网络金融环境下中小金融机构的风险防范及应对措施——以长乐农商银行为例

苏毅鸿

（福州外语外贸学院 福建 福州 350202）

0.引言

随着网络金融的发展，金融服务实现了及时、便捷、多功能和全球一体化。金融网络化的趋势日渐显著，使得商业银行的金融服务水平显著提升，并且推动了金融市场的发展。但是，网络金融的发展对银行业来说是把双刃剑。在网络金融背景下，以长乐农商银行为代表的中小金融机构面临着比以往更多的风险：除了要防范传统风险，还需要应对互联网金融所带来的安全风险、信用风险、特有的IT 风险以及人才风险等，以保证网络金融环境运行的安全。本文选取长乐农商银行作为银行业中小金融机构的代表，针对其在网络金融环境中面临的风险进行分析，指出问题并提出相应的建议措施，为中小金融机构的风险管理提供参考。

1.长乐农商银行的网络金融风险分析

基于网络金融环境的特殊性，笔者着眼于网络技术支持系统的安全风险，通过对长乐农商银行进行实地调研，分析得出其面临的网络金融风险主要有以下三个方面：

（1）网络金融业务风险。在网络金融环境下，客户可以简便快捷地享受到网络金融的支付结算业务，但是这也为交易过程中的风险埋下了隐患。网络金融业务风险主要体现在以下两方面：第一，网络交易风险。网络金融服务具有明显的虚拟性，这体现在长乐农商银行等中小金融机构利用虚拟现实信息技术增设虚拟的分支机构和营业网点，以开展各项虚拟化的金融业务，例如网络金融用户利用网上银行、手机银行等方式便能够办理长乐农商银行的大多数金融业务。这在大大方便用户享受快捷的金融服务的同时，也隐藏着潜在的交易风险。一旦长乐农商银行的网络系统发生故障，整个金融网络的安全性都将受到影响，引发网络支付和结算风险，可能导致客户和银行的经济损失。第二，信用风险。前文已述，长乐农商银行利用网络金融提供服务，具有一定的虚拟性。在网络金融环境中，由于客户通过网络便能办理金融业务，相关资格审核程序以网络在线审批操作完成为主，审查流程不够严谨，出现信息失真、合同签订不规范等问题。长乐农商银行核实客户身份等材料的真实性存在一定的难度，容易给犯罪分子提供可乘之机，导致网络信用风险的加大。

（2）网络金融技术风险。在网络金融背景下，先进的信息技术推动了互联网金融的飞跃发展。虽然当前网络信息技术不断发展趋于成熟，但是并不完美。尤其是随着更先进的技术不断涌现，网络金融的技术风险防范措施凸显出更大的隐患。我国当前尚处在网络金融发展的起步阶段，相比于西方发达国家而言网络金融业务的技术支持基础还比较薄弱，存在着潜在的技术风险。造成这种风险的因素既包括系统性安全风险、系统故障和设备损坏等内部问题，还包括黑客攻击、木马病毒等外部安全隐患。长乐农商银行的网络金融业务及风险控制工作基本都是通过电脑程序和软件系统完成，因此在网络金融环境下保证电子信息系统的安全性便成为长乐农商银行防范技术风险的最关键环节。

（3）网络金融制度风险。网络金融环境下的制度风险主要是指网络金融制度存在漏洞，给了银行系统内人员以计算机网络为媒介实施金融犯罪的机会。当前，我国并未出台完善的网络银行管理制度，缺乏统一监管的技术标准和规范。一方面，网络金融业务审核的便利性赋予了银行内部人员较大的操作权限，使得其能够相对容易地修改系统内的数据；另一方面，银行内部人员在熟悉系统的基础上通过某些技术手段，具备实施犯罪的便利性。由此可见，网络金融制度的不健全将威胁到整个银行系统的安全性，导致极大的危害后果。

2.网络金融风险产生的主要原因

（1）内部控制制度不完善。在当前网络金融环境下，长乐农商银行依托于信息技术平台开展各项网络金融业务，并由各部门各司其职负责相应的业务。由此，造成了长乐农商银行对于网络金融业务集中统筹管理的缺失，各部门工作配合协调度不高，导致信息无法有效地共享和传递。这主要是由于内部管理控制制度不完善造成的[1]。此外，各个金融机构缺乏相关的网络金融标准和规范作为参考，在网络金融的背景下长乐农商银行等中小金融机构虽然有密切把握这一趋势，但是主要集中在网络金融业务及相关产品的开发拓展上，而相对缺乏对与网络金融相适应的内部控制制度的研究与完善，因此便导致了操作风险的加大。

（2）网络技术支持不到位网络金融环境依托于网络信息技术，要做到有效地防范网络金融技术风险需要确保相应网络技术的支持到位。目前，长乐农商银行等中小金融机构还不具备相关的自主研发能力，依靠外包引进网络金融软件及硬件系统设备是其开展网络金融业务的主要途径。这便造成了长乐农商银行开展网络金融业务的时滞性，不能及时根据不同客户群体的需要及时进行产品创新。由此可见，由于网络金融业务发展的技术支持相对薄弱，还有许多亟待完善之处。在网络金融环境中，长乐农商银行等中小金融机构对客户信息真实性与完整性的辨别难度被大大加大，加上过度依赖外来引进技术，容易导致客户信息泄露、技术漏洞等问题[2]。在以往传统的金融模式中，技术风险所导致的风险相对较小，而网络金融的技术风险很可能导致整个网络系统的瘫痪，因此网络技术支持的不到位将带来极其严重的后果。

（3）监管体系不够完善我国目前尚未形成对网络金融平台的统一监管，因此对网络金融业务的行为约束存在缺失。加上在网络金融背景下，网络金融产品和服务趋于多样化，缺乏熟练掌握金融理论与计算机网络知识的复合型人才以更好地控制和应对风险，也是长乐农商银行等中小金融机构面对的一大难题。

3.在网络金融环境下的风险防范和应对措施

依托于互联网技术发展起来的网络金融，使得长乐农商银行等中小金融机构面临着比以往传统金融模式更加严峻更加复杂的金融风险。因此在当前背景下，监管和防范网络金融风险亟待全新的配套措施。本文以长乐农商银行为例，切实提出针对性的风险防范和应对措施，以为中小金融机构的发展提供一定的参考。

（1）出台网络金融总体规划。长乐农商银行等中小金融机构在网络金融趋势下所开展的网络金融业务日益多样，但是随之带来的是对网络金融风险的防范难题。人们在享受网络金融带来的极大便利服务的同时，也面临着各类风险和问题，而对网络金融安全性的高要求是用好这把双刃剑的关键。然而当前，我国尚未出台完善的网络金融发展总体规划，长乐农商银行等中小金融机构之间的安全协议也各不相同。由此，隐藏了极大的风险。基于此，建议我国金融监管部门密切关注网络金融的发展动态，出台完善的发展网络金融系统的总体规划。考虑到网络金融的特殊性，还应联合金融行业与信息技术产业人员共同商讨，制定符合我国网络金融发展实际的统一技术标准，以增强网络金融系统内的协调配合度，进而实现统一监管。由此，可以提高网络金融的基础设施水平，降低交易风险，做到切实防范网络金融风险。

（2）完善内部控制制度，健全风险管理体系。长乐农商银行等中小金融机构内部相关制度的建设对网络金融风险的防范起到至关重要的作用。首先，长乐农商银行应该立足于建设金融系统规章制度和完善内部组织结构，具体可以从以下几个方面着手：明确各项业务操作流程，形成系统性的规范，并严格执行严格管理；加强对重要岗位的管理，建立制约机制。其次，长乐农商银行要针对网络金融建立相应的风险防范机制，构建完善的风险管理体制：可以从网络金融业务的流程出发以梳理风险管理中的薄弱环节，重构与全面风险管理相适应的网络金融战略框架，加强对风险偏好的管理，从而确保对资金流、信息流、数据流的风险控制机制执行有效。此外，长乐农商银行还可以选拔技术性风险防控的人才，组建专门的技术队伍，密切关注网络金融信息技术的最新动态，对计算机安全管理制度进行更新补充与完善，以防范网络金融犯罪风险。

（3）加大支持力度，提高网络技术防范水平。保证网络金融系统数据的完整性和保密性是确保网络金融安全的关键。对此，长乐农商银行首先要建设系统的计算机网络防御机制，构建出与之相匹配的访问审核机制和控制体系，以确保非授权人员无法通过非法渠道或者技术漏洞获取各项文件数据和保密信息。可以采取必要的加密措施有，借助加密器、加密网关等安全设备，或者在各个操作过程之间加设多道网关审核，以避免数据在传输过程中出现泄漏等问题。此外，长乐农商银行还应建立安全防御系统的应急机制，如备用数据库等，以确保被授权用户所获取数据的真实性和安全性。

4.结论

随着互联网时代的到来，长乐农商银行等中小金融机构相继发展起网络金融业务。网络金融这一新兴的经营模式，提高了资源配置的效率，但是同时也带来了一定的风险。目前我国网络金融发展还处于起步阶段，网络金融环境潜在风险较大。但是机遇与挑战并存，相信通过长乐农商银行等中小金融机构的不懈努力以及国家金融制度设施的不断完善，其一定能够克服各种困难，有效控制和防范金融风险，营造出更加安全和高效的金融环境。