河南延津：信用评定“赋能”乡村振兴

“二次创业特别顺，订单已经排到年底了。”河南省延津县丰庄镇绳屯村村民张文朝经营一家服饰公司，2019年的年销售额近千万元，还带动村里12户贫困户就业。

回忆起2010年第一次创业，张文朝感慨道：“那时候真难！没订单，愁；技术员不好找，愁；资金有缺口，更愁。”苦撑三年，厂子还是垮了。他被迫外出打工，几年下来，不仅技术更加熟练，也积累了不少客户资源。

2018 年，得知老家推广信用户评定，鼓励返乡创业，张文朝上银行一打听，自己的情况有15 万元的信用额度，刚好弥补采购面料的资金缺口，这才重燃激情“二次创业”。

围绕农、商主体，聚焦“贷款难”“难贷款”痛点，河南省延津县以信用评定为切入口，推进金融精准扶贫。对内，加快经营机制转换步伐；对外，探索金融资源整合新路径，“延津模式”成为金融支持乡村振兴战略的一张崭新名片。

信用评定 让好信用当钱花

“搁过去，想贷款得有抵押，跑手续没俩月别想贷下来。”秦太国没想到，评上“信用户”，效果立竿见影。

南秦庄是新乡市有名的“甜瓜村”。秦太国从西北大学电子商务专业毕业后，回村带领乡亲们成立国泰农业专业合作社，搞起大棚种植。“哪个超市上货时没有上俺庄的甜瓜，他的营业额肯定受到影响。”秦太国拍着胸脯说道。

然而，事业刚起步时，秦太国也遭过不少罪。建大棚、买种子、育幼苗，处处需要资金。贷款没有抵押物，借钱又塌下人情。2018年，延津县开展信用评定，第一个村选中了南秦庄。只用2天，秦太国和乡亲们就拿到了贷款。

“创业，最缺启动资金；银行，最怕款贷不出去。如何破题？信用评定应运而生。”延津农商银行党委书记、董事长李新月说。

“三位一体”的信用评定体系如何操作？在企业层面，通过实地调查、银企座谈等方式，对企业的上下游客户进行信息采集并提供金融服务；在个体工商户层面，通过与税务机关、属地政府相结合，采用座谈会、入户调查等形式，成立异业联盟，为商户提供营销服务；在农户和城镇居民层面，采用村组发动、集体宣讲、入户调查、资料整理、信用评定、授牌仪式、挂牌和合同签订八大步骤。

“信用村居民贷款一律享受利率优惠2%的政策，信用村中的信用户贷款再增加3%的优惠幅度。用信记录良好，优惠逐年扩大。”李新月说。

党建联手金融，乡村风清气正。在延津，越来越多的农户将信用户牌当作“好人牌”“文明村民”牌，是否挂牌成了“娶媳、嫁女”的重要参考。通过开展信用评定，把普及金融法律知识和送科技、送电影、送戏下乡相结合，群众的金融素养持续提高，有效遏制了非法集资、电信诈骗、保健品诈骗在农村市场的蔓延。

信用评定，好信用能当钱花。截至目前，延津农商银行已设置1 670 余个“信贷公示牌”，授信企业102 家，授信额度达到12 亿元；采集商户信息2 400 家，评级授信2 148 家，授信额度达2.61 亿元；采集客户信息6.2 万户，授信额度达到14.66亿元。

“党建”“金融”强强联手 金融资源优化配置

当初在《党建联盟协议书》上签上自己的名字时，榆林乡西娄庄村党支部书记娄本有还没有完全搞懂这个“新生事物”的确切含义，直到一次“钱荒”的出现。

和豫北不少农村一样，西娄庄村的年轻人外出打工，土地撂荒严重。娄本有和村两委干部多方考察后，流转20 hm2土地发展生态农业。土地流转的资金是大伙儿你两万、他三万凑齐的，但是后续育苗、人工费用等需要的资金又从哪儿来？娄本又犯了愁。

党建联盟，让娄本有吃下“定心丸”。早期开展信用评定时，娄本有就领着银行的工作人员挨家挨户调查，第一批评选信用户260多户。现在，有了前期的信用基础，村党支部和延津农商银行榆林支行又是基层党组织“手拉手”共建单位，30万元的信用贷款很快便打到银行卡上。

花生、番薯、楸树苗，希望的种子播撒开来。合作社不仅吸纳了8 户贫困户，还带动20 多位村民就业。“下一步要再流转1 000多亩地，让村里不便外出的劳动力在家门口脱贫致富！”娄本有说。

“党建联盟”，这是延津县的创举

“所谓‘党建联盟’，就是银行党委联合县委组织部，签署战略合作框架协议，积极主动投入到乡村振兴建设中，推动银行党委与县、乡（镇）、村三级党组织联动共建，促进乡村振兴。”李新月介绍道，通过共建“党建联盟”，延津县把党建和金融有机结合，调动乡镇和村级的党员干部，走村入户、进厂访企，通过信用评定支持农民生活、农业生产、农村建设和小微企业等实体经济发展。

“通过思想共建、组织联建、基层共治、人才共培、资源共享、机制共创，把党建和金融力量紧密结合，发挥基层党组织的战斗堡垒作用，找准金融服务‘三农’和实体经济发展的结合点，把社会资源和金融资源有效配置到乡村振兴的重点领域和薄弱环节。”延津县委常委、组织部长韩开钊说。

按照计划，延津农商银行5年内将累计投放“乡村振兴”专项信贷资金不少于30 亿元，累计让利不少于1 000万元；围绕“党建联盟”模式，定制“共产党员”贷、“乡村振兴”贷、“五好家庭”贷等20余种创新产品，普惠金融驿站力争突破160家。

不止金融“输血” 更充实致富之“脑”

延津县延寿中药材种植专业合作社拥有社员2 400多户，土地1 333.333 多hm2，辐射周边8 个县市。合作社不仅种粮食，还种丹参、地黄、芍药、板蓝根等特色中药材，产品供不应求。然而，贫困户社员授信门槛高，一度是理事长李元智的“挠头事”。

延津农商银行提出，对有信贷需求的贫困户100%入户调查，做到应贷尽贷、户贷户用，3年内信用贷款无需审批、抵押、担保，随用随还。

“过去贷款靠拉关系、走后门，现在信贷员不仅主动上门，还趁着晚上农闲时走街串户，服务更贴心。”老仪门村贫困户薛光玉除了承包约2 hm2地种小麦，还在合作社务工，一天收入100元，2019年顺利脱贫。

不止金融“输血”。延津县发挥资源优势与平台优势，为农户充实致富“大脑”。依托线下网点、普惠金融驿站、金融夜校等渠道，为农户提供农产品市场信息与宏观经济信息；根据农作物生产季节和特色农业科技需求，聘请技术专家开展科技讲座，推广新品种、新机械和新技术。目前，延津县已开展1 800余场知识讲座，受益群众达到20万人。

扶贫助困，义不容辞。延津农商银行设立60万元的“金燕慈善基金”，开展“一元捐助”活动，定期组织党员志愿者投身公益活动，累计救助贫困户、贫困生1 000余人。

“归根结底，‘延津模式’的核心是普惠推动的信用评定，是一项全面细致的群众工作，它诠释着金融支持乡村振兴的探索实践。通过我们的努力，要让农业强起来、农村美起来、农民富起来、经济活起来、信用环境好起来。” 李新月说。