互联网金融模式及对传统银行业的影响

刘继泽

摘 要：互联网金融是基于数据信息技术和计算机网络技术发展起来的，通过对数字化信息的挖掘，实现金融业务的扩展。互联网金融与传统金融具有较大的区别，融资模式上互联网金融具有交易成本低、效率高的特点，是一种多种特征相融合的金融活动。本文将对互联网金融模式及对传统银行业的影响进行探讨分析。

关键词：互联网金融  模式  传统银行

互联网金融是科技发展的时代产物，通过互联网技术实现网上支付、手机终端的移动支付及手机银行的业务，给人们的生产和生活带来了巨大的便捷，对人们生活产生重大的影响。

一、互联网金融概述

互联网金融是一种新型的金融业务模式，这是一种在互联网技术和信息通信技术上，实现资金支付、投资、资金融通以及信息中介服务的新型业务。我国在互联网金融方面发展速度较快，先后经历了三个阶段，第一个阶段实现了传统金融行业的互联网化;第二阶段第三方支付开始迅速发展;第三阶段互联网金融开始了实质性的发展。互联网金融从商业模式上划分包括第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构和互联网金融门户六大模式。

二、互联网金融模式

（一）互联网金融第三方支付模式

货品交易的过程中，货品的运输以及验收等需要时间过程，货品和资金很难达到同步交换，如果一旦发生违约，交易的原则将受到破坏，先支付的交易方将陷入被动局面，存在较大的交易风险。尤其在互联网平台上，双方缺乏足够的信任程度，为了能够实现这种瓶颈下的网上货品交易，第三方支付开始出现。第三方支付是在双方都缺乏信任的前提下，实现资金支付的中间平台，通过在买卖双方建立起过渡账号，货款实现中间环节的延迟性和可控性，只有在买卖双方达成一致的前提下，第三方支付平台才能决定资金去向。第三方支付平台在整个互联网上交易中承担着中介和监督的作用。

（二）互联网金融P2P网贷模式

P2P网贷的实质是个人对个人的网贷，网络信贷公司构建起网贷平台，促成借贷双方的竞价和成交，网络信贷公司将根据成交量收取中介服务费用。实现互联网上人人贷的过程中，所有的手续将通过互联网实现，是一种基于互联网技术发展起来的新型金融模式，也是金融服务的发展必然趋势。

（三）互联网金融大数据金融模式

大数据金融是基于大数据和云计算技术基础上发展起来的，通过对海量的非结构信息进行数据处理和实时分析，对客户全方位信息进行收集，提供给互联网金融机构，互联网金融机构根据这些信息能够对客户的消费习惯做出判断，掌握客户发展动态，在提高金融机构营销效率的同时，实现对风险的管控。

（四）互联网金融众筹模式

众筹是基于互联网基础上，让小企业或个人向公众展示他们的作品和创意，获得民众的广泛关注和支持，进而能够获取公众的资金帮助，这种筹集资金的模式相对于传统的融资形式更加灵活开放，只要能够获得公众的喜欢就能获得较高的启动资金，不再受到创意产品商业价值的直接影响。互联网金融众筹不受发起人身份等因素限制，项目类别也十分广泛。通过众筹募集资金需要具有较好的项目创意，通过众筹平台的审核后才能够发布。

（五）信息化金融机构

信息化金融机构是在互联网和信息技术的基础上，通过对传统金融运营流程和服务产品进行信息化改造和升级，实现在经营和管理方面全面信息化的金融系统。当前信息化金融机构所采用的运营模式主要包括金融电商模式、创新金融服务模式以及传统金融业务电子化模式。

（六）互联网金融门户

互联网金融门户是在互联网基础上建立起来的金融产品銷售和为金融产品销售服务的第三方平台，互联网金融门户最大限度的发挥了互联网渠道价值，互联网金融门户具有使用便捷，搜索快速准确，客户体验程度高等特点。

三、互联网金融对传统银行业的影响

（一）客户渠道的拓宽

客户群体是传统银行业各项业务实现的前提和基础，对目标客户进行准确定位，能够扩大银行业业务量的同时，相应服务也将获得提升。互联网金融能够通过技术手段，通过大数据和云计算实现对客户信息的全方位收集、分析，将结果提供给传统银行业，实现对客户精确的定位。银行业能够实时了解客户的动态信息，同时也能够对银行业金融信贷风险实现有效的管控。此外，银行业能够通过互联网实现新客户的发掘，扩大经营范围，提升银行的服务质量，实现群众的公信力，拉近银行与客户间的距离，实现客户渠道的拓宽。

（二）金融战略的改进

互联网金融给传统银行也带来了新的活力，尤其是中小型银行，充分发挥自身机构调整灵活，信息采集速度快，流程短的优势，将互联网技术应用到银行业务中，提高在新型业务方面的竞争优势，分享科技带给中小型银行的红利，实现自身市场竞争地位的提升。

（三）资源配置的优化

通过大数据和云计算技术的应用，能够对客户的个人信息进行全面的调取，对客户信用度进行考核，对于存在不良记录的客户加大融资方面的审查和担保力度，进而对信贷风险进行防范，提高银行业的资金周转和使用率，降低银行风险。

（四）支付功能的完善

传统的银行业在金融业务中承担这资金中介职能，互联网的发展，尤其是第三方支付平台的建立，使传统商业银行的中介业务量大幅度下降。互联网金融的出现，带来了买卖双方交易的便捷和高效，同时也实现了对客户更加快捷全面的信息服务。

四、互联网金融模式下传统银行业发展途径

（一）加快信息化服务

互联网金融模式下，银行之间的竞争不仅仅是规模和实力的竞争，更是信息化服务的竞争，快捷的信息传输和人性化的良好服务必然能够在互联网上博得更多人的关注，这些关注的人群就是传统银行潜在的客户。互联网金融模式下，中小银行要抓住发展的机遇，充分利用网络资源，实现科学化管理，实现传统服务模式和现代服务模式的融合，打造银行自身特色。

（二）加强风险管控

互联网金融技术能够为银行业务带来诸多的方便，同时，互联网技术也带来一些安全风险。互联网中各种病毒和碎片将对互联网金融管理系统造成较大的风险，传统银行业在进行互联网业务操作时，要对来自互联网的风险进行防范;另外，通过互联网技术和大数据计算，对商业信贷中的风险也要提高防范意识，实现银行利益最大化。

（三）加强技术创新

互联网金融模式下，传统银行业要不断提高内部员工综合文化素质，一方面要加强员工自身修养的培养，提高服务意识和服务质量;另一方面，要通过员工的培训和人才引进提高员工在互联网应用技术上的创新和优化，促进银行互联网综合能力的提升。

五、结束语

互联网金融是基于现代科技发展基础上而产生的新型金融模式，带给传统银行业全新的机遇与挑战，传统银行业只有加强对互联网金融业务的认识，提高综合业务能力和互联网技术水平，才能够巩固自身在市场竞争中的地位。

参考文献：

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[3]钟璐.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].商情， 2017（43）：97，123.