大学生校园贷的发展现状及对策

王继伟，吕云飞，李庆生，付立新

(承德石油高等专科学校 安全工作处，河北 承德 067000)

随着智能手机越来越智能方便，绝大多数大学生都是通过网络电商消费。而网络支付方便快捷的同时，会一定程度增加非理性消费、过度消费[1]。目前，大学生的生活费主要靠父母提供，因来源单一，往往难以满足日益增长的消费需求。“校园贷”以此为契机，以其门槛低、手续简单、到账快等优势而泛滥成灾。本文以承德市大学城几所高校大学生发生的校园贷情况为案例，探讨校园贷现状、泛滥的原因，并给出对策建议。

1 校园贷现状

大学生的网络贷款平台主要有：1)网购电商平台,如蚂蚁借呗、花呗、京东白条、任性付、唯品花等;2)P2P网贷平台,如爱又米、名校贷、学生态校花、爱学贷等。此P2P类网袋平台门槛低、手续简单、到账快,缺点是利率高;3)分期网络平台，如分期乐等。通过调查统计，网购平台利率大部分在1%～2%之间，额度一般在2 000元左右;P2P平台网贷利率一般都会超过36%以上，额度一般在10 000元以上；分期网络平台利率在22%以上。根据《中华人民共和国合同法》第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持，超过36%的利息属于无效利息[2]。正因如此，校园贷往往用裸照、威胁、恐吓方式催还账款，而不是采用法律途径。根据相关报道以及统计数据，校园贷主要发生在P2P平台。近年来，发生裸贷、轻生、抑郁等悲剧屡屡上演，校园贷已成为近年来轰动校园及社会舆论的话题之一。

2 校园贷泛滥产生原因

1)家庭教育缺失。通过调查统计，90%借校园贷的都是家庭地处偏远地区，父母文化不高，家庭条件不好，生活费用不够，而不想被人瞧不起。大部分校园贷用于购买手机、化妆品、整形美容以及高档服饰等。其主要原因首先是家庭教育程度不够，很多家长都没听过校园贷，往往发生了，才知道其中的危害；再就是大学生风险信用意识淡薄[3]，没有考虑到自己的还贷能力，只顾一时刺激，同时信用意识没有形成，甚至不知道信用记录的重要性；最后是家长与孩子之间缺少沟通，大部分家长以为给了孩子生活费用就算尽到义务，很少了解孩子的真正需求[4]。

2)学校缺少长期持续的监管机制。目前，高校最主要的职能是教育学生学习科学文化知识，管理的重点仍是教育教学方面。对校园货管理还没形成系统的、长效的、持续的监管机制。管理方式基本上是上级发通知，传送到系里开班会、调查统计，甚至存在学生因还不起贷款，报警后学校才知道案件情况。

3)社会法律法规不完善。校园贷广告中经常出现零首付、零利息、无抵押、1 min注册、5 min贷款等吸引眼球的字眼[5]。由于不需要复杂信用证明、抵押物，只需要学生证、身份证就可以办理，使得校园贷能够大范围、快速推广。在实际的申请过程中，有的校园贷平台，身份认证形同虚设，甚者不需要实名就可以批下贷款，根本不符合银监会教育部等六部委《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》要求。

3 预防校园贷对策建议

1)各级政府出台法律政策规范引导性文件。各地金融办(局)和银监局应协同相关部门进一步加大整治力度，严查校园贷或者其变种—学业贷、创业贷等网络平台，重拳出击，打击以暴力、恐吓和威胁等手段催收贷款，严重危害大学生安全的行为。督促现在发放校园贷贷平台限剘整改，主动下线校园网贷等相关业务产品，对拒不整改或超期未完成整改的，应依法依规予以关闭或取缔。同时要加大平台监管力度，严格限制平台准入资格，从源头把关。

2)发挥家长的教育作用。以家访或者告知书形式，告知家长校园贷的危害。每学期组织校园贷专项宣传教育活动，发放校园贷风险告知书给每一位学生并让家长签字确认。通过类似活动，使家长知道、了解校园贷的危害，发挥家长的教育作用、监督作用，让家长参与学生的管理。同时也加强了家长与孩子的沟通，让家长能够看到孩子的真实需求，减少校园贷发生的概率。

3)建立长效工作机制，开展安全教育、主题班会。学校要成立校园贷风险防范领导小组，完善工作机制，建立专项应急方案，建立不良校园贷责任追究机制，切实担负起教育管理学生的主体责任。开展金融、法律法规常识等安全教育课，定期召开校园贷主题班会，加强典型案例通报警示教育，让学生充分认识校园贷危害性,提高警惕，防止陷入校园贷的陷阱中。培养学生正确的价值观、合理的消费观，提高大学生的信用意识。

4)建立以辅导员、信息员为主体的信息报送制度。根据班级情况，辅导员应该合理的设置信息员，信息员要求具有较高的政治觉悟、较强的责任心、良好的思想品德。信息员负责收集可能使用校园贷学生的情报信息，第一时间反馈到辅导员，由辅导员老师做学生的思想政治工作，视情况是否上报系里或者学校相关部门。

4 结论

整治校园贷的蔓延乱象，需要多方联手。政府、教育主管部门、学校、家长和学生应多方联手，形成有效防控体系。校园贷风险防范应该从法律上规范网络平台的金融行为；学校应该做好安全教育，同时监督与管理学生日常行为；家长应该发挥教育监督作用，帮助学生树立正确的价值观，消费观；学生应该养成良好的学习习惯和生活习惯。以上做法，力求从根本上防范校园贷的泛滥。