浅谈中国农村普惠金融的发展

刘华

（青海西宁农村商业银行股份有限公司，西宁810000）

1 引言

随着科学技术的不断发展以及社会经济改革的持续推进，我国农村金融体系的建设取得了良好的成绩，显著提升了农村金融服务水平，对于农民收入的提高、能力的发展以及农村的繁荣有着至关重要的作用。但是与城市相比，我国农村金融体系的构建仍然存在严重的不足，影响农村经济的可持续发展。随着国家对农村经济建设的重视程度不断提高，有关部门需要结合当前时代的特点以及相关政策的精神，围绕新的背景和形势，明确农村普惠金融发展的总体思路。

2 当前中国农村普惠金融发展过程中存在的问题

2.1 分布不均衡

随着改革开放的不断深化，我国农村金融获得了迅猛的发展，中国村镇银行、贷款公司、农村资金互助社的数量显著提升，农民贷款的金额也不断增大。从总体上来看，虽然农村金融网点增速比较快，但是在主要农业产区、边远地区以及微型企业密集区的金融服务网点覆盖率仍然严重不足，不能满足农村地区金融发展的客观需求。

2.2 供需不平衡

我国的农村金融体系包括商业性的中国农业银行，政策性的中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行以及农村信用合作社等相关农业银行组织，同时，也包括新兴的农村非银行金融组织以及根植于农村的村镇银行。虽然从表面上来看，农村金融体系呈现多层级和全面化的特点，但仍然存在着各种各样的供需不平衡的问题，严重制约着我国农业经济的可持续发展。随着农业不断向规模化、现代化、集约化和信息化方向发展，新兴的农业经营主体逐渐涌现出来，对金融的需求更加趋于长期化和大额化。但是商业银行对农村金融贷款缺乏积极性，绝大多数的农村金融组织依然以吸引储蓄为主，作为支农主力军的村镇银行以及农村信用社也热衷于大额度贷款项目，争夺优质客户，对农村金融贷款的主观需求没有提出行之有效的解决对策，导致农村经济难以搞活。同时，由于民间资本以及非正规金融机构的发展速度迅猛，使得民间资本的逐利性和动机性增强，非正规的金融机构管理缺乏有效的约束机制，会导致贷款利率的不合理上升，而发展为变相高利贷的现象，容易引发金融风险，还扰乱了农村正常的金融秩序[1]。

3 中国农村普惠金融发展的相关对策

3.1 加强政府部门的监管

从当前我国农村普惠金融的发展过程来看，仍然存在一定的市场漏洞，包括信息不对称、垄断现象严重以及外部方面的问题，严重阻碍了农村普惠金融的发展，导致相关的金融资源难以得到合理的配置，资金浪费严重，市场调节失灵。因此，必须要发挥政府的宏观调控作用，通过制定一系列针对性的相关政策和财政政策对农村的普惠金融机构进行鼓励和引导，通过一定的奖励政策、补助政策以及风险补偿政策鼓励普惠金融机构开展金融业务，降低金融机构的运营成本，满足农村经济的客观发展需求，从而进一步地推动农村经济发展。同时，也可以加强对具有农业特色的小微企业的支持力度，降低部分普惠金融市场的准入门槛。具有地域农业特色的企业对农村当地的情况有更好的了解，可以更为有效地解决农民的实际问题，促进农村普惠金融制度的完善和优化。另外，政府部门还需要加强对农村普惠金融风险的有效监管，通过法律手段和行政手段严格打击影响普惠金融发展的不良因素以及具有不良用心的个人和企业，防范农村经济发展过程中的金融风险，保障农村经济环境的稳定，充分发挥金融对农村经济的支持作用[2]。

3.2 加强基础配套设施建设

在农村普惠金融发展过程中需要建立起行之有效的信用评价体系，加快农村金融征信系统建设，做到信息共享，将各类新型农业经营主体纳入信用评定范围，做好信用档案的规范管理工作，建立健全农村地区的个人征信系统以及企业征信系统，结合征信信用的情况实行贷款服务奖惩机制，提高违约成本，为农村普惠金融的发展创造一个良好的经营环境。同时，还需要尽快建立与农村金融发展配套的基础设施，不断健全农村金融执法机制，使得农村的金融活动能够在良好的制度约束之下开展。需要不断推进借贷纠纷的立案制度建设、审判制度建设以及执行制度建设，加强对恶意逃债行为的处理。建立农村地区确权登记颁证制度，建立健全农村抵押配套设施以及土地流转服务平台，为有效抵押的开展创造良好的条件，并加快道路、学校、通信以及卫生站等公共基础设施建设，为保险机构开展农业保险工作提供基础。

4 结语

综上所述，本文主要针对中国农村普惠金融发展过程中存在的问题进行分析和研究，提出了具体的解决对策，希望能够完善农村金融服务体系，进一步推进普惠金融在我国农村的发展，使得我国农村经济能够在有效的政策支持下获得持续稳定的发展，提高农民的生活水平，保证农民收入稳步上涨。