关于民商法与健全个人信用体系的现实融合分析

摘 要 民商法中虽已增加了有关个人信用的內容，但两者却仍未有效融合。基于此，本文简要分析了民商法与健全个人信用体系的关系，强调了个人信用体系的健全对民商法完善的重要意义。重点从融合条件、融合机制、个人信用理念、法律保护、融合原则五方面出发，分析了两者融合的障碍。并就不同的障碍，提出了不同的应对策略。

关键词 民商法 个人信用体系 现实融合

作者简介：潘久红，辽宁广播电视大学丹东分校。

中图分类号：D923 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.01.099

市场经济的完善，使得人与人之间的往来逐渐加强。作为参与经济往来的主体，个人及企业均需具备相应的信用，方可确保交易能够正常进行。就目前的情况看，我国企业的信用体系已较为完善，但个人信用体系与民商法之间的联系则有待加强。为进一步改善我国的经济环境、提高市场经济发展水平，有必要对民商法与健全个人信用体系的现实融合问题进行分析。

一、民商法与健全个人信用体系的关系

健全的个人信用体系，是民商法得以执行的根本，同时也是市场经济发展的基础。我国《合同法》指出，权利的执行以及义务的履行，均应以诚实守信为主要原则，《民法通则》中同样强调了这一原则 。可见，一直以来，信用均为法律所强调的主要问题。民商法的执行，需依靠个人信用而实现。如此方可体现法律的公正性与公平性，提高法律的可行性。市场经济为我国主要的社会经济体制，本质在于通过交换的方式实现资源配置 。交换的过程，对信用原则的依赖性较强。长期的经济交往过程中，信任关系以及信誉评价两种现象逐渐出现，我国的市场经济也随着信用体系的发展而得到了发展。可见，民商法与健全个人信用体系之间存在显著的联系。为促进市场经济发展、提高法律的完善性及执行力度，健全个人信用体系极其关键。

二、民商法与健全个人信用体系现实融合的障碍

（一）缺少融合的条件

缺乏融合条件，是民商法与健全个人信用体系现实融合的障碍之一。为使两者能够融合，获取个人信用信息是关键。个人的信用信息，应包括“个人资料”、“缴费信息”、“借贷信息”等多种 。以借贷为例：银行及网络金融平台，均可为个人提供借贷服务。因我国网络金融的发展时间较短，部分网络平台在收集个人信用信息方面，仍存在一定的不足。可见，为使民商法与健全个人信用体系实现现实融合，创造融合条件是关键。

（二）融合机制较缺乏

融合机制的缺乏，同样容易对民商法与健全个人信用体系的现实融合造成阻碍。监管机制为融合机制的一种，需由政府执行，方可提高监管力度 。但目前来看，我国政府虽对个人信用问题较为重视，但监管力度不足的问题仍显著存在。如长期未解决，不仅容易对民商法的完善性造成影响，且易导致个人信用体系逐渐崩溃。可见，为使民商法与健全个人信用体系实现现实融合，政府应积极参与到融合机制的创建过程中，加强对个人信用问题的监督。

（三）个人无信用理念

公民缺乏信用理念，容易导致其忽略个人的信用问题。长此以往，个人信用体系的建立难度将逐渐加大。民商法与健全个人信用体系之间的融合难度，也将逐渐提升。以公民网络借贷问题为例：部分公民自网络平台借贷后，常存在逾期不还的行为，且难以认识到这一行为的严重性。长期如此，容易导致其个人信用下降。这一现象的存在表明，我国民商法中有关个人信用体系的问题仍有待完善，我国公民的信用理念同样有待进一步增强。

（四）缺乏法律的保护

公民的个人信用信息缺乏法律保护，容易导致信息泄露，危及自身的安全。例如：部分平台为获取更多的经济效益，往往将用户的信息出售给销售公司等机构。当用户信息泄露后，销售人员极容易通过打电话的方式推销产品。此外，部分别有用心者同样会利用用户的信息，进行敲诈、勒索、诈骗等行为。可见，为健全个人信用体系，使其与民商法之间实现现实融合。我国政府必须积极完善法律，从法律的角度，保护用户的个人信用信息。

（五）融合原则未完善

目前，民商法与健全个人信用体系现实融合的原则，仍以“城市守信”原则为主。该原则虽能够为民商法的执行提供支撑，但缺存在着执行方法不明确的问题。当多个个人信用事件同时发生后，按照何种顺序解决的问题，仍悬而未决，执行过程的混乱性较强。可见，为使民商法与健全个人信用体系之间实现现实融合，明确“城市守信”原则的执行原则极其关键。如此方可使公民的权利得到维护，使民商法的执行力度得以提升。

三、民商法与健全个人信用体系现实融合的途径

（一）创造融合条件

为使民商法与健全个人信用体系得以融合，首先应积极的为其创造融合条件。对此，积极收集个人资料、构建个人信用数据库是关键。例如：银行可以与燃气、通信以及供水公司等机构合作。要求各机构与银行之间共享经营数据。并通过为用户提供银行卡的方式，使其能够通过银行缴纳相应的费用。而银行则应建立个人信用数据库，通过调取个人缴费信息等方式，对其信用情况进行评分。若某用户逾期缴纳费用，银行应代替各机构收取相应的滞纳金。如用户逾期仍未缴纳费用，则需要将该记录详细输入到个人信用数据库当中。民商法执行的过程中，有关人员可以与银行联合，调取用户的信用数据。如用户信用存在问题，则需根据法律的规定，追究用户的责任。需注意的是，个人信用数据库中，必须包含用户的身份信息。如：家庭住址、联系方式、身份证号码、工作单位等。以确保用户信用存在问题时，能够借助民商法对其进行处理。使民商法与健全个人信用体系之间，能够实现现实融合。

（二）建立融合机制

民商法与健全个人信用体系的现实融合，需要政府对其进行引导。对此，加强监管、鼓励守信是关键。以监管问题为例，政府对个人信用的监管，应从用户、信用评价机构两个角度出发实现。例如：政府可以每月不定期的对银行所保留的用户信用数据进行查询，并对该用户的信用数据进行核实。如发现数据存在造假等现象，需要立即追究相关人员的责任。采用上述方式监管，能够有效提高信用数据的真实性，确保民商法与健全个人信用体系之间能够相互融合。以守信问题为例：政府需加大对守信行为的鼓励，并加强对失信行为的惩处。以建立起完善的融合机制，使民商法与健全个人信用体系之间的现实融合得以实现。例如：当某用户按期缴纳相应的费用，守信状况良好时。政府可要相应机构，在数据库中为用户增加信用分数。当用户需贷款时，应优先为其提供机会。使用户认识到保持信用的重要性，使民商法与个人信用相互融合。

（三）增强信用理念

增强信用理念，是民商法与健全个人信用融合的基础。但因目前我国公民仍存在信用意识不足的问题，两者的融合仍面临一定的阻碍。对此，相关部门应加强对信用知识的宣传，使公民的信用理念得以纠正。例如：有关部门可以印制“信用知识宣传手册”，进行信用知识宣传。手册中的内容，应包括“何为信用”、“如何积累信用”、“失信的危害”等。印制的手册，应由社区发放到每家每户。确保公民能够通过宣传手册了解知识，提高对个人信用问题的重视程度。另外，媒体也应参与到信用问题的宣传过程中。以电视为例：电视台可以通过播放工艺广告的形式，对民商法中与信用有关的知识进行宣传。广告可以以“动画片”的形式进行，可描述某人因未守信而被惩处的场景。从而使公民认识到守信的重要性，达到健全个人信用体系的目的。除传统媒体外，在互联网技术发展水平逐渐提高的今天，各信贷平台同样需建立起信用评价体系。为民商法与健全个人信用体系之间的现实融合，提供一定的路径。

（四）加强法律保护

民商法与个人信用体系融合的过程中，网络中的用户信息将逐渐完善。一旦用户信息泄露，其人身安全及财产安全极容易受到威胁。对此，利用法律保护个人的信息及人身安全是关键。以网络借贷平台为例：目前，网络借贷平台的数量逐渐增多。作为代表性平台，支付宝对借贷安全性的问题极其重视。但部分小型平台，信息安全机制尚未完善。平台数据库所存储的用户个人信用信息，极容易被窃取，导致信息泄露。除此之外，如网络借贷平台的工作人监守自盗，售卖用户个人信息，同样容易造成信息泄露。为解决上述问题，当网络借贷平台注册时，必须与有关部门签订相应的法律协议。一旦发现平台存在泄露用户信息的行为，有关部门有权对其进行惩处。要求平台停止经营、进行整改、向用户道歉，并给予其相应的赔偿。采用上述方式保护用户信息，方可提高用户的信任度。对个人信用体系的健全，以及个人信用体系与民商法的融合，具有重要价值。

（五）完善信用原则

法律领域对信用原则的内涵与外延问题，均无明确的界定。诚实守信的原则虽在民商法中有所体现，但其具体实现原则却并未被提及。对此，民商法应对信用原则进行完善。将“先急后缓，先易后难”的原则，纳入到个人信用体系的建立过程中。在此基础上，清晰的界定民事活动双方的权利与义务，为各原则的有效执行奠定基础。例如：如某用户出现了大额度贷款逾期未还的问题，则应视其为急需解决的问题。按照“先急后缓，先易后难”的原则，应首先与用户取得联系，并督促其缴纳相应的费用。需注意的是，费用的缴纳方法，需参照的双方的权利与义务而确定。以使民商法与健全个人信用体系之间相互融合，提高民商法的执行效率。除个人与企业之间外，个人与政府之间同样应遵循民商法的原则建立相应的信用关系。以体现法律的公正性与公平性，为我国个人信用体系的健全以及市场经济的发展提供支持。

四、结语

综上所述，民商法与个人信用体系之间息息相关。但两者的融合，却面临者融合条件缺乏、缺少法律保护等阻碍。对两者之间现实融合问题的研究，为民商法与健全个人信用体系的有效融合，提供了具有可行性的路径。未來，我国应在强化信用体系的同时，为两者的融合提供充分的条件。在此基础上，积极发挥政府及法律职能，提高我国的经济发展水平。

注释：

赵丹晖.试析民商法中诚实信用原则的内涵及其完善路径.法制博览.2018，18（26）.214.

孟晓敏.谈民商法与个人信用体系现实融合障碍.法制博览.2017，7（29）.160-161.

杨锟.民商法与个人信用体系的构建.郑州航空工业管理学院学报（社会科学版）.2016，35（1）.128-130.

蒋梅.试论民商法与健全个人信用体系的现实融合修改.法制与社会.2015，24（13）.15-16.