黑钱的行为而造成金融风险。