农户家庭创业决策的金融影响因素分析及策略研究

武永霞

我国作为农业大国，农户依然是进行农业生产经营活动的主要组织形式，利用好国家鼓励创业的各项政策，充分调动亿万农民的积极性和创造性，对提高农户创业概率，促进农村经济增长，实施创新驱动发展战略，大力推进农村地区“双创”工作，尤其是对推动乡村振兴战略的实施，具有重要的战略意义。

一、农户家庭创业的金融影响因素研究现状

张正平和石红玲（2019）建立Probit 模型，利用中国家庭金融调查（CHFS）数据，研究家庭普惠金融水平与家庭创业决策之间的关系，结果显示家庭普惠金融水平明显促进家庭做出创业决策，对于农村家庭，这种促进作用影响更大，并且普惠金融水平会影响不同财富水平的家庭创业决策存在异质性。曹瓅和罗剑朝（2019）对中国东部和西部1263户农户进行调研，结果显示社会资本和金融素养的增加会促进农户提升创业融资意愿，并且农户创业者会选择正规方式进行金融融资。曾之明等（2018）揭示了农民工创业融资渠道意愿的影响因素有两个方面，一是性别、年龄、家庭成员数量、受教育程度等个体因素，二是政府层面出台的金融优惠政策及其执行效果。谢绚丽等（2018）研究发现，数字金融在考虑内生性影响因素的前提下，通过覆盖广度、使用深度和数字支持服务程度等三个方面促进创业。董晓林等（2019）调查发现农村家庭成员的学历教育、非学历教育、工作经历等三个方面的个人因素，同家庭融资规模水平，共同对农户创业决策具有正向影响作用。

二、农户家庭创业金融支持现状

“大众创业、万众创新”已经成为目前增加就业的时代要求，自主创业也逐渐成为提高农村就业率和实现农民收入的重要选择。但是，根据本课题组对以西北地区农户家庭为主要调查对象的300 个农户创业者进行问卷调查。结果显示，首先，从农户家庭创业的资金来源来看，78%农户创业受访者的资金是来自家庭积蓄和亲属资助，11%农户创业受访者的创业资金来自政府部门、社会机构或社会投资者的专项创业基金资助，7%农户创业受访者的创业资金来自天使投资、小额贷款公司、典当行等非正规金融机构的融资，仅有4%通过银行等正规金融机构贷款筹集。其次，从农户创业最困难的问题来看，15%的受访者认为缺乏社会关系是创业最困难的问题，11.60%的受访者认为缺乏管理经验是创业最困难的问题，而61.37%的受访者认为缺乏创业资金是创业最困难的问题；最后，在创业领域的选择上，40%的受访者选择农业、渔业、畜牧业创业项目，22%的受访者选择经营店面项目，15%的受访者选择电商微商项目，12%的受访者选择代理加盟项目，11%的受访者选择专业服务业项目，这些行业和项目的选择都需要创业前期资金筹集准备。然而，目前农户创业的融资渠道受到很大约束，远远不能满足农户创业活动的需要，严重地影响了农村创业活动的开展。

目前，由于农户和政府机关、金融机构、其他社会投资组织及个人信息不对称、金融机构信用担保体系不健全、各级政府组织机构风险管理体制缺失等原因，广大农户依然面临创业融资难、创业融资贵的问题。据2017 年第四季度人力资源社会保障部对2000个村返乡农民工监测数据反映，平均每名农村籍返乡创业者能带动4 名新的农村劳动力就业，这表明农户创业对推动农村经济发展意义重大。

三、农户家庭创业决策金融影响因素分析

（一）农户家庭或个人的财富水平对创业概率的影响

农户创业信贷额度资金的可获得性及获得的数额主要决定于家庭财富水平，许多农户有创业精神但会因担保资产不足而面临着较为严重的融资约束，这种现象在我国广大贫困偏远地区农村农户家庭尤为严重。然而，对于财富水平较高农户创业者的融资约束问题，普惠金融能够有效地缓解，但普惠金融对财富水平较低的农户创业者的资金支持很有限。因此，家庭或个人的财富水平与农户创业者的创业概率有着正向的相关关系，家庭或个人的财富水平越高，农户选择创业的概率越高，整个农村地区创业水平就越高。

（二）移动支付水平对创业概率的影响

一是农村依托互联网、大数据等技术的移动支付，打破了地域的限制，实现电子商务线上交易，有效地降低了农村市场交易成本和支付成本，拓展了金融服务的范围，农户创业者可以借助移动互联网交易平台拥有更为广泛的客户资源，将农村市场的农产品、商品或服务销往全国各地，甚至实现出口贸易。二是农户创业者长期使用移动支付平台支付会获得信用积分，在蚂蚁借呗、微粒贷等移动支付平台的信用积分会获得平台提供的小额借贷服务，与金融机构提供的金融借贷相比，这类移动支付平台的小额借贷审核手续相对简单、一般不需要提供抵押物、质押物或担保物，大大节省了农户创业者的融资支出成本，并且可以减轻农户创业者在正规金融机构融资时所受的金融约束，从而对农户创业产生激励作用，提高农户创业者的创业概率。三是互联网平台作为交流沟通的有效媒介，有助于创业农户发掘和把握更多商机，为商业信息传播提供了有效渠道，互通有无，甚至形成集群效应，实现资源的优化配置，可以增加创业成功的示范效应，提高创业积极性和成功率。四是农户创业者使用移动支付提高了交易双方的支付效率，节约了交易的时间成本和资金成本，提高消费者支付和经营者收款的便利性，提高产品的销量，提高农户创业经营绩效。

（三）数字金融发展程度对创业概率的影响

农村数字金融的发展，可以不断完善农村金融基础设施，提高农村金融服务的可得性，能为农户创业者提供更好的金融环境，实现以较低成本向全社会农户创业者尤其是欠发达地区和弱势创业者群体提供较为便捷的金融服务。度量农村数字金融普惠水平应该考虑其覆盖广度、使用深度、以及数字支持服务程度等三个因素，共同构成农村数字普惠金融指标的三个子指标，数字金融覆盖广意味着参与数字金融的人群多，使用深度越深意味着数字金融提供的服务更为多样，如增加信贷和保险功能，使农户创业者获得更多资金，降低创业风险，提高创业者的创业动机。数字支持服务程度高表明支付更有效率，交易更加便利，数字金融效率的提升，有利于降低交易成本。因此，改善农村数字金融覆盖广度、使用深度和数字支持服务程度三个子指标的任何一个，都会促进农户创业概率的提升。

另外，我国东西部农村基础设施的巨大差异，会引起支付便利性存在差异，从而影响农户创业者创业概率也存在差异。在金融机构还没有进驻的农村地区，数字金融可以通过提高支付便利性降低农户创业者交易成本，进而影响创业概率。有助于进一步增加其他金融服务的可得性，进而促进该地区农户选择创业。

四、基于金融角度提高农户家庭创业概率的建议

（一）提升农户家庭普惠金融水平，增强农户创业意愿

由于农户家庭普惠金融水平对农户创业者做出创业决策有显著的促进作用，从我国实际来看，有些农村地区偏远、地广人稀，从农户家庭普惠金融的组成部分看，信贷可得性、保险业务覆盖面、金融支付便利性均对农户创业决策有显著的正向作用。因此，进一步提高农户家庭普惠金融水平对增强农户创业意愿、推进广大农村地区“大众创业、万众创新”具有重要的现实意义。一是要进一步强化农村金融市场竞争，支持鼓励更多金融机构、民间资本社会组织和新兴金融科技企业进入农村市场，通过加强竞争不断提升农村家庭普惠金融水平。二是由于部分农村地区通讯等基础设施滞后，还是金融服务空白点，这就要求进一步完善农村市场基础设施建设，在农村地区加快推进互联网、征信系统、担保体系等金融基础设施建设，降低金融机构提供农户创业服务的金融风险和投资成本。三是由于农村地区经济基础薄弱、金融知识匮乏，这就要求进一步推进农村金融机构改革，通过完善农村信用社、农村商业银行、村镇银行的治理机制，及充分发挥四大行“普惠金融事业部”的示范效应，提升农户家庭普惠金融水平，增强农户创业意愿。

（二）提高农村移动支付水平，促进农户创业概率的提升

研究结果表明，从创业成本高和受到信贷约束两个因素来看，农村移动支付水平对创业成本高和受到信贷约束的农户创业具有效果更明显。因此，移动支付能够显著提高农户进行创业活动的概率，同时对农村地区农户创业经营绩效的改善具有推动作用，通过优化农村农户创业条件，移动支付提高农户家庭主动创业的概率。一方面，从行业属性的角度看农户创业项目的市场关注度，移动支付主要对农户进行的网络外卖、互联网消费、团购等日常消费行业的创业活动及经营绩效有促进作用。另一方面，从成本效益角度看，移动支付能够降低农户创业成本、支持商业模式创新的项目、缓解正规金融机构信贷约束、积累创投案例数据库、改善农户创业企业的经营绩效，拓展开发垂直细分领域的创新项目，这些因素都对更多农户参与创业活动起到积极地促进和激励作用，使更多农村家庭和农户积极响应“大众创业、万众创新”的号召，主动投身于农村创业活动中。

（三）健全社会保障体系，提高农户创业抗风险能力

研究表明，农村保险覆盖面对农户创业决策有显著的正向影响，要加快金融新技术在农村地区的推广应用，这一影响对风险态度为中性的农户创业家庭促进作用更强。这意味着，农户创业者的抗风险能力是影响其家庭创业的重要因素。因此，这就需要进一步健全农村社会保障体系，在农村布放电子机具，实现行政村基本覆盖，增强农户家庭抵抗创业风险能力，为农户创业提供必要的风险保障。一方面，进一步完善农村家庭养老保险和农户个人疾病保险，争取发展小额取款、转账结算、代理缴费业务，充分发挥农村社会保障体系的“兜底”功能；另一方面，伴随着第三方支付、扫描技术支付的发展，通过相关政策及措施在农村地区逐步推进政策性和商业性保险的发展，研发操作简便的专用APP软件，便利农民使用，充分发挥商业性保险对农户创业者“主导”作用，从多方面进行数据的收集和积累，为农户创业者提供信贷融资服务，同时利用好政策性保险的“补充”作用。

（四）促进农村地区均衡发展，增强农村家庭创业动力

相关研究表明，与城市地区相比，家庭普惠金融水平对农村地区创业概率的促进作用更加明显；相比财富水平高的创业者，拥有中低财富的农户创业者对信贷可得性表现更为敏感；相比基础设施良好的地区，支付便利性对基础设施条件相对落后的农村地区农户创业行为的促进作用更加明显。以上研究结论表示，由于农村地区经济发展水平和基础设施相对落后，家庭财富水平相对较低，农户创业较城市地区创业者难度更大，但这也意味着提升农户创业可能性的空间也更大。因此，推动“大众创业”的一个有效途径就是促进农村均衡发展，鼓励农户自主创业，增强农村家庭创业动力。具体可以从两个方面入手：一方面，紧紧围绕乡村振兴战略，通过促进农村一二三产业融合发展，大力发展农村经济，提高农户收入水平；另一方面，进一步夯实农村基础设施建设，尤其是农村金融环境、农村道路、网络通讯、电力供应等方面的建设，为农村电商发展、互联网支付平台、特色旅游业的发展提供必要基础条件。

另外，要完善知识产权保护政策，鼓励成功的农户创业者深入群众分享创业经验，保护创新创业积极性，使农村地区大众创业、万众创新的观念深入人心，并促进各方对农村地区科技创新的资金投入。