我国商业银行监管问题及对策

文正康

摘 要：本文将沿用“基于理论分析”——“调研考察发现问题”——“分析问题”——“提出对策”的研究脉络，重点分析了商业银行监管目前存在的主要问题，并将其概括为：监管评级制度不健全、监管方法相对陈旧和监管缺乏环境支持三个方面，并指出存在问题的原因，提出对策。

关键词：商业银行；监管；问题；对策

一、商业银行监管存在的问题及原因

（一）监管评级制度不健全

1. 评级方法过于固定、简单

国内商业银行的数量不断增加，发展的水平、经营状况存在较大的差异，且银行的等级是一个系统的评价进程，不是这些方面的简单相加，不同银行的业务侧重点和发展定位等存在较大区别，过于固定死板的打分方法与商业银行的发展现状不相适应。

2. 评级内容上：评级要素过于粗放

目前监管评级方法中的很多评价要素过于笼统，比如风险管理的评价指标中的“管理层是否有效履职”等均是宏观上的认识，至于做到什么程度才是有限，而没有办法进行具体的量化，这对于准确量化风险等级造成影响。

（二）监管方法相对陈旧

1.监管方式不灵活

在现行监管方式着重视现场考察，而轻非现场考察，这一来说明监管人员在现场检查过程中较为严格，检查的力度比较大，导致银行在接到通知后及时补充材料，应付了事。而如今信息技术、数据库和大数据的发展为非现场检查提供了诸多便利条件，对银行等机构实施远程的检查既节省时间又能借助计算机对相关资料进行高效检查，故监管应该将两项检查方式有效结合起来。

2.监管手段落伍

应该清楚地认识到监管对象有很多手段来应付监管人员的各项检查。而目前的监管还主要以来人力对银行所提供的材料进行核查，这样的监管方式在效率、准确性等方面都存在诸多不足。这就提醒监管部门应该及时补充新鲜血液，并更新技术装备来应对银行的舞弊。

（三）监管缺乏环境支持

1. 信息供给短缺

信息的真实性是决定监管是否有效的重要因素，然而目前，国内商业银行在信息纰漏这一块仅是要求上市银行对社会公布，而非上市银行的自愿决定公布与否或者公布信息量的多少，这就在一定程度上造成了监管部门和公众无法有效利用信息。

2.社会监管不健全

政府对银行监管的有效性受限于很多客观条件，比如经费的限制和办公人员的多少以及监管人员业务水平，所以仅仅依赖政府，将对银行的监管的期望全部放在政府这单一方面是不科学的。另外银行内审部门的人员属于银行内部从业人员，在向监管部门汇报银行问题时，打折扣的现象时有发生，这就需要发挥社会监督的作用。

二、我国商业银行监管的对策

（一）建立健全商业银行监管评级制度

1.优化评级方法，完善评级内容

随着计算机的发展以及大数据的应用，在学术界应用的评级模型和方法也日益增多和完善，故在银行监管评级方面应该引入新的较为完善的数理方法，并小范围内进行预应用，不断筛选完善，以期对定性指标进行校正，使评级结果更具备适用性，真正起到预测风险，防范风险的作用；近几年，商业银行的业务面在不断拓展，应该注重现有风险的全面性，根据业务面不断更新评级内容，使其有效覆盖所有可能的风险点。

2.细化评价指标，避免指标主观性

由于银行业务广泛，评价指标多而复杂将是一个不争的事实，在这种情况下就应该进一步梳理评级指标，对其进行细化，避免由于指标含义宽泛或者监管人员领悟错误而导致的误读误判，使结果产生误差。定性指标的评分区间不应固定化，定量指标应充分反映实际经营状况，且对部分指标的评判应本着动态和持续性原则予以判断，而不是根据某一时点的绝对数值。

（二）完善监管手段与监管技术

1.实施可持续监管

对银行进行监管的时间节点要明确，要贯穿于准入、日常业务和退出等多个环节入手，如今最为关键和薄弱的便是退出机制的监管。应该建立退出机制度的持续性监管转移和监管长期规划，强化监管的持续性和预见性，进行全程跟踪，实现持续监管。

2.进一步规范监管操作

在很多银行破产的案例中，尽管原因很多我们依然可以总结出：银行内部控制对银行稳健经营的重要性。所以监管当局要有意识地引导银行认识到内部监管的重要性，并对其流程进行严格规范，以期达到外在约束和内部约束的统一。

（三）完善我国银行业监管辅助支持系统

1.建立健全同业协会

商业银行同业协会监督制度虽不具备法律强制性，但是行业内的监督具有全面性、系统性和针对性。同业协会互相尊重、共同讨论的基础之上制定行业内的经营管理守则并使其发挥效力，以起到遏制不良竞争，营造良好金融秩序的目的，对于违反协会规定的商业银行可以采取通报监管部门、罚款、取消会员资格等惩罚措施。

2.发挥媒体监督的作用

在媒體监督方面首先要做到禁止部分媒体有偿报道。有偿报道不但会误导消费者，使其使其辨别是非的能力，蒙受经济损失，而且会影响国家金融秩序，对经济发展造成不利的影响；其次，应该在专门的频道，网站比如央视财经频道，腾讯财经门户设立专门的理财投资版块，邀请专业的专业的研究人员给民众宣传相关的金融知识，讲述常设的投融资的注意事项，提供大众的防范意识。

三、结论

本文通过文献分析和调查总结了银行监管存在的问题主要有：监管评级制度不健全、监管方法相对陈旧和监管缺乏环境支持三个方面，并分析了造成问题的原因。最后，从建立健全商业银行监管评级制度、完善监管手段与监管技术和完善我国银行业监管辅助支持系统三个方面提出对策，以期改善目前银行监管的薄弱环节。

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