互联网金融背景下大学生金融风险及其防范对策的探讨

程未

（长春金融高等专科学校金融学院，吉林 长春 130028）

近年来，随着大数据、云计算等互联网技术的不断发展，“互联网+”概念已经逐步渗透到我们生活的方方面面，而互联网金融以其高效、便捷、成本低等特点迅速被人们所接受。大学生因其对新事物具有较强的兴趣和接受能力，自然也成为互联网金融发展受益者。漫步大学校园，支付宝、微信支付等第三方支付手段正逐渐取代传统的“校园卡”成为大学生日常消费的主要支付手段，分期付款的消费方式也使得追求新事物的大学生能提前享用流行的商品。在大学生享受互联网金融带来各种便利的同时，各种各样的风险也随之产生，高利贷、套路贷、裸贷等互联网金融风险事件不断发生，少数极端大学生因无力偿还贷款而选择轻生的情况也时有发生。这些事件使我们不得不重视在互联网金融蓬勃发展的今天，大学生所面临的金融风险及其防范问题。

一、大学生所面临的金融风险及其危害

（一）个人信息泄露所带来的潜在风险

刚刚接触社会的大学生对个人信息的重要性认识不够，风险防范意识淡薄。他们在使用互联网金融服务过程中很容易造成自身和亲人朋友个人信息的泄漏，给自己和身边的人带来潜在的风险。［1］如各种类型的“校园贷”之所以能够在大学校园广泛传播，其中一个原因就是手续简便，申请贷款的大学生只需要提供自身的手机号、银行卡号、支付宝账号、家庭住址、父母或朋友的联系方式等简单信息就可以通过审核得到贷款。这些个人信息就有可能被不法分子通过各种途径获得，从而给自身及亲戚朋友带来潜在的风险，轻者收到源源不断的垃圾短信和骚扰电话，重者遭到电信诈骗或者被人冒用办理信用卡或者贷款而造成严重的经济损失。在河南牧业经济学院14级大学生郑德幸因欠下巨额贷款无力偿还而跳楼自杀的事件中，不仅其家人在其死后不断受到催债电话的骚扰，其同学因其冒用信息做贷款也背负了一定的债务。［2］

（二）财产损失风险

大学生所面临的财产损失风险包括很多，具体来说主要有几种情况：

一是操作失误带来的财产损失。目前，大学生在日常生活中使用支付宝、微信支付等第三方支付方式进行消费的情况普遍存在，而频繁操作难免出现因为操作失误而出现多付、错付等情况发生，如果不能及时追回付出的款项就会造成财产的损失。二是账号被盗带来的财产损失。移动支付的便捷使得大学生对手机的依赖越来越大，出门只带手机已经成为很多大学生生活的常态。而一旦发生手机遗失、手机中毒等情况就可能导致存在手机中的支付宝、微信、手机银行等账号密码信息被盗取，如果没有及时采取相应措施，就可能带来财产损失。三是贷款成本过高带来的财产损失。“低利息”往往是各种形式的“校园贷”吸引大学生贷款的主要亮点，而实际上“校园贷”的贷款成本往往是非常高的。无论是借贷宝的裸贷事件还是郑德幸跳楼自杀事件，纵观各种“校园贷”引发的不幸事件，其中一点是非常一致的，就是高额债务无法偿还。往往借贷大学生最初借入的只是几千元借款，最终却要偿还几十万、几百万甚至更高的金额，最终因其无法偿还给家人带来巨大的财产损失。四是创业失败带来的财产损失。“大众创业、万众创新”是近年来我们大力提倡和鼓励的政策，这对搞活市场经济、促进社会经济的发展确实具有非常积极的意义。大学生群体作为思维活跃、对新兴事物接受比较快的一个群体，也成为创新创业的重点发展对象。各高校不仅加大创业的宣传力度、开设创业方面的相关课程、组织各种级别的创新创业大赛等，有条件的高校和地区还纷纷出台各种优惠政策鼓励大学生创业。但是，创业是需要资金投入的，如果大学生无法通过正规途径获得创业所需资金，又有非常强的创业意愿的话，就可能通过P2P网贷或者众筹等互联网金融形式获取资金。一旦因项目选择不当、经营不善、资金成本过高等原因导致创业失败，就会带来一定的财产损失，甚至背负巨额债务。

（三）学业荒废甚至违法犯罪的风险

大学生的经济来源比较单一，主要依靠家庭给予的生活费，因此比较容易出现贷款无法及时偿还的情况。巨大的还款压力会使得大学生无心学业，要么出去打工赚钱还债、要么为了躲避追债无法上课、要么害怕身边同学知道自己背负债务感觉无颜面对，个别债务情况严重的大学生甚至通过偷窃、抢劫等手段获取资金偿还债务从而走上违法犯罪的道路。

二、大学生面临金融风险的成因分析

（一）金融知识匮乏导致背负巨额债务

浦发银行发布的《大学生金融知识及消费习惯调研报告》中指出，大学生特别是非财经类专业的大学生“获取金融知识的主要渠道来自互联网和自身社交圈，多为被动式获取，主动获取比例较低。在非财经类专业的受访者中，有10%的学生表示对金融领域的知识完全没有兴趣”。金融知识的匮乏使得大学生在使用互联网金融服务特别是消费分期和贷款服务时，无法正确理解利率、违约金、滞纳金、保证金等相关概念而陷入各种骗局。以各种形式的“校园贷”为例，前文提到过“校园贷”的宣传亮点之一就是“低利息”，而很多大学生就是因为所谓的低息而错误估计了自己的还款能力，导致无法及时还款，然后又因为巨额的滞纳金、违约金等导致债务越来越大，最终无力偿还。而某些不法贷款平台也是利用大学生金融知识匮乏的特点，利用低息为诱饵，再利用信息费、保证金等各种隐性费用，欺诈诱导大学生贷款，不仅获得高额非法收入，还规避相关法律的监管。南昌某高校学生通过小马贷金融服务平台有限公司进行P2P网上借贷，第一次贷款8 000元，实际取款6 300元，当月本金和利息却要还8 700元，其实际利率远远超过了我国法律规定的民间借贷的有关规定。［3］2017年7月15日浙江新闻报道的某大一女生分期消费3 000元购买笔记本电脑，最后被逼签下110万元借条的案例更是让人瞠目结舌。

（二）缺乏风险意识

刚刚接触社会的大学生风险意识缺失，面对互联网经济所带来的大量信息、复杂的社会经济环境和各种诱惑，无法正确识别其可能给自己带来的潜在风险。这不仅使得大学生对个人信息缺乏保护意识，轻易在网站上填写自己的电话号、身份证号、银行卡号等个人信息，导致个人信息泄露被人冒用办理贷款或者透支卡，使得大学生无法正确评估贷款、分期等金融服务可能带来的最终后果。可以设想一下，如果每一个贷款的大学生都能正确判断贷款的实际成本，准确意识到一旦几千元的贷款无法及时偿还最终会导致背负几万、几十万甚至上百万的巨额债务，那么他们必然会认真衡量自身的偿债能力而放弃贷款，至少能够在无力偿还时及时和家人沟通，避免更大的经济损失。

（三）超前的消费观和虚荣心、攀比心

当代大学生普遍处于20岁左右的年纪，他们站在时代前沿，追新求异，敏锐地追赶时尚，惟恐落后于潮流，对新事物具有较强的接受能力，这是他们的特点。同时他们又普遍出生于相对比较富裕的家庭环境中，长辈及父母的溺爱也使得他们对金钱的需求不断增加、物欲和享乐主义得以蔓延，这些特点使得他们具有较强的消费欲望。浦发银行公布的《大学生金融知识及消费习惯调研报告》中就指出“追求名牌和时尚是不老的话题”，“当问到‘如果经济许可，会否购买名牌产品’时，80%的学生表示肯定。”与此相矛盾的是大学生的收入来源，由于他们的收入主要来源于家庭，使得他们不具备相应的消费能力。当生活费用出现资金缺口却又无法通过正规途径解决时，他们就会倾向于通过互联网金融提供的高效、便捷、低门槛的金融服务满足需求。

三、大学生金融风险防范建议

（一）规范市场及行业准入

互联网金融的快速发展，使得相应的法律法规及规范性文件缺失。这使得一些不法分子钻法律法规的漏洞，利用大学生涉世不深、消费需求旺盛、金融知识匮乏的特点，利用互联网金融高效、便捷、门槛低的优势，诱骗大学生使用金融服务，进而套取其个人信息或使其背负巨额债务，达到谋取暴利的目的。因此，我们首先应完善互联网金融相关的各项法律法规和规范性文件，整顿互联网金融市场，引入行业准入机制，使得互联网金融市场能够健康发展。有需求才有市场，互联网金融市场瞄准大学生群体是因为他们有资金需求，我们要做的不应该是完全否定这种资金需求，而是提供一个正规的平台或渠道，在大学生的偿还能力范围内满足这种需求。其次，像蚂蚁花呗、京东白条这类大平台提供的融资服务，因其管理规范、费用透明、额度受控等原因，在解决大学生短期资金需求的同时，并不会给大学生带来太大的金融风险。因此，具备一定资质的平台、规范的市场是互联网金融市场健康发展的根本保障，也是大学生金融风险防范的基础。

（二）加强金融知识教育

当今社会，任何个人或者家庭都不可避免地接触金融市场，理财已经成为每个家庭必须面对的问题。因此，加强在校大学生金融知识教育，不仅可以防范大学生面临的金融风险，且对其将来毕业后正确利用金融市场，避免金融风险同样具有重要意义。大学生只有具备一定的金融知识，才能正确评估借贷成本、准确衡量自身的偿还能力、在一定程度上识别金融服务中存在的潜在陷阱，有效规避金融风险。所以，我们应该把金融知识教育常态化，定期在校园内开展金融知识讲座，进行金融知识宣传。有条件的高校可以针对非财经类专业大学生开设相应选修课程，高校教师也应尝试将金融知识融入日常课堂教学，提高大学生特别是非财经类专业大学生的金融知识水平。

（三）加强金融风险教育，提高大学生安全意识

在加强金融知识教育的同时，我们还应该加强金融风险教育，提高大学生的安全意识，使大学生明确在接受金融服务过程中可能面临的各种风险，了解相应的风险防范措施。首先，提高个人信息安全意识，使他们了解到个人信息的泄露可能给自己和家人带来潜在的风险，加强大学生对个人信息的保护意识；其次，对操作风险应提醒大学生认真核对交易金额、收付方向等交易信息，注意保护交易密码，慎重设置指纹支付、便捷支付等支付方式，避免操作风险；再次，认真阅读金融服务的相应条款，遇到不懂或不明白的地方应及时咨询确认，不能因为怕麻烦而随意签署金融服务合同；最后，了解风险发生后的正确处理方式及渠道，维护自身的合法权益。

（四）树立正确的消费观、价值观，加强财商教育

大学生所面临的金融风险，特别是“校园贷”所带来的风险，在相当程度上是由于大学生的超前消费观，追求名牌商品、攀比心理等不正确的价值观，以及缺乏财商无法正确管理自身财富所带来的。所以我们应该提倡艰苦朴素、合理消费的理念，树立正确的消费观、价值观，同时加强对大学生的财商教育，使得大学生能够正确评估自身的消费能力，做到量入为出，合理管理自身财富，从根本上规避超额消费所带来的风险。

（五）加强高校的管理能力和管理水平

我们应该加强对学生的管理，及时了解学生的各种情况，帮助学生利用正规渠道解决短期资金需求。当发现学生借贷的时候，要及时了解相关情况，了解学生的偿还能力及偿还途径，帮助学生做好偿还规划，如果出现无法及时偿还的情况，要及时和学生及家长进行沟通，分析其可能带来的巨大危害，提供解决问题的合理建议，避免风险扩大。

四、结束语

随着互联网经济的发展，大学生群体完全避免接触互联网金融服务是不可能的，也是没有必要的。如何引导学生合理接受互联网金融服务，提高自身的生活品质，同时正确认识并合理规避相应的金融风险是高校教育不得不长期面对的一个问题。而随着互联网金融服务内容和服务方式的创新，大学生所面临的金融风险也必然随之发生变化，我们应该及时了解互联网金融发展的情况，调整金融知识及金融风险教育的内容，使大学生能够通过正规渠道系统地了解互联网金融相关知识，提高自身的风险防范能力。