中国建设银行汽车消费信贷研究

王婷 西南财经大学天府学院

一、研究背景及意义

2018年中国汽车市场受到中美贸易战、市场信心以及全球汽车工业萎靡的影响，国内经济放缓等因素影响，新车销售情况低速增长甚至有下滑状态。但是随着消费群体，消费习惯的变化，政策的进一步开放，汽车销售量提升，尤其是二手车市场。

据该协会统计，新车中国乘用车销量在2017年达到2472万台。同比增长14%。中国汽车市场已经进入微增长阶段，预计今后较长时期增幅将长期维持在5%以下，到2022年预计销量达到2700万台。

二、商业银行个人汽车信贷运作模式

一般在借款人与银行的业务范围内，我国的商业银行个人汽车消费信贷的运作模式包含有：直客模式、间客模式。

直客模式：借款人前往银行办理借款手续，银行会直接对借款人的资信情况进行一系列的调查，通过一系列的调查后，综合一些评定，才会给借款人一定贷款额度的模式。在这种模式下，商业银行的工作成本会升高，银行的效率会受到影响。

间客模式：一个汽车经销商与商业银行合作，这属于一个核心地位。通过这样的合作，让银行的工作量减少，还会让成本降低。如果一个银行没有对一个借款人进行一定的资信情况调查，银行的贷款风险会显著提高。

三、建设银行的个人汽车消费贷款业务发展

（一）消费理念及汽车市场。目前中国千人汽车保有量接近140台，而对比日本、美国、德国、丹麦、韩国等其他发达国家，千人保有量均在300-900之间及以上。与中国较为可比的韩国，千人保有量也达到了378台以上。随着中国的经济增长、消费水平及人们消费习惯的变化，汽车的销售量仍有一定的发展空间。

经过上面对比，我们可以看出，从竞争力方面，建设银行存在以下几个方面的劣势：(1)处理过程中需要手续多、复杂、更多时间审批。 (2)只有一个产品、正常信贷产品。在还款过程中不像外资汽车金融公司灵活。(3)在收费中存在隐性收费，会有较多数额的杂费。(4)在风险控制能力方面比较弱，汽车贷款人在担保公司中，担保费用会对他有一定的影响，汽车贷款人的贷款费用会增多。

所以对于建设银行来说，根据消费者的消费渠道及购物习惯发生变化，如开发APP（建e贷），减少网点所设置的汽车信贷咨询业务，而是直接从各类汽车品牌4s店入手直接与客户联系或者直接在建行官网或者APP上进行信贷活动。

（二）不良贷款因素。不好的贷款率将会影响建设银行，主要表现在：第一，建设银行的资产流动性变低，除去一般定义之外，没有足够的资金来源，汽车的贷款能力就会减低，好的客户无法得到足够的贷款，资金利率和收益率会被影响。第二，对于信贷资产的盈利性，一般需要使收益增多，成本降低。一般都需要有利息支出和税金支出，这样就会增加成本。第三，汽车贷款存在不良的比率，建设银行存在一定的金融风险。第四，不良的负债给银行的经营方面带来了很多影响，不利于业务拓展和市场扩大。

四、对建设银行个人汽车消费信贷业务的建议

（一）多元布局，规避汽车市场下行风险。个人汽车信贷可作为拉动整车销售的手段和吸引力之一，如在货款业务的基础上，探索直租等业务扩大消费者受众面。同时，可布局二手车金融等多种服务赋能，借力二手车市场和汽车后服务市场的增长潜力。

（二）稳中求进，应对渠道管理挑战。

1.汽车行业经验人才缺乏：建设银行的汽车金融团队管理者需要对汽车交易环节拥有丰富的经验，目前在资本涌入汽车金融行业的背景下合适的团队成为阻碍各大机构发展的主要因素。

2.风险管控意识：个人汽车信贷是汽车与金融的结合，对贷款风险的管理也需要有丰富的经验，需要系统性的学习风险应对措施。并且能够权衡业务拓展以及风险管理两方面的平衡。

（三）利益分配：具有资深经验的汽车金融团队及核心管理人员掌握着丰富渠道关系，如何设置合理的激励机制稳定销售团队结构成为了关键问题。

（四）自我规范，迎接合规管理升级。目前部分融资租赁及汽车金融机构存在以下几方面问题，未来将受到合规化的管理。

1.消费者信息披露不充分。由于大多数购车人法律意识尚不成熟，部分汽车金融销售人员在签订合同过程中隐瞒收费、违约金等合同要素，甚至直接签订空白合同，或不向购车人提供合同。

2.费用收取不合理。借款人对于汽车分期利率的计算也没有清晰的概念，仅仅针对月还金额进行约定。然后实际上存在汽车经销商在汽车分期款中随意加入贷款手续费、助贷机构收取担保手续费等问题。

3.催收方式。助贷公司存在通过暴力手段或欺骗手段抢夺客户车辆的情况，并且以银行的名义进行催收，伤害了银行声誉。

结论：随着汽车行业和汽车消费市场的成热，金融渗透率将维续提升，建设银行在汽车金融行业仍有可观的市场发展空间和前景时，行业玩家的运营管理将更加扎实、科技予以赋能、行业规范不断完善,建设银行的汽车金融业务将继续提升业务水平和规模，进一步拓展多元化协同、打造黄金发展时期。