心理学视角下的女大学生裸贷

徐亚珍

(中央财经大学社会与心理学院，北京 100081)

一、引言

“裸贷”又叫做“裸条”，它是指借款人不再以传统的借贷手段进行抵押，取而代之的是以手持身份证或者学生证等信息，裸露身体所拍摄的照片甚至是裸体视频作为抵押，从而向放款人进行贷款的网贷活动。裸贷的周息高达20%-30%，通常在利滚利滚利之后，借贷人将无力偿还。而当借款人无法按照规定偿还本金和产生的高额利息时，贷款人以公开其裸照和联系方式等手段逼迫借款人还款。

近年来，随着P2P网络科技的发展，校园贷乱象频发，而裸贷就是其中的一种。有学者对当前社会上的裸贷行为特点进行了归纳，主要反映在三个方面：(1)贷款学生以高等专科学校为主；(2)借款人以女性为主；(3)借款者多为90后[1]。在百度搜索引擎中，以“女大学生裸贷”为关键词进行搜索，搜索结果就高达1310万条。

目前，社会和学界对于“女大学生裸贷”的研究主要集中于该行为涉及到的道德与法律问题，而该现象背后透漏着这些女大学生们怎样的价值观？又究竟是何种心理原因驱使着这些女大学生丢掉羞耻心，做出令我们匪夷所思的裸贷行为进而一步步自甘堕落呢？这些问题值得我们深思。

二、心理学理论分析

(一)阿德勒的自卑补偿理论

阿尔弗雷·阿德勒(Alfred Adler，1879-1937)，是奥地利一位非常有名的心理学家和精神病理学家，个体心理学创始人，自卑补偿理论是其个体心理学的主要部分。在阿德勒看来，自卑感是我们进行活动的原始力量，也是我们不断向上的基础动力。他认为，人生本来就不是完美无缺的，自卑与生俱来，因为人在婴幼儿时期，于生理、心理和社会这些方面都处在弱势地位，弱小而卑微，并且必须要依赖成年人才能生存。我们由此必然产生自卑心理，但是自卑背后也有着补偿。

为了摆脱自卑，人们会进行反抗，进而有动力去摆脱现实，这种动力会指向我们在潜意识中形成的虚拟的优越目标，这一活动被称之为“心理补偿”。通过补偿作用，缺陷可以用其他方式所替代，内心的不平衡得到消除，从而达到其虚拟目标。自卑补偿有两种形式：一种为适当补偿，是一种对个人、集体都有益的补偿形式，具体是指个体以自卑为动力，积极生活，通过自身的努力与抗争摆脱劣势；另外一种称为不当补偿，即缺乏或过度补偿，具体来说，进行不当补偿的个体不会通过自身现实努力而摆脱自卑感，而是通过臆想和自我麻醉的方式超越自卑感[2]。也就是说，自卑可以使人堕落，逃避；也可以使人更加坚定信念，使人发奋图强，改变命运。

对于那些来自于三四线小县城或者农村的姑娘们，步入大学后，他们享受到更多的自由，但现实存在的贫富差距，也使她们不得不低下了头，这是那些裸贷姑娘们自卑的来源。阿德勒指出自卑情结会表现为一个人因为不能或不愿意自我奋斗而进行的文饰。由于经济状况不佳、物质生活资料匮乏，这类女大学生迫切需要一定的资金弥补自己的不足。她们想改变自己所处的劣势，努力进行补偿，案例中的小美和宋文都为了弥补自己手头的拮据状况选择进行微商创业，但是从事微商活动并没有使她们顺利挣到钱。校园贷款审核快速、门槛低，这使得她们放弃了个人努力而选择贷款。那些进行裸贷的女大学生们为了补偿去追求优越，而她们却不知这种“优越”却是虚假的、自欺欺人的。她们在寻求优越的路上迷失了自我，最终导致她们步入一条错误的道路，越陷越深。

(二)延迟满足

延迟满足是指一种为了在未来获得更多的享受，选择克制内心的欲望，放弃眼前诱惑的自我控制能力。它来自于20世纪60年代，著名心理学家沃尔特·米歇尔所实施的一个“棉花糖”实验。实验的对象是数十名幼儿园的儿童，实验者让这些儿童单独呆在一间房间里。实验者提前在房间的桌子上放置儿童爱吃的棉花糖。儿童可以选择立马吃掉棉花糖，也可以等实验者回来吃掉，作为奖励，这些选择后来吃掉棉花糖的儿童会再次获得一颗棉花糖。数年后，实验者发现当初那些选择延迟吃糖的小朋友，在未来抗压能力、社交能力等方面都优越于那些没忍住把糖吃掉的孩子们。延迟满足的发展是个体完成各项任务、协调人际关系、成功适应社会的必要条件。同时，它往往也是一个人心理成熟的表现。

“勤俭节约，艰苦奋斗”是我国的传统美德，这正是一种延迟满足的方式。而偏偏在女大学生这个年轻群体里面，清醒地抵制诱惑的能力显得尤为不足，传统的价值观念也没能深入她们的心里。贫穷只是一时的，只要等待，通过艰苦奋斗，待自己有能力、有收入后，有一天她们可以买苹果手机、可以买高档化妆品。但是很明显，她们自制力太差，不能延迟满足。当遏制不住内心的欲望和羡慕他人的奢靡生活时，当自己的信用在其他贷款途径上被刷爆时，她们忘掉了廉耻心，不惜出卖自己的身体去进行贷款。相对于延迟满足，她们更追求“即时满足”，而裸贷正好可以满足她们当下即时的需求，比如案例中提到的购买高档化妆品、买一部新手机等，这提升了她们当下的优越、幸福体验。

(三)需要层次理论

马斯洛是人本主义的主要代表人物，他创立的需要层次理论在心理学界产生了重要影响。马斯洛认为人的需要可以分为五个层次，从低到高依次排列为：生理的需要、安全的需要、社交的需要、尊重的需要和自我实现的需求。各个层次的需要呈金字塔形排列，人们在满足低级需要后，会寻求高级需要的满足。

在经济发展的今天，人们已经解决了基本的生活问题，我们很容易满足低级的需要。对于大学生来说，即使家庭条件一般，但父母给与的生活费也是可以满足她们基本的生活需要的。大学期间，学生获得了更多的自由，没有过多的负担和学习压力，课余时间也较为充裕，这是她们就会寻求更加高级的需要。她们希望得到父母、同伴的认可，希望得到他人的尊重。通过贷款，可以弥补自身经济拮据的不足，可以大肆挥霍购买自己想要的东西，用高消费、奢侈品来证明自己的价值，试图通过这种方式去寻求一种被尊重的感觉，实现自己的高级需要。使用贷款进行疯狂的购物也是她们实现尊重需求的简单方式，在购物的过程中，她们会体验到被服务感以及选择权。

三、建议

通过对女大学生裸贷这一现象的分析，我们可以看出心理层面的原因与该现象的产生密切相关，因此重视女大学生其心理需求，重视心理动因，并进行恰当干预具有重要意义。

首先，要加强大学期间的心理健康教育，关注女大学生，特别是家庭经济情况较差的学生的心理活动。再次，引导大学生正确面对自己所处的劣势，并通过开展一些积极、向上的活动让这些处在劣势的大学生找到自己的发光点，以对自己不完美的人格进行合理适当的补偿，克服自卑、追求自身的优越感，满足高层次的需求。最后，引导大学生采用可以刻意训练的方式，提升自我控制能力，抵制诱惑。