核保的未来

Jeff Cook 英国佰仕富人寿再保险有限公司

“新一代核保”的到来可能会比我们想象的更快，原地踏步绝不是明智的选择，止步不前会让保险公司处于被时代抛弃的巨大风险中。曾在佰仕富英国、中国香港及新加坡区域总部担任核保负责人的Jeff Cook先生分享了全球范围内传统核保向新型核保转型的情况，探讨了未来“新一代核保”技术的形态。

一、过去30年的历史回顾

1.20世纪80年代的核保

1980年，我开始从事核保，当时接手了我的第一个核保案例，一名50岁的非吸烟男性，希望购买10年期的投资型寿险产品，对5个健康问题全都回答“否”，他的职业是一名“经理”。翻阅了核保手册，我找到“经理”这一栏，写着“需明确该职业的性质来充分评估风险”，之后我花了3周时间跟代理人确认这位被保险人的详细职业，并最终确认他是办公室职员。就是这样，我的第一次核保经历，并不是直接得到可保或不可保的结果，而是寻求更多信息以回答更多问题。

2.向千禧年迈进

20世纪90年代，核保政策和法规非常宽松，保险公司可以向被保险人询问任何问题。科技在核保中的应用还非常有限，需要大量非智能的书面工作，核保手册在CD上，只有一些非常基础的自动化程序。核保理念非常谨慎且不顾及客户体验，经常加费、拒保等，但新病症检测开始陆续出现在核保过程中（如HIV/PSA）。

3.新世纪的开始

21世纪伊始，核保政策和法规较之前收紧，（再）保险人需要保证向被保险人提供公平公正的报价，如加费的公正性必须被证明，基因信息使用受限，理赔调查员将监督理赔纠纷，数据的使用控制也更加严格。在核保科技方面，出现了线上核保手册，2.0自动化系统使大多数程序能快速应用，谷歌“博士”成为所有人的好伙伴，让核保人员不用再翻阅冗杂的医学文献，同时让普通大众能了解更多医学知识，或许也促使他们购买保险产品。在核保理念方面，整体更大局化、更灵活，免体检保额明显提升，趋于复杂的产品也让核保面临更多挑战，例如重疾数量的增加以及长寿风险产品等其他产品类型的出现。

4.当前形势

2010年以来，核保政策和法规愈发细致，数据安全隐私更加受到重视，在欧洲出现了“通用数据保护条例（GDPR）”，如在法国，被保险人可以选择不告知之前患有癌症的事实，风险评估公平性受到质疑。在核保科技方面，出现了简易核保、保证承保的数字模型，基于交互问题实现90%的核保自动化。在核保理念方面，核保优化将更好更全面的保障提供给更多客户，预测核保模型开始出现，基于现有核保和理赔数据的筛选也不断发展。

二、未来会怎样

1.医学进步

医学进步带来了人类预期寿命的增加。2016年，北京100岁以上的老人已经达到千人，而我们的孩子很有可能将活到120岁。

多发疾病将会转移，肥胖和糖尿病越来越普遍，在很多国家超过10%的人口患有糖尿病，并且还有超过三分之一的糖尿病患者并不知道自己已患病，这为保险产品的创新提供了机会，但同时对核保提出了新的挑战。

在可预见的未来，癌症的治愈可期，癌症将转变为一种慢性疾病。3000多年前用手术治疗癌症，1896年开始出现放射疗法，1946年开始出现化学疗法，现在免疫疗法已成为重点研究领域，极有可能使癌症可控。液体活检这一技术近来也广受关注，如循环肿瘤细胞检测用于寻找在血液中流动的癌变细胞，胞外肿瘤DNA（ctDNA）则用于检测血液中来自于肿瘤细胞的DNA。与其他检验技术相比，液体活检有诸多优势，包括无伤、快速、简单、可诊断早期癌症、提高追踪肿瘤的能力（是否复发）、提高追踪肿瘤基因突变的能力（微调药物治疗）、提高治疗效果的评估（早期影响评估）、比MRI扫描精微50到100倍、相较组织活检成本更低。

环境对人体健康的长期影响可能会出现。在亚洲国家空气质量问题广泛存在，国内外很多专家学者都在研究这一领域，如在2013年MIT和中国的高校一起进行相关研究发现，中国北部地区的人均寿命因为空气质量减少了5年。对核保来说，环境所产生的长期风险很难评估。

医学的进步使居家测试大幅增加。家用测试仪器越来越普及，如高血压测试仪、基因测试等，这造成了行业中的信息不对称，让消费者拥有了更多权利。

快节奏的都市生活使现代人类的生活压力不断增大，生理和心理的不健康都使得医疗费用不断上升。

对于核保而言，我们需要考虑各种医学进步对核保、理赔、定价时的可能影响，包括潜在的威胁和帮助。

2.科技发展

传统的核保过程非常繁杂，涉及大量不同团队和人工工作，导致高费用、高浪费。过去30年，核保自动化不断发展（如图1）。

未来，随着文本挖掘和人工智能技术的不断成熟，核保人员的一部分工作可以由机器自动完成。以后的核保过程会发生很大变化，被保险人的医疗信息将以电子信息形式传送到（再）保险人，程序自动从冗长的医疗报告中获取所需的医疗数据，根据人工智能系统的核保规则，自动对获得的医疗数据进行评估，在获得最初数据后的30秒内即可得到核保结果反馈，将大大缩短现在需要几天才能完成的核保流程。我们目前正在跟英国曼切斯特大学共同研究开发文本挖掘技术，有望在未来投入商业应用。

科技发展还衍生了人脸识别核保，被保险人进行自拍即可实时得到费率反馈。当然，这一技术还在发展过程中，有人在嘴里放了一根烟之后自拍，仍然得到了非吸烟者的费率！在未来，我相信这一技术将越来越成熟。

3.新信息来源

许多数据都可用于保险核保（如图2），但使用这些数据的合法性是我们实际应用的关键。

除了问卷方式，我们可尝试使用新的数据来源，如信用卡消费记录，他们是否能更好地评估客户风险呢？差旅很多，说明客户身体状况不错；曾在医院消费，说明身体状况可能有一些问题，但有了这些数据还不够，核保人员还想要更多，比如客户在医院看了什么病，还是家人就诊；客户外卖是麦当劳还是沙拉等。

可以发现，有了更多数据之后，带来的现实是（再）保险公司想要更多数据。这些数据都可以作为目前健康问卷的补充，让（再）保险公司更深入地了解被保险人的生活方式，更好地评估其风险。

4.未来蓝图

▶图1 核保自动化的发展

▶图2 越来越多的数据被用于核保

▶图3 未来核保的形态

保险行业在不断发展，我认为未来的核保将分为三步（如图3），最终的动态核保是最令人激动的部分，将目前的一次核保变为不断迭代的多次动态核保。到那时，核保人员将更多地履行其决策职能而非数据收集和处理职能。