互联网金融带给传统金融的挑战

摘 要：互联网金融凭借其自身的技术优势和产品创新的智慧对传统金融领域的格局带来了前所未有的巨大冲击。然而，互联网金融在带给传统金融革命性颠覆和挑战的同时，也为金融行业的产业升级带来了历史机遇，促生了新的合作和无限的创富商机。因此，对于互联网金融的态度不该是一边倒的否定和抵制，应以包容开放的态度冷静看待互联网金融的发展和作用，就互联网金融如何带给传统金融的挑战进行了初步探讨。

关键词：互联网金融 传统金融 监管

1互联网和互联网金融的概述

互联网是一个系统化的网络形式，是由部分使用公用语言的可互相通信的计算连接而成的网络，简单来说也就是局域网、广域网和单机网络在标准化的网络要求下共同组成的全球性的网络，能够实现信息的高速处理和传输，极大地提高了社会活动的效率。对于新时期的互联网金融来说，指的就是依托于网络信息技术，将金融活动迁移到网络平台的一种新的金融模式。从互联网金融出现开始，国家的相关组织机构，就给予了相当大的重视，2016年出台的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》的公布对其提出了更高的要求，并相继提出了包括跨界金融业务、第三方支付、p2p网贷、股权众筹、互联网保险等在内的多个细分领域的管理文件。由此可以发现，互联网的使用和互联网金融的发展是社会发展的必然趋势，受到了多方的支持和规范。

2互联网金融的特点以及表现形式

互联网金融通过与传统金融之间的紧密结合，实现了金融模式的创新。与我国传统的金融模式相比，互联网金融的创新形式表现在很多方面，笔者将从以下四个方面对呼啦暗网金融经营模式的主要特点，以及互联网经营形式的创新进行阐述。首先，互联网金融的一个重要表现形式是网络支付。所谓的网络支付，就是大家在日常生活中较为熟悉的第三方支付。近些年来，由于我国经济发展水平的不断提升，第三方支付的比重正在逐渐增加。尤其是在小额的支付方面，第三方支付已经逐渐占据了关键性地位。并且淘宝等网络购物形式的兴起，给第三方支付提供了较大的平台。其次，网络融资也是互联网金融的一个重要形式。很多企业在自身发展的过程中，需要一定的流动资金，尤其是企业在遇到突发情况时，会急需一部分资金作为周转。但是由于我国传统金融的贷款方式较为复杂，手续较为繁琐且贷款的审批时间也较长，所以很多企业会选择网络融资的方式，来实现企业的长期发展。网络金融的第三个关键性组成部分就是网络理财。随着时代的发展，很多人不再选择将剩余的钱存放到银行中。为了寻求更高的收益，很多人选择购买相关理财产品，来实现财产的保值和增值。因此，为了满足人们的需求，互联网金融推出了网络理财。互联网金融的第四个表现形式，就是移动金融。移动金融作为是第三方支付的一部分，但是与传统的第三方支付相比，移动金融的应用范围更为广泛。

3互联网金融对传统金融行业的挑战

3.1丰富了网络支付的渠道

计算机技术的不断普及，使越来越多的人学会了使用计算机，并且逐渐学会了利用网络进行购物，以及网络支付等与互联网相关的活动。以电脑支付以及手机支付为主的网络支付技术，使得很多人不用去银行就可以实现购物的过程，并且高效率的完成相关的支付活动。互联网金融支付的高效性与便捷性，是我国传统的金融支付所不能比拟的。笔者通过调查研究发现，近两年来我国使用互联网支付的人数呈现出了递增的趋势。很多消费者表示，使用网络支付，可以节约很多时间，而且网络支付并不产生购物以外的其他费用，这与我国传统的金融支付相比，是具有较大优势的。并且随着网络金融的不断完善，人们在使用网络进行支付的过程中，已经不再仅仅局限于一两个方面，而是在人们生活的方方方面面，都可以使用互联网技术进行支付。因此，我国的金融行业已经逐渐走向了一个新的时代。支付方式的转变，对于我国传统的金融行业来说，是一个较大的挑战。传统的金融行业必须從实际出发，意识到自身所存在的差距和不足，才能够在未来经济发展的浪潮中，取得一席之地。

3.2扩宽了企业的贷款途径

长期以来，我国企业贷款的主要方式就是银行贷款。对于一些较为大型的企业而言，争取银行贷款相对容易。但是对于一些刚刚起步的中小型企业而言，却是非常不利的。我国很多刚刚起步的中小型企业，在管理制度上还不够成熟和完善，在很多方面还缺乏一定的成熟性。对于大部分中小型企业而言，要想及时争取到银行的贷款，是具有一定难度的。很多企业由于资金的短缺，以及一些其他的情况，在经济发展的过程中，陷入非常被动的局面。甚至有些企业在较强的市场竞争中，由于缺乏一定的资金，而被迫宣告破产。互联网金融制度的出现，很好的弥补了我国传统金融行业中的弊端。与我国传统金融的贷款方式相比，互联网金融贷款的审核门槛较低，而且也相对容易，并且互联网金融贷款有着非常高的效率。通常情况下，企业在进行贷款时，只需要提供所要贷款的金额，以及相关的凭证和足额的担保资产，就可以在一两个工作日内，收到所需要的贷款。通过笔者的调查研究发现。互联网金融的出现，尤其是P2P金融模式的推广，极大的扩展了我国中小型企业的贷款渠道，进而促进了我国中小型企业的发展。这对我国经济的长期发展，都是具有较大积极意义的。

3.3给传统的银行体系带来了冲击

众所周知，我国的互联网金融制度，是在我国传统的金融制度上进行发展和完善的。所以从根本上讲，我国的互联网金融制度，与我国传统的金融制度相比，具有着先天的优越性。为了更好的促进我国金融行业的发展，以及满足我国经济社会的发展要求，互联网金融对我国传统的金融行业进行了改革，并在原有金融体系的基础上，对我国的金融制度进行了创新。随着互联网金融普及程度的不断加快，我国传统的银行体系受到了极大的冲击。一方面，由于银行的服务相对相对较差，以及存款的利息相对较低等原因，很多人已经不再愿意选择进行去银行办理相关业务，以及去银行进行存款。另一方面，与互联网金融相比，银行在贷款的手续审批方面较为复杂。所以对于很多企业来说，为了节约时间以及获取更高的贷款，他们会放弃到银行进行有关于企业发展的相关贷款工作。其次，由于互联网金融的理财产品更为丰富，这对我国传统的银行体系来说，也是很大的冲击。金融行业在我国社会经济的发展进程中，扮演着至关重要的作用。金融体系稳定健康的发展，是我国社会发展进步的重要基础和保障。随着网络技术的不断普及，互联网金融作为一个新的金融形势应运而生。互联网金融的出现，给人民的生活带来了极大的便利。但是由于互联网金融与我国传统的金融行业相比，存在着一定的风险，所以互联网金融并不能够完全取代传统金融。近些年来，虽然我国对互联网金融的研究有了一定程度上的进步，也对互联网金融的兴起，带给传统金融的挑战有了较为基础的认识。但是对互联网金融带给传统金融的影响研究，是一个长期而复杂的过程，还需要我们每一个相关工作者的共同努力。

4传统金融在互联网环境下挑战的应对对策

4.1促进互联网和传统金融的融合

（1）金融功能的重构。互联网金融的优势中，最为重要的就是实现了从金融资金提供者为主到资金需求者的方向转变，但因网络地虚拟和开放性，在资源配置和安全功能上还有较大的缺失，而传统金融管理的规范化和具备的客户精确信息无疑保证了安全和自资源的合理分配，反过来互联网又弥补了传统金融空间的限制。在实际的功能重组上，传统金融行业要发挥资金储存量大的优势，结合第三方支付等形式吸引更多的投资者将资金存入，并经由银行托管和分配，增加金融投资数量，最大程度地实现互联网金融和传统金融共赢的发展目标。融资功能上，传统金融机构要为中小型企业提供专门的网上融资业务服务，借助互联网简便和高速的处理方法，结合商业银行等机构强大的风险控制能力，丰富金融功能。（2）交易方式的结合。社会经济发展的带动下，融资和投资的金融行为逐渐增多，传统的单一人工交易处理明显无法满足金融发展的要求，这就要求其拓展交易渠道和方法。首先线上和线下交易的结合。互联网金融主要就是线上交易，工作模式和技术都比较成熟，对于中小型企业的融资有着重要的作用。传统金融可以借鉴线上发展模式，建立网上金融业务和实体柜台服务模式，为不同的用户提供交易方式的选择。之后，要完善交易平台，将传统的一对一交易形式与互联网的集群式交易相融合，利用互联网大数据处理好的技术，发现潜在的客户，有针对性地提供金融交易产品和服务形式。还要根据线下金融服务数据，及时地修正客户信息，促进金融交易发展的同时调控金融风险。

4.2丰富金融产品

对于金融行业而言，金融产品的丰富和创新是可持续发展的必要条件，传统金融想要应对互联网金融的挑战，就必须从自身的產品出发，不断地为客户提供多样化的选择。首先要根据金融机构的实际情况，确定金融产品的创新方向和管理机制。建立产品创新的分级管理制度，保障金融产品的质量。

4.3法律法规的进一步完善

金融活动涉及到了企业或个体的大笔金额使用，目前，各种金融问题频发，像产能过剩行业、银行业不良贷款余额、不良贷款率“双升”等都是传统金融行业面对的显化问题，这与相关法律的不健全有着很大的关系。所以，在传统金融行业进行融合网络化技术的改革过程中，法律法规的完善必须得到良好的落实。

5结束语

总而言之，互联网金融的发展给传统金融带来了诸如制度冲击等挑战，需要传统金融采取促进互联网和传统金融的融合和丰富金融产品等对策，有效地应对金融挑战，进而推动我国金融行业的良好发展。

参考文献

[1] 姬亚男.互联网金融带给传统金融的挑战.全国流通经济，2018.19.87-88.

[2] 曹尚.互联网金融带给传统金融的挑战和机遇.中国集体经济，2017.04.74-75.

[3] 陈晓娟.互联网金融下邮储银行服务渠道策略创新.经济师，2017.11.113-114.

作者简介：张弛，汉族，东南大学经济管理学院，研究方向：金融管理