互联网经济中的金融创新探讨

郝瑞军

（吉林省社会科学院 吉林 长春 130000）

互联网金融本身可以说是属于一种平台经济，依托互联网的强大优势，表现出强大的活力，随着国内市场环境的不断改革，互联网经济的发展具备广阔的空间。互联网金融的出现，使得传统经济活动中的核心交易模式发生了巨大的变化，通过互联网就可以完成交易的信息流、物流以及资金的流通，出现了新的商务模式以及相应的服务业，这一切的发展都在金融的支持下快速前进，但同时也倒逼着金融行业根据自身的情况进行反思，然后开展相应的创新。

一、互联网金融在创新中的主要表现形式以及特点

移动互联网技术的发展，使得许多智能移动设备出现在人们的生活中，尤其是手机，在当今社会上几乎是人手一部。通过研究互联网经济行业的相关状况，我们可以发现在互联网经济中发展最快的是手机网上支付，尤其是最近几年的时间，网络交易的规模快速地增加，随着电子商务的出现，整个移动支付市场展现出强大的活力。随着互联网经济的持续发力，国内的互联网金融企业也在不断地增加，同时对于其中很大一部分企业，中国人民银行已经为他们颁发了“第三方”支付业务的许可证“牌照”。

金融行业在以往的创新中主要是以金融机构为主题，随着市场的变化，金融行业虽然会进行相应的产品创新，但在信贷融资方面往往会出现很多的要求以及出现一些问题。比如对贷款人有严格的资格审查，借款人进行融资会面临较高的成本。由于金融机构和借款人之间的信息不对称，导致在办理业务的过程中会出现不好的问题，即使借款人自身有着良好的信用，但因为自身没有足够的资产，或着没有足够的抵押品进行抵押，银行无法去甄别借款人是否具有良好的信用品质，从而相关金融机构就不会把钱借给这一类人。这种情况的出现，我们可以看出市场上许多企业家的融资需求得不到相应的满足，资金在市场运转的效率降低。

随着互联网经济的发展，网络平台成为了金融行业发展的重要平台，其改变了金融机构原来的网点优势模式，使得金融行业的业务范围更加具有广泛性、方便性，客户只需要通过相关的平台就可以快捷办理相关的融资业务。互联网金融依托互联网交易实现产品创新，这就使得网上支付和融资交易等关系更加的紧密，金融企业在互联网中能够得到客户准确的需求信息，金融企业再根据这些信息进行分析，最后做出相应的策略转变。

在银行传统的融资方式中，可以发现中小企业中存在着明显的贷款难问题，金融机构对中小企业的融资不会给予太高的额度，但单位资本的监督审查成本过高，从而制约了我国中小企业的成长和发展。与传统金融机构的信用体系相比，互联网平台能够创建一个信用体系和数据库，其只需要通过使用客户的交易记录等信息，然后建立企业在网络中的信用，金融行业在对客户进行融资贷款的时候，就可以根据这个客户的网上信用品质决定是否放款，不但完善了信用机制，也实现了信用经济。

二、互联网金融创新过程中存在的相关问题分析

互联网金融通过相应的创新，在金融市场上就能够吸引到很多收益高的产品。这对于那些风险低、收益不高的企业来说，其无法带来更高的收益从而吸引不到资金，从而造成市场上资源的分配不合理，一些互联网借贷平台为了吸收客户存款然后进行放款，甚至变相的使用一些手段，出现违法乱纪的情况。为了较高的收益率完全不在乎客户的资质，就会容易产生一些大的社会问题。互联网金融没有建立有效的监督机制，在市场上就容易发生风险。

三、互联网经济下金融创新的研究建议

（一）不断激励并支持互联网金融进行创新发展

在最近的一些年，我国的互联网金融行业发展迅速，融资规模也在不断地扩大。但从目前的实际情况来看，当前阶段在市场中存在的融资问题依然没有完全解决，相反银行在不断的加大垄断地位，融资规模也在不断地扩大，解决当前阶段市场资金垄断的问题，需要将金融行业中的资源进行合理的配置。

（二）不断加大对互联网金融的监管强度

在我国互联网金融创新的过程中中，许多金融机构为了获得丰厚的利润，参与了许多表外的业务，从而更容易导致风险的发生。虽然互联网金融在一定程度上能够有效提升市场的效率，但也潜在地把市场中的风险进行累积，这个时候政府就应该加大立法，不断地完善征信体系，监管机构在规范互联网经济的金融创新时要不断地加强监管力度，有效地防范金融市场风险，进而产生良性循环，更好地满足我国中小企业的融资需求，以促进中小企业更好的发展。

（三）充分利用网络平台，将支付、融资和交易相结合

互联网经济的不断发展，信贷市场的发展空间也越来越广，尤其是网络平台的出现，网络借贷模式成为了我国最主要的融资形式。同时互联网相应产品能够在互联网上进行交易，网上支付和融资之间的关系也变得紧密，双方都可以在互联网平台上获得相关的信息，企业可以了解到到客户所需要的资金信息，就可以做出相应的对策，从而提高市场效率。

（四）鼓励和支持互联网经济的金融创新，打破银行的垄断地位，让资金的流通不再受到相关的阻碍

随着我国的融资规模迅速扩大，市场上还会经常出现融资难的问题，银行的垄断地位没有收到相应的影响。想要打破市场资金的垄断，就要适时鼓励发展银行之外的其他融资模式，让资金能够灵活地运作起来，才能够有效调节金融资源在全社会范围内的配置。

（五）探索个性化理财途径，满足客户需求

互联网的发展，促使各种理财平台出现在市场上，客户可以利用理财平台来管理自己的资金，制定个性化的理财计划。政府可以通过建立互联网金融行业协会，制定相关的规则来约束自己，使互联网金融行业的风险逐渐降低。利用好互联网技术，建立相关的互联网金融创新机制，不断发展一批信誉良好的企业，多支持互联网金融企业上市，为好的企业提供便捷的融资渠道。鼓励传统金融机构与第三方机构形成良好的合作关系，增加用户的支付渠道，积极开展新的业务。