大学生网络借贷风险与高校学生工作应对策略研究

王德军， 征玉韦

(铜仁职业技术学院， 贵州 铜仁 554300)

据报道，2018年5月，西安一名即将毕业的大学生因不堪网贷压力而服毒自杀，2018年1月，河北建筑工程学院一名年仅21岁的大三学生，因陷入网络借贷而自杀，这让我们不禁想起了2017年4月厦门华厦学院一名年仅20岁大二女学生因卷入校园贷烧炭自杀的事情，2016年河南牧业经济学院一学生因网贷而跳楼自杀的惨象，2016年12月一个近10G 的“大学生裸条”照片、视频压缩包在网上疯狂流传的情景，残酷的事实一次又一次地冲击着人们的视觉神经，大学生不良网络借贷问题引起了全社会的关注，同时，网络借贷也严重扰乱了高校对大学生的管理秩序，给高校学生管理工作带来了严峻的挑战。

1 大学生网络借贷的定义及类型

大学生网络借贷又叫校园贷，是指网上融资机构以互联网为媒介，以P2P交易平台模式向大学生开展的以借出者和借入者的身份进行的网络借款形式，网络借贷属于民间借贷范畴，网络借贷一般采取视频网签、裸借、校园代理等形式进行。其基本类型有以下三类：一是专门针对大学生的分期购物消费平台(如趣分期、优分期、分期乐等)；二是用于大学生助学和创业的P2P贷款平台(如投投贷、名校贷、爱学贷等)；三是阿里，京东等传统电商平台提供的嵌套在购物消费中的校园信贷服务(如花呗，京东白条等)。

2 大学生网络借贷的特点

(1)借贷操作容易。网贷企业制作了操作简单的贷款流程以吸引大学生贷款，大学生仅仅向网络借贷方展示自己的身份证或者学生证即可，无需任何东西抵押，在借贷协议上签字，就可以拿钱，越便捷越易变“劫”。

(2)借款利率高。网贷公司打着“无利息、低利息”旗号，但是 “手续费、服务费、管理费” 等费用繁多，常常以“违约金、滞纳金、罚息”等名目，收取巨额费用，堪称“变相高利贷”。

(3)容易出现反复借贷。当大学生享受了网络借贷的便利之后， 就会有第二次，第三次，很难控制，容易出现反复借贷。

(4)网络借贷平台催债方式野蛮。当大学生借款没有及时归还，网络借贷公司以及“催债公司”往往采用恐吓、威胁、侮辱、骚扰等手段催债，甚至暴力逼债，给大学生带来严重的安全隐患。

(5)校园网络借贷开展业务的形式五花八门。在各大高校贴小广告、设立“创业助学”奖学金、在学校招聘代理人，通过 QQ 群、贴吧、微信朋友圈等网上宣传平台，吸引大学生借款。

3 大学生网络借贷的现状

3.1 大学生网络贷款需求大，缺乏足够的防范意识

当今社会，大学生是网络借贷消费的重要群体，据国家统计局公布的数据显示，2018年普通高校在校学生人数为1 680.5万人，近年来，大学生人数并且逐年增加，群体基数大，需求旺盛，中国大学生的人均年消费能力已达到近20 000元，年消费总额达到6 000亿，超过全国城镇居民人均可支配收入水平的50%，大学生消费主要涉及在买衣服、网购、买礼物、请吃饭、旅游、买手机、电脑、报名证书考试等，有些大学生没有考虑家庭经济状况，盲目消费，他们的理性消费意识相对薄弱，对网络借贷的引发的严重后果没有足够的防范心理，而加入网络借贷的大军中间，据报道，大学生资金短缺现象普遍，大部分的大学生知道网络分期贷款，少部分的大学生不知道网络分期贷款，有21%的大学生使用过网络分期贷款，有62%的学生倾向网络贷款或贷款消费，这些大学生到底是在预支他们的未来，还是在透支未来，答案不言自明。

3.2 网络贷款平台数量众多，行业发展不规范

前几年，由于没有行业标准，没有准入门槛，网络借贷平台技术简单，成本低，只要在工商部门注册，利用P2P软件系统就可以进行网贷交易，因此网贷平台如雨后春笋快速增长，根据网贷之家的数据显示，2018年2月我国网贷平台累计有6 012家，正常运营的网贷平台有2567家，问题平台有57家，2月全国网贷的总成交额为2 143.41亿元。目前，国内知名P2P网贷平台主要有：人人贷、招财宝、有利网、陆金所、拍拍贷、红岭创投、积木盒子、宜人贷、投哪网、微贷网等。由于网贷平台数量众多，网贷平台之间竞争非常激烈，都想在互联网金融模式下分一杯羹，在利益的驱使下，很多网贷机构开始将借贷目标锁定在涉世未深的大学生身上，他们纷纷放低借贷门槛，打着“无利息、低利息”旗号，吸引对大学生进行网络借贷，从而实现获取高额回报的目的，行业发展很不规范。

4 大学生网贷面临的风险

很多大学生在网络借贷的时候只知道手续简单、到款快捷，能暂时解决资金紧张问题，而对网络借贷存在的还贷、个人信息泄露、暴力逼债等风险却认识不足，很容易上当，自毁前程。

4.1 还贷风险

很多大学生在非理性消费理念下和攀比消费的理念指引下，在多家校园网络借贷平台进行贷款，如果逾期没有还上，就不断地借新债还旧债，不断地“挖东墙补西墙”以贷养贷，由于利息较高，再加上各种费用，就如滚雪球一样，越滚越多，越积越大，最终不可收拾。如2018年5月《楚天都市报》报道，湖北某大学一名学生，网贷本金只有3万元，因逾期无法归还，就采用“挖东墙补西墙”的方法，恶性循环，最后算下来却欠下70多万。

4.2 人身安全风险

大学生如果没有如期归还，借贷平台不会用合法手段催债，往往会采用非法手段逼债，例如，有的给大学生的父母、亲友、老师群发短信、在校园里贴大字报，有的打电话骚扰大学生，有的派专人监视大学生，有的以“裸照”威胁女大学生，甚至软禁大学生等，此时校园贷变成了“噩梦贷”，有的学生被逼自杀，有的女大学生被逼拍“裸照”，这些非法催债行为给大学生的人身安全带来了巨大的威胁。据报道，湖北一名大学生因无力偿还网络借贷的欠款自杀之后，其本人手机仍旧接到大量的催债电话。

4.3 信息泄露风险

因为大学生群体普遍存在个人隐私保护意识薄弱，他们在借贷平台进行贷款时，填写了个人信息，比如姓名、手机号、支付宝账号、身份证号、银行卡号、所在学院甚至亲属等信息，一旦被他人利用，就会导致莫名其妙地“被贷款”。另外，由于互联网信息安全技术的局限，P2P网络借贷平台很容易受到黑客攻击，一旦受到黑客攻击，大学生的个人信息被窃取，借款金额甚至被恶意篡改，增加大学生的偿债金额。

4.4 网络虚假贷款诈骗风险

大学生对网络借贷的骗局不甚了解，有些虚假贷款者在网上创建贷款网站，以支付保证金、公证费、首月利息为由提前收取钱款，当大学生发现上当的时候，诈骗者早已卷款而逃，据报道，2018年6月河南一名大学生小刘网贷不成反而被骗数千元手续费，就是遭到了这类诈骗。还有一些大学生四处看到网络平台利息高，不惜四处借钱把钱投放到P2P网络借贷平台，想赚取高额利息，结果，很多P2P网贷平台卷款跑路。据统计 2018年全年，曝光经侦介入、停业、跑路的网贷平台超过1000个，再加上黑客的攻击，出借人往往是血本无归。

4.5 .助长大学生非理性消费风险

各高校的大学生刚脱离高考的束缚，脱离家长的监管，正处于心理断乳期的晚期，自我意识增强，但是他们又缺乏社会经验，加上一些不良网络借贷平台的误导，很容易上当受骗，滋生借款恶习。有的大学生为了满足购买高档生活用品的虚荣心，有的大学生为了攀比或者炫富，有的大学生甚至为了赌博，他们转向了网络借贷，正是网络借贷给大学生的非理性消费提供了便利，让大学生做出一些超出自己实际承受范围不理智的消费行为，从而助长了大学生非理性消费风险。

5 高校学生工作应对策略

大学生网络借贷平台鱼龙混杂，网络借贷在大学校园乱象丛生，这给高校的学生管理工作带来了严峻的挑战，高校的管理者必须想尽一切办法，从各个方面采取措施，避免不良的网络借贷给学生带来伤害。

5.1 高校加大对校园网络贷款危害性的宣传，加大校园不良网络借贷监管力度

高校应禁止不良网贷公司以宣传、赞助等形式进入校园的各种行为，禁止校园网贷在宿舍楼道、食堂、图书馆、教室等地方张贴广告，对已有广告彻底清除，保持校园一方净土；高校学生处设立专门的橱窗，张贴校园网络贷款危害的相关知识，张贴由于不良网络借贷而引发的典型案例，图文并茂，使大学生充分了解网络借贷的危害，让大学生不想贷，不敢贷。

5.2 开展主题班会、专题讲座等，让防范教育进入课堂

高校每学期设立一定量的针对 P2P 网贷风险的班会课和专项讲座，高校以班级为单位定期召开主题班会，结合社会上出现的典型案例，让学生讨论并写出自己的心得体会，从而让学生对网络借贷及网络借贷平台有一个彻底清醒的认识；邀请社会上的专业人士进行专题讲座，从金融、法律等各个方面了解网络借贷的危害，揭开不良网络借贷的运作模式，彻底揭露不良网络借贷的面目。

5.3 教育学生树立正确的消费观。

高校要加强思想道德教育，帮助大学生树立正确的消费观。高校要把把大学生消费教育作为一个长期的任务来抓，增强大学生的理财和计划消费能力，让大学生认识到勤俭、节约是中华民族传统的美德，教育他们不盲目，不攀比，独立思考，科学消费，教育他们学会管理自己的欲望，避免奢侈浪费，高校还应该组织丰富多彩的校园活动，把大学生的兴趣吸引到追求健康的美好生活上来，帮助他们形成良好的消费观念和行为方式。

5.4 对于已经进行网络贷款同学进行干预和正确引导

对于那些不小心已经深陷网络贷款泥潭的大学生，高校应派专业老师对其进行心理疏导，辅导员和班主任应该积极开导，积极与家长沟通，积极与公安部门联系，积极想办法帮助学生解决问题，切勿不管不问，避免其产生巨大的心理压力而出现过激行为，使那些深陷网络贷款泥潭的大学生早日摆脱困扰，早日回到正常的学习生活中。

5.5 加强学生资助信贷体系的建设力度

目前在“大众创业、万众创新”背景下，很多大学生还未走出校园就开始了自己的创业梦想，他们年轻，接受新事物比较快，能吃苦，有朝气，有闯劲，但是由于他们没有任何社会收入，通过“啃老”的方式创业很不现实，通过什么方法获得正规的创业启动金?这是摆在他们面前的一个难题。银行贷款，门槛太高，且不少在校大学生不知道怎么办理，这时送上门的“校园贷”，就成为了一种选择。学校管理者应积极制定科学的资助信贷体系，与金融机构合作，或者拿出专项资金，积极建立校园银行，为学生提供金融借贷服务，满足学生拓展学习、创新创业等发展性需求。

5.6 重点帮助困难学生，实现精准帮扶

高校辅导员、班主任在学生入学之初就要建立家庭经济困难学生信息数据库，掌握困难学生的基本情况，进行精准帮扶，平时多关爱他们，在精神上不断鼓励他们，引导他们战胜物质上的贫穷。学校后勤处、保卫处、学生处等相关部门要设立一定数量的勤工俭学岗位，为贫困学生提供勤工俭学的机会，满足他们的基本需求，不为学费、生活费等发愁。从而避免这些学生成为不良网络借贷的受害者。

5.7 与家长、学生建立良好的沟通渠道

高校辅导员、班主任平时应加强与学生、学生家长的沟通，辅导员、班主任平时多到教室、宿舍与大学生沟通、交流、谈心，在与学生交流的过程中，要善于发现问题，对于消费异常的学生，必须高度重视。另外，还要充分利用广大学生的力量，引导他们互相监督，一旦发现自己班级有学生在进行网络借贷，必须高度重视，立刻与学生沟通，积极和家长联系，和家长一起做学生工作，从而避免他们在网络借贷的泥潭里越陷越深。

总之，为了不让悲剧重演，高校作为学生管理工作的实际执行者，对大学生网络借贷必须高度重视，加强对大学生教育和引导，以防止大学生误入歧途，制定科学的资助信贷体系，精准帮扶困难学生，从而保证他们平安、顺利地完成学业。