家庭理财：婚后三年决定一生幸福

2019-01-08陈红

家庭生活指南 2018年12期

万事开头难，而相应的，只要头开好了，后面的路就会一帆风顺。在婚姻理财这个问题上，亦是如此。30年、40年、50年或是一生的幸福生活，在财务方面的保障其实在结婚头3年可能就已经注定了。

观点一：80%影响婚姻生活的重大事项，都发生在头3年。

就像刚踏入职场的前几年足以决定你的长期发展一般，婚姻生活的前3年也对未来的婚姻生活有着决定性的作用——特别是在理财方面。想想看，买房、装修、买车，这些大宗消费对国内的夫妻来说，基本上都是在一开始就要解决的问题。此后，家庭新成员可能很快就会到来，围绕着孩子，又展开新一轮主题的理财规划。如果这三板斧抡得好，后面的日子就会顺理成章很多，如果这些问题解决得不好……那，可以想象之后的日子会如何烦心。

实用诠释：

1.买房与否，从实际出发

买房、结婚，这两件事情对中国的小夫妻来说，有着天然的联系。诚然，一个属于自己的家能够让即将展开的新生活更有保障，但仅是为了“更有保障”，而付出长期财务规划畸形的代价，那未免太不值得了。比如不切实际的高额按揭，每月家庭收入的2/3都用于还贷，生活质量受到严重影响，这种高压会让婚姻出现诸多裂痕。

因此，与其勉强买房，不如从实际出发寻找更合理的方案。当然，无论是否立即买房，在婚姻的头3年，对房子这件事情，做出一个双方认可并为之努力奋斗的理财规划，是非常重要的。

2.大宗消费，按急需度排名

买车、全家海外旅行，这些大宗消费可能一下子就花掉家庭几个月的收入，在相关的规划上要审慎。新婚夫妻最容易出现的就是被甜蜜冲昏头脑，想到就做，结果在真正需要用钱的时候却陷入困境。针对家庭的大宗消费，不妨多沟通多商量，看看是否真正需要再作决定。

3.重大动向，事先做好心理建设

虽然也有不少夫妻选择先过一段二人世界的日子才考虑生孩子的事情，但结婚3年内迎来家庭新成员的比例绝对不低，围绕着孩子要有一系列理财上的计划，理财顾问会给你很多实用建议。在此提醒，充分的心理建设是第一步。对孩子出生给家庭理财带来的变化要有足够的心理准备和预期方案，这并不难，关键在于态度，即使是意外“中奖”，你也有九个月的时间可以慢慢思考。

观点二：新婚头3年，是建立高效、稳固的家庭理财方式的黄金期。

相信大家都听过一句关于早期教育的老话：三岁看大，七岁看老。在家庭理财上，其实类似的原则也通用。一个家庭，能够建立起高效、稳固并且长期行之有效的家庭理财制度，头3年是黄金时期。结婚，意味着生活方式的巨大改变，对于小夫妻来说，每一天都是在变化中度过的，相应的，在理财观念和方式上的改变就显得不那么突出，所以，即使是转折非常大，夫妻双方也能够接受。而一旦当生活方式渐趋稳定后，若再要提出重大的变革措施，就很难得到对方的全力配合。

实用诠释：

1.改变消费，从点滴做起

开源和节流一样重要，而在中国，小家女主人更多掌管的是花钱这一项，单身时习惯了大手大脚，结婚后可要在这方面多多补课。这种改变在刚开始的时候会很折磨人，诸如在一架“虽然昂贵，可是牌子有名，而且功能也多些”和一架“够用，但是非常普通”的童车间选择，情感上当然倾向前者，但理智会要求你选择后者。没错，对于大部分以工薪为主要收入来源的中国家庭来说，量入为出仍是金玉良言，钱，要花在刀刃上。

2.金融投资，量体裁衣

投资是理财的重要内容，家庭储蓄务必要取得收益最大化才好，炒股票、买基金、买卖贵金属……这些都已经很常见，不过，要在丰富的选择中，找到最适合你们家庭的项目进行组合，还是需要下一番功夫的。以炒股来说，虽然它最常见，但如果夫妻俩都非常忙碌而且对于股票理财也并不精通，那还不如定投来得实惠安全。总之牢记四个字：量体裁衣，这样才会“越穿越舒服”。

观点三：所有的长期理财规划，都是在结婚头3年开始起步的。

夫妻是一辈子的事情，贯穿始终的理财规划，当然也会有长达几十年的那一种，最常见的就是保险。一份保单的缴费期可能长达十余年甚至二十年，而它的保障期限则可能是直至生命终止，这些规划的起始点，基本都落在结婚的头3年之内。俗话说，千里之行，始于足下，这个头，怎能不好好开？

实用诠释：

1.在头3年，就确定婚姻生涯中的重大理财目标，并且着手实施

畅想未来是件幸福的事情，“将来我们老了如何安度晚年？”“第二套房什么时候买？”“孩子去留学怎么样？”这些都是夫妻间最津津乐道的话题。这些重大的目标是极好的家庭凝聚力的来源。而这些重大理财目标的确定，也多半是在结婚前3年之内。树立目标，提出规划，并在力所能及的前提下展开实施，这绝对是从理财角度对于婚姻的莫大帮助。