互联网金融对银行业务的影响及对策研究

■陈玉涛

（吉林银行吉林分行）

前 言

互联网金融，是指利用先进的互联网技术以及移动通信技术完成线上的资金流通，它是利用云计算等网络技术来完成对资金的一些调剂、数据传递以及资金收付的行为。从某种程度上而言，它对于传统银行业务有着一定的替代性作用，自然会对银行业务产生很大的影响，它包括银行的经营管理、服务模式、客户资源以及中间业务的收入等。因此，无论是银行利润还是银行长远的经营服务，都会受到一定的波及，面对这些挑战，必须采取相应的应对措施，让银行在互联网金融的冲击下更快的发展。

1 互联网金融的优势

目前来看，我国的互联网金融大约有着五大模式，分别是网络渠道模式、网络融资模式、支付性服务平台模式、虚拟货币形式以及支付模式。互联网金融之所以在其出现的短时间内备受青睐，抢占大批用户市场，无外乎因为其有着这几个优势：首先，互联网金融最直观的优势便是低成本、高效率。凭借虚拟平台进行交易，受到环境因素较小，也无需花费太多资金构建实际交易平台，就可以完成在线交易。并且互联网金融因为受到的环境因素较小，随时随地都能够利用电子设备完成交易，在交易效率上也要比传统银行效率更高。因此其低成本高效率的优势对于银行业务产生了一定的功能替代。其次，互联网金融比较注重客户的体验，无论是交易中的便捷，还是在网上的人性化服务，都能够在用户心中建立良好的印象，从而能够增加用户的黏性。例如传统银行业务在办理中有着一定的手续，并且某些情况下的人流量过大也不利于用户的实际业务办理体验，而互联网金融对于这些问题刚好能够进行解决。

此外，现在的互联网金融都有着信用评价体系的创新优势，和传统的银行信用评价体系不同，互联网金融能够根据客户更多的信用记录进行评估，然后能够根据信用记录优化对客户的服务，比如一些信贷等，从而提高了互联网金融的服务质量，增强互联网金融的公信力。最后就是互联网金融有着“草根金融”特点。传统的银行业务都追求大规模的大效益，而互联网则更注重一些“草跟金融”的“长尾”效益。之所以称之为“草根金融”，就是因为其有着比较广阔的包容性，互联网金融更注重单个客户身上的“小利润”，通过小利润的挖掘抢占市场，注重长远发展，也就是“长尾效益”。总之，每一个市场参与者都可以参与到互联网金融当中来，并且有着一视同仁的金融服务，因此在互联网的包容性和可得性也是其自身的巨大优势。

2 互联网金融对银行业务的影响

随着互联网金融的迅猛发展，商业银行的业务和经营正在面临着比较严重的冲击与挑战。传统银行依靠“存贷差”业务的获利手段受到了巨大的影响，而且银行的交易型和关系型客户都在面临着不同程度的流失。互联网金融正在深刻的影响并且改善着客户体验。无论是消费方式还是金融服务，都是银行业务亟待解决的问题。

2.1 第三方支付的兴起

第三方支付作为国内互联网金融模式的代表，近些年来有着十分迅猛的发展，随着另一些P2P网贷公司的兴起，第三方支付成为了互联网金融的一个重要发展模式，对于传统的银行业务产生了剧烈的影响，它主要体现在以下三个方面。

首先，在对负债业务上，第三方支付平台作为一种资金池，它分走了银行的大批闲散流动资金以及潜在客户。而银行却无法对这些资金的流向进行监控，就导致不能及时的挖掘这些潜在客户，最终银行的业务利润会受到影响，从而波及到银行的整个经济效益。其次，在对资产业务上，第三方支付平台有着大量的沉淀资金，这些都导致银行失去了很多的流动资金，在对于一些客户的短期贷款上，就会丧失很多的业务机会，从而对业务的展开产生一定的影响。最后第三方业务还在一定程度上对传统银行的“中介角色”产生了影响，一些客户对于银行业务的依赖性有所降低，不具有黏性的客户同样会导致银行业务和资金的外流。总的来说，第三方业务的兴起，对于银行的资金和客户业务都受到了波及，有着一定的业务收缩。

2.2 中间业务收入面临的冲击

一般来讲，用户在银行办理业务时，银行都会收取相应的手续费和工本费，这些就是银行的中间业务。尤其是在跨行进行业务办理时，中间业务的收入能为银行的经济效益做出很大的贡献。但是随着互联网金融的兴起，当代信息技术下的资金流通，手续费和工本费都变得更廉价，而且在办理上也较为方便，这就导致了银行的中间业务受到了影响，在收入上明显有着下滑的趋势。因此，银行的中间业务可以说是受到互联网直接冲击的银行业务，产生的波动也比较大。

2.3 传统银行的经营管理受到影响

在互联网金融的飞速发展过程中，对于传统银行的经营管理也产生了一定的影响。例如，传统的商业银行在资金结算能力上有着倒退的现象，不过这并非是银行的发展倒退，而是因为许多银行终端都装有移动在线支付设备来实现支付功能，移动支付作为现在人们日常生活的首选支付手段，银行终端运用大大降低了银行的结算能力。还有就是作为银行业务中最主要的业务——个人存款，也受到了互联网金融的冲击。随着互联网技术的兴起，现在人的观念也受到了较大的改变，很多客户抛弃了传统的存款资金依靠银行体系的观念，反而有着越来越多的人将存款资金放在了理财产品中，达到获得更多利益的目的，互联网金融分流了银行里的大量个人存款。最后这种种的业务影响，都会对银行的利润产生直接影响，降低了银行的收入。因此，在经营管理方面，互联网金融对银行业务的影响是巨大的。

2.4 传统银行的服务模式受到影响

传统银行的服务模式，一般是凭借众多的客户资源，依靠着各地的营业站点来进行服务。在社会经济的发展中，这类服务模式可以说为我国的经济发展做出了重大贡献。但是随着科技水平的发展，在不出门就能知晓天下事的互联网时代里，有限的人力和物力对于客户资源的使用率偏低。并且这种模式下银行多处于被动，导致了服务模式受到互联网金融的冲击。因为互联网金融有着非常出众的服务模式，它构建的是虚拟的金融交易平台，节省了大量人力和物力，同时也不需要客户来到具体的站点才能接受服务，而是足不出户就能享受到互联网金融的服务。因此，互联网金融的这种服务模式，不仅效率高，而且服务便捷，成本还略低，可以说有着很强的经济效益。因此现在的互联网金融，在服务模式上更能满足客户多样化的服务需求，对于传统银行业务的服务模式冲击是巨大的。

2.5 银行的负债业务遭到削弱

目前的互联网金融存在着不同类型的货币市场基金，例如，“余额宝”就可以作为一种实际的直销货币市场基金来看待。互联网金融中客户的资金在余额宝和支付宝账户之间的自由转出和转入，实际上就是客户购买和赎回基金的过程。而这种余额宝的流动性就基本上相当于活期存款，但是收益却要高出很多。除了更多的高收益外，类似余额宝的一众产品还非常的方便灵活，以目前来看，大都可以在两个小时内快速提现到银行卡，基本上可以说是随取随用。而且有的还没有手续费，对于资金流动性几乎没有任何的影响。而且从受众的群体来看，余额宝等有关产品用户主要是一些年青群体，并且大部分都是小额投资。相对于其他群体来说，青年群体有着较高的风险承受能力和较高的互联网金融认可度，而作为社会经济的生力军，银行的负债业务将会受到持续的削弱。而商业银行为了保证自身负债业务的正常发展，往往会提供更高的利息来防止存款的流失，这样做又会导致资金的成本上升，又进一步挤占了银行的利润，最终对银行的业务造成很大的影响。

3 银行业务面对互联网金融影响的应对策略

3.1 注重人才建设，加强风险控制

针对第三方支付平台造成的影响，银行应加强人才队伍建设，从而对闲散资金流向风险进行监控，就可以有效减少第三方平台带来的影响。而在人才队伍的培养上，银行注重的应是一种综合型人才，能够对于互联网金融有着一定的认知，能够满足客户的多样化需求。在人才的培养中，银行也要进行适时的创新转变，做好风险把关，要注重对互联网金融技术的学习运用。可以利用银行本身的集约规模来对风险进行全面的把控，对于资金流向做好监控，通过购买存款保险等方式来进行对风险的处理预防。总之，做好人才的培养和风险的控制，就可以对第三方支付造成的影响进行积极应对，增强银行的业务能力。

3.2 与互联网金融合作，实现两者共赢

银行中间业务的受到的冲击，对于银行的经济效益来说有着不利的影响。但是对于长远的银行发展来看，在中间业务上实现和互联网金融模式的合作，达到二者共赢可以有效推动银行进步及社会发展。首先，银行可以建立起一种全面的互联网金融体验系统，对消费者在互联网金融上的服务体验进行收集，并且运用到银行实际的站点当中。主要体现在将柜台交易更改为电子交易的模式，更能刺激客户的消费，在银行柜台同样感受到互联网金融服务的魅力，就可以达到再度吸引客户的目的。而且还要在合作的基础上深入挖掘客户的需求，运用互联网技术为用户提供更多的优质服务，从而实现两者共赢，形成一种银行站点为依托，信息技术为主体的新型银行模式。

3.3 对传统的经营模式进行改革

互联网金融在利益的获取过程中，走的是一种牺牲一些如手续费的小利，而得到客户信任等大利。这种放弃小利获取大利的方式，会吸引到很多的客户源，一定程度上压榨银行的业务空间。因此银行要对于其经营模式做出改革，例如可以在部分业务上放弃部分微利，推出一些新的业务来获取更大的利润。这是互联网金融给传统银行带来的影响，也是带来的启示。同时也要注重银行业务的均衡化发展，随着国内资本市场的不断完善，银行业务要对于一些零售业务重视起来，放宽对个人和一些微小企业的贷款要求，积极的推广零售业务。并且商业银行应该将个人贷款和其他的金融产品进行组合营销，围绕着客户的生活消费以及住房等，引导新的市场需求。同时，商业银行也要积极地拓展自身的业务，应该摒弃掉传统的借贷观念，敢于扶持一些具有广阔发展前景和技术性较强的微小企业，但同时也要对企业的经营状况进行关注，控制好信用风险，在减少不良贷款率的同时，也保证了银行的自身效益。此外银行应该凭借着自身的优势来打造出新的经营模式，在业务的办理过程中，尽量缩短自身业务流程，优化客户体验，这是为了应对互联网金融快捷性所采用的措施，可以很好地满足客户个性化以及专业化的需求。

3.4 提升银行服务

互联网金融虽然凭借着虚拟平台有着稳定简便性，在服务上更加快捷，但是银行站点的服务也具有着自身的优势。例如传统银行服务大都是专业的业务人员一对一的对客户进行服务，在服务的全面性和准确性上来说，银行业务要更胜一筹。因此为了应对互联网金融对服务模式的影响，银行要强化自身服务方面的优势，比如对相关业务人员进行服务培训，全面提高服务质量和服务态度，就能够有效吸引银行客户。此外，银行也应该对站点服务的模式寻求突破，通过现代化技术建立起网络服务，并且和实体银行结合起来，形成一种线上线下一体化的服务模式。因此，必须加强对银行服务模式的改革，才能够很好应对互联网金融的冲击，提高服务水平的同时，也树立了银行的良好形象，推动了银行的发展。同时还要建立起一种商业银行的品牌意识，实现和互联网金融的差异化发展。虽然互联网金融有着众多的优势，但是其仍然有着声誉风险、监管风险和信息安全等一众风险，比如信息泄露的风险和系统漏洞引起的技术风险等。所以，商业银行要意识到自身的品牌意识以及对风险的稳健能力是优势所在，也是吸引优势客户以及管理客户资产的关键，所以树立品牌意识尤为关键。

3.5 融合互联网金融促进银行负债业务的发展

对于商业银行来说，要想使得负债业务健康发展，就应该紧跟互联网金融的浪潮，将自身的负债业务和时代技术结合起来，从理财产品的设计、存储到售后都站在客户的角度去考虑问题，满足客户的各种需求。首先，商业银行各个部门之间应该对一些客户的储蓄、信贷以及投资等财产数据信息进行共享，根据客户的具体情况来提供适合的优质服务，将手中的客户财产资源的作用发挥到最大，为客户提供符合自身的信贷理财产品。 而且商业银行也应该建立起一套能够评估客户满意度的机制，例如在产品的设计上不仅要满足客户的需求，还要汲取互联网金融产品的优势，比如改进自身对客户的服务质量，为客户提供更加舒适便捷的环境。

其次，商业银行也应该利用互联网技术进行自身的宣传，在社交平台上投入更多的宣传资源，将网点营销和网站营销充分结合起来，在降低成本的同时，能将互联网的自身优势发挥到最大，让客户也能进行随时随地的体验，增强银行业务对客户的吸引力。还有就是商业银行业务应该运用先进技术，并且推进技术的创新和流程的创新。比如在自身的官方网站上设立出理财专区，推出一些股票、保险等衍生的银行理财产品，这种创新的一站式服务能够推展银行业务范围，为银行争取到更多的利润。最后，商业银行要注重对复合型人才的培养，在对员工进行招聘的时候，尽量招聘有着多学科知识背景的员工。从而促使银行的一系列和互联网有关的对策能够落实到实处，对银行的经济效益作出保证。同时，还要加强对现有员工的培训工作，尤其是注重互联网知识的培训，促使银行的业务服务始终走在最前沿，优化员工的相关知识结构，帮助其对银行的新产品和新业务都进行充分的理解，为银行的各种应对措施打下人才铺垫。

结 语

综上所述，互联网金融对银行业务的冲击是来自于多方面并且产生的影响是巨大的，它包括银行的经营管理模式、服务模式以及银行的中间业务等，此外第三方支付平台也对银行的客户和经济效益产生了影响。为了应对这些影响，银行必须要加强自身的人才建设，利用复合型人才做好对资金流向以及资金风险的监控。同时还要改善自己的经营管理模式，放弃部分利益寻求更大的业务突破。最后要进行服务方面的改革，全面提升银行服务的质量，以此来保证银行业务在互联网金融的冲击下更好的发展，为我国的经济发展做出贡献。