金融科技发展对银行业的影响及对策研究

李琦 南开大学

一、问题的提出

由于我国金融科技行业发展较晚，并且金融科技在跨界对金融事业进行经营之后，面对我国的金融行业有着较大的影响，因此这也使得我国大量的学者以及研究人员对该部分的问题投入了较大的关注。在一定程度上，金融科技行业的进步能够使得我国技术实现一定的进步，在对金融科技进行定义的时候，一般认为采用技术进步使得我国金融行业实现创新的，以及通过大数据以及云计算等对金融进行服务的应用都被称为金融科技产品。

首先对金融科技的特点进行分析，金融科技由于其出发点就是其技术以及后期资本发展市场的广阔空间，这也是金融科技行业得到人们关注的十分重要的原因之一，也由此吸引了大量的投资人员对其进行注资。为了更加清晰的对金融科技行业进行分析，本文采用麦肯锡所调查的数据进行举例，在二零一五年的时候，全球对金融科技的投入大约为一百九十一亿美元，与前一年相比，其投资数额增长将近八倍。我国的金融科技投资形式也差不多，在短时间内实现了飞速的发展，从二零一四年的六亿元一直提升到了二零一五年的二十七亿元，造成这样结果的原因主要是由于受到了一些大宗私募交易的影响，全球第一季度的世界五强科技公司中中国就占据了三个，分别是京东以及陆金所科技。

开展金融科技的目的就是为了使得用户能够享受更加全面的金融服务，其中就包含尽可能的提升当前金融服务的效率以及降低金融服务的成本。从其表现来看，金融科技技术在一定程度上使得我国信息技术与金融科技之间的结合更加紧密，过去只能由人工进行完成的一些工作现在可以通过现代技术进行完成，对于一些投资风险以及产品设计等问题也能通过现代先进技术进行解决，技术使用在一定程度上就使得其实际的服务效率得到了提升，并且使得当前社会的资源能够实现更加丰富的利用。同时，由于金融科技加入我国金融行业，因此会使得一些新兴的金融模式得到更新，在经过经济以及数字实现更加紧密的结合之后，就能够将需求方与实际供给方实现连接，将中间的一些不必要的中间环节进行隔绝，使得金融行业的运行成本实现降低。

金融科技的发展使得传统金融行业的经营模式得到了彻底的改变，也在一定程度上对当前的金融模式进行 这一场破坏性的改变，因此在这个环节中银行业如果依旧想要保持其竞争优势，就需要将其自身也加入到这场改革中，并且根据当前的实际情况对其自身的经营模式以及商业模式进行改革。通过上述分析可知，金融科技将会极大的改变传统金融业务的模式，并且在进行发展的过程中孕育出新的商业模式，这将在一定程度上为银行带来转型的机会，但是也会对其发展造成一定的影响，所以对金融科技行业对银行带来的挑战进行分析是十分必要的。

二、金融科技的含义以及对银行业的影响

（一）金融科技企业的业务范围以及特征

首先对金融科技公司的业务范围以及经营特征进行分析，金融科技公司主要经营的业务范围包含以下四个主要方面：第一就是支付以及清算的领域，这主要包含收集以及目前较为流行的网络支付环境，并且电子货币也是属于其经营范围，第二就是银行获取利润的方式，也就是直接投资以及简介融资等在内的实际融资方式，例如众筹以及网贷等，其次是对基础设施的建设方面，对人们正常生活影响较大的就是云计算以及电子身份证等，这些技术的出现都能使得人们的生活便利性得到提升，对人们的正常生活有着较大的帮助。第四就是投资以及相关的管理方面，这就包含对机器人的投资，通过机器人进行交易以及现在使用较为频繁的智慧合同。根据穆迪研究企业在二零一六年的报告可以看出，金融科技企业当前根据其实际的服务范围可以分为以下六个方面，包含网络借贷、资金众筹以及医疗保险、个人理财等业务，而这些业务中，借贷以及零售是目前金融科技公司的主要经营项目，从其财务报表也可以看出这两项业务的占比较大， 分别占据百分之二十六以及百分之二十一。

从行业特征进行分析可知，金融行业在创新方面的利润回报率较低，并且伴随着轻资产以及高创新的特点，而在麦肯锡提出的报告中同样可以看出，目前进行金融科技行业有着十分明显的优越的客户资源的优点，并且其成本的业务模式也较低，对其大数据分析能力的要求较强，主要表现为合作共赢以及与监管单位的紧密沟通等特征。

（二）金融科技时代银行业的竞争优势

银行在与金融科技公司进行竞争的过程中应该明确自身的竞争优势，首先由于银行发展的时间比金融科技公司长的多，因此在长期的服务中已经与用户建立了紧密的关系，并且也在人群中建立了诚信，因此这也使得银行的用户的粘性较强，特别是在与大型的企业客户进行长期合作之后早就已经建立了相互的信任，并且也建立了银行以及企业之间的关系。一般情况下商业银行的客户都具有资产规模较大以及客户具有信任度的情况，而从其客户来看，目前金融科技企业主要服务的还是小型企业，还无法与大型企业实现长期的联合，这也使得金融科技企业对银行造成的威胁在可控的范围内。

另外由于银行经过了长期的发展，早就已经建立了完善的风险应对机制，特别是当前我国经济形势持续保持低迷的情况，并且贷款违约的情况也逐渐的增多，此时一套完善的风险应对机制就显得十分关键了。当前情况下金融科技企业的交易方式依然是采用线上交易的方式，并且需要通过用户的前期投资等活动对用户的信用度等进行考察，因此使得目前金融科技公司的信用评价体系还是处于发展的状态。

三、银行业的创新发展

虽然金融科技公司的蓬勃发展对银行业造成了一定的影响，但是更多的是对其今后的发展提供了机遇。因此商业银行在进行发展的过程中应该对当前的形式有一个更加清楚的认识，并且对自身的经营策略进行及时的调整。当前情况下，多家银行都已经采用了大数据以及智能顾问等较为新潮的技术，都希望能够在未来的竞争中保持其优越的竞争地位。

银行业在进行经营创新的过程中应该首先加强其数字分析以及应用的能力，使得其原生态的系统能够逐渐的站在舞台上，并且对客户信息进行更加准确的分析，使得其运用成本得到一定的降低。例如建立更加完善的数据分析设施，将其应用在客户服务以及客户获取等环节。从数据量上分析，银行的数据量大大超过金融科技企业，但是在数据分析方面银行还是存在一定的缺项，因此银行在这方面应该加大对大数据等科技方式进行利用，并且根据前期对客户数据的分析对其应用进行更加清楚的分析。其次，银行应该对其流程进行简化，加强数字化流程在其中的占比，当前情况下，银行的各种流程都存在着较大的简化的空间，例如在记性投资理财顾问的环节可以 加入人工智能的环节，在抵押贷款等流程方面也可以加入智能化的设施，使得银行的流程更加简化，并且降低银行的成本投入。

四、结语

综上所述，银行要不断优化完善以网上银行、支付平台、银企直联、手机银行、电话银行、短信通知平台以及自助银行机为支撑的电子银行服务网络;另一方面，要不断丰富金融服务的内涵和外延，不断丰富金融功能，提高与客户的紧密度。要不断地推进综合化经营，逐步取得资产托管、非金融企业债务融资工具主承销商等各类跨业业务的资格和牌照，并积极与保险、基金等非银行金融机构联手，延伸服务触角，更好地满足社会投资多元化需求。