大学生校园网络贷款状况的分析与建议——基于贵州理工学院问卷调查

陈 龙，苏利荣

(贵州理工学院 交通工程学院，贵州 贵阳 550003)

0 引言

近几年随着互联网的迅猛发展，金融也多得到了一条道路发展，而互联网金融最引人注目的莫过于网络贷款，这些网贷平台却逐渐把目光转向了更容易增加销量的在校大学生。因种种原因现在造成大学生网络贷款事故频发，网络贷款的社会舆论被顶上了风头浪尖的位置，原因就是现在在校大学生对网络贷款的了解不够，所以我们更有必要对此深入研究网络贷款的特点，大学生以此要提高防范意识。

1 校园网络贷款现状解析:以贵州理工学院为例

为了解本学院同学对大学生网络贷款的了解情况，本人发放《大学生对校园贷款的了解》和《当代大学生消费情况的调查》两份调查问卷，实发500份，回收475份，回收率95%，通过问卷数据用以分析现时代校园网络贷款的现状。问卷显示有听过校园贷款但不是很了解的人数高占了91.18%，完全不知道的人数占2.94%，而很清楚的人数只有寥寥无几的5.88%，在参与调查的同学中有91.98%的同学了解蚂蚁花呗，38.24%的参与调查的同学了解京东白条，了解分期乐、99贷、趣分期的人数都占了11.76%。数据说明大部分同学对于校园贷款相关的知识还不是很了解，很了解下校园贷款相关的知识寥寥无几，相对来说大部分的同学对于支付宝的蚂蚁花呗了解比较多，因为随着“新四大发明”的到来，支付宝支付可谓是遍及了各个角落，所以相对来说了解蚂蚁花呗的人数相对较多。而且现在的许多非法网络贷款平台会利用学生的一些特点从而来把大学生作为他们借贷的主要对象，更有“一张学生证就能贷十万”这样的广告词来诱惑着学生，打着“低息”的幌子来让学生跳进网络贷款的深渊，然而现在的某些平台已经将“低利息、免抵押”偷换概念，如若不认真查看条款，很容易上当。很多大学生在网络贷款这一领域只是一知半解，更多的也只是在与别人聊天时道听途说，为了能及时拿到金钱，也顾不上条条框框的相关文件。

而从调查问卷显示的大学生消费来看每个月生活费为1 500元以上的占5.88%，800元以下的占17.65%，800-1 200元的占55.88%，1 200-1 500元的占20.59%。大部分同学的生活费集中在800-1 500这一部分，贵州省作为一个拥有贫困地区较多的地方，高校基本集中在贵阳市，而贵阳市作为一个二线城市，消费水平还是较高，然而我校来自贵州省各个贫困地方的学生占多数，所以入不敷出也是学生会被各个网贷平台利用的一个重要点。而大学生作为互联网的使用者的一个庞大的团体，网络宣传也正是网络贷款平台常用的宣传手段，学生必然多多少少会受到片面的宣传语的影响。

根据在已贷款的人中的调查数据，使用贷款买衣服鞋子的人数占41.18%，用在教育或学习基金的占23.53%，用在手机或电子设备上的占17.65%，用在护肤品和化妆品上的占8.82%，用在旅游出行、游戏充值、品牌箱包的各占2.94%，其他占5.88%，大学生在服装和教育方面上的消费较多，说明有的学生在自己外观方面较为注重，而有的学生还在为自己的教育方面的费用感到困难，但除去对教育方面的费用感到困难的这一部分的学生，其他的学生也都是为了满足自己短期内的消费欲望会选择贷款。

2 大学生网络贷款所承受风险

2.1 个人相关信息泄露

在时代的飞速发展下，互联网俨然成为时代发展的巨头，但任何事情都有着阴阳两面，互联网迅速发展的另一面则是个人信息的严重泄露，若要在网贷平台上获得贷款势必要在平台上完善自己的个人信息，大学生在整个贷款过程只会急于拿到钱，而不会认真阅读贷款平台的相应条款，个人信息就有可能被平台买卖，导致个人可能会收到大量的信息轰炸和骚扰电话，更有甚者可能会用着这些信息来借贷，导致自己无缘无故欠债，这样就会影响自己的征信，对自己和社会都造成了很多不良的影响。而据调查显示身边的人有校园贷款的占52.94%，没有的人占47.06%，此处的校园贷款包括蚂蚁花呗、京东白条等。很多的学生认为花呗和白条较为安全，但是要是自己逾期不还款的情况下，自己的信用也会受到影响，以后的车贷和房贷也会受到深深的影响。

2.2 学生个人安全风险

学生在贷款平台填写信息时会填写与自己相关的同学或者亲戚的联系方式，如若逾期不还，自己的联系方式联系不到，他们就会转到相关人物的联系方式，他们会一直打电话催收，或是短信轰炸，又或是各种垃圾电话骚扰，让人很是烦躁不安。网贷平台还会采取跟踪借款人的骚扰方式，用暴力的手段来催收还款。据新闻报道：2016年3月，河南郑州某大学生在十多个校园网络贷款平台贷款近60万元，因为利滚利导致最后的钱无力偿还，最后跳楼身亡；2017年9月7日，21岁的陕西大二学生朱某贷款20多万，无力偿还时跳江自杀，这样的新闻近几年更是层出不穷。

在2016年的11月，多达10G的裸贷信息被曝光，而这一部分的人大多是针对于年轻的女性，用裸照来要挟的目的已经不仅仅是为了还款，更多的是平台相关人员为了一己私欲，这样的方式更是给那些已经误入歧途的学生带来了更严重的恐慌，从而更容易走入极端道路，特别是一些爱慕虚荣的女孩子也就更容易给这些三观畸形的人可乘之机。

2.3 网络诈骗风险

有的网贷平台利用大学生涉世未深、心浮气躁的特点，对学生进行一些金钱的诱惑，很容易就会使学生上当受骗，有的学生就不免会陷入网贷的骗局，而骗子则会打着保证金、首月利息的幌子让借款方交钱，假如不交钱就不能贷款的要求强制学生交钱，而学生在这方面的防范知识不足，加上大额度贷款的诱惑之下很容易上当受骗交这些钱，骗子则会卷走这些钱最终了无音讯，直至学生失去了金钱而又未能贷款后才发现上当受骗的事实，但此时发现时却已是为时已晚。

3 大学生贷款的因素

3.1 外在因素

近几年中国的经济发展十分迅速，许多高校又是基本处在一二线城市，消费金额之高自然不用多说，据调查报告数据显示:55.88%的人认为网络贷款会产生很大的影响，38.24%的人认为会产生一点影响但是不多，只有2.88%的人认为没什么影响，说明大部分学生还是能够认识到网络贷款所带来的影响，在一二线的城市生活压力自然是比较大的，很多学生的生活费跟不上城市的消费水平这也是有可能导致大学生网络贷款的一个因素。

在调查中：您认为网贷平台目前的问题的这一问题上，有50%的人选择了监管不严、门槛低，监管不严确实也是网贷平台猖獗的一个原因，因为目前互联网复杂多样，有很多都不会实名制，所以在监管这一问题上，很多对于这方面的法律法规都还很欠缺。门槛较低则也是大学生容易网络贷款的一个原因，因为正规的贷款所需要的文件繁多且复杂，银行要评定信用等级和还款能力才能给予贷款，相对来说网络贷款的门槛可以忽略不计，一般只需要学生证和个人信息就可办理，平台不会考虑是否有还款能力等方面来吸引学生贷款，但学生在经济上尚未独立，通过我们的调查显示生活费不够时问父母要的占58.82%，打工获取的占32.35%，找同学借的占5.88%，网贷的占2.94%，所以在贷款之后学生很难有偿还能力，更有的可能拆了东墙补西墙导致贷款越来越多，最后无力偿还也容易走向极端道路。

3.2 内在因素

现在学生的消费观较为超前，许多学生都有着超前消费的观念，更有甚者还会存在攀比和享乐的观念。当代学生很容易受社会不良风气和享乐主义思想影响，造成攀比的心理，追求高端的生活品质却不顾自己实际的经济情况，只是单单依靠着父母给予的生活费自然是不够的，对于自己喜爱的东西却不通过自己的劳动来获取，只想着不劳而获，自然会被网贷平台抓住这一心理表现，一步步的陷入网贷的黑洞中。

再者是学生处于刚成年的状态，对于自己的金钱支配并不是很完善，据我们的问卷显示有消费计划的人占30.77%，时有时无的占34.62%，没有消费计划的人占34.62%。可以看出能有稳定的消费计划的人只有三成，所以很多学生对自己的钱财规划大部分都是处于随心所欲的状态，这也更容易造成入不敷出的情况，很多时候就是随心的花销到没钱支撑自己的基本生活的生活也会选择贷款的道路。

问卷11题中：“在什么样的情况下会贷款”，有50%的人选择了减轻家庭负担，38.46%的人选择了在什么样的情况下都不会贷款，有11.54%的人选择了满足个人欲望。说明还是有一半的同学会因为学费问题或者是生活问题上给家庭减轻负担选择贷款，这种情况下，我们必须选择正规的渠道去进行贷款，现在很多银行对于大学生助学贷款这方面是无息贷款，所以我们有的同学一定要擦亮双眼，不要怕麻烦而去选择网络不正规的贷款。

4 降低大学生网络贷款风险建议

我们共调查了有关大学生校园贷款了解状况和消费状况多个内容，通过问卷调查以及数据分析，我们分析到当代大学生对于校园贷款大部分都是有听过但不是很了解，对此我们将从政府、学校、家庭等各个方面提出建议，让大学生深入了解网络贷款的利与弊，以免迷惑了双眼误入歧途。

4.1 个人方面

父母每个月给予的生活费应该有计划的支出，不能任性的花钱，若是父母方面给的生活费实在不能满足自己的消费，可以通过自己的劳动来获取经济，也可以参与学校的勤工俭学，对于在你一时急着用钱时身边的各种非法贷款广告应该擦亮双眼，认识非法贷款后的弊端。当代大学生除了自己的日常伙食费以外对自己的生活用品也有一定的消费，包括服饰，化妆品等，另外还有同学聚餐等消费。在自己生活费不足时，会使用一定的网贷或者分期付款购买所需物品，但如果是因为某一个月的突发情况可能会使自己使用到网络分期付款的情况下，要有着自己的计划，不可能每一个月都会有着这些事情，所以在这个月使用过网络贷款的情况下，在规定时间内要补全上一个月的缺口，以及在这个月要提出一个合适的计划，不要让每个月都有缺口，既然上一个月提前消费了就不要一月拖一月的。

大学生消费通常都无记账习惯，这也进一步表现出大学生对于自身消费的随意性，且部分大学生存在着攀比心理，从而让自己掉进一个无法自拔的深渊，有的大学生有着对自己恋爱方面的过度支出，种种原因即可造成学生走上贷款的道路，所以学生自己一定要有一个正确的价值观和消费观。

4.2 家庭和学校方面

当社会的不良风气侵蚀着我们时，家庭的教育显得尤为重要，当现在的大学生被社会各种奢侈主义、不理性消费主义、享乐主义等等来袭时，很容易乱了阵脚，迷迷糊糊的踏上一条自己都不清出的道路。对于家庭教育方面，首先不应该自乱阵脚，要加强教育孩子的控制力，在问题面前分明是非，引导孩子正确的消费观念，冷静的面对社会的不良现象，不盲目跟从，不攀比，树立好正确的价值观。学校更应该是加大对校园网络贷款的宣讲活动，在班会中讲解不正规的网络贷款所带来的危害，更要拿出惨痛的案例来敲响警钟，警示教育。

4.3 政府方面

政府应该加强对网络平台的泛滥的管制，对于虚假的广告词要按照《中国人民共和国广告法》给予严厉的打击，并且要按照国情修改并完善相关的法律法规，要提高网贷平台的审查门槛，确保网贷平台对于借款人的个人信息的安全，严格打击隐瞒借款人实际费用情况，对于生活条件困难且在一二线城市上学的学生要给予足够的支持，精准扶贫方面要落到实处，为困难的家庭营造一个较好的环境。

5 结语

在当今社会不良风气侵蚀着大学校园的情况下，学生自己的明事理能力要得到加强，家长在孩子的家庭教育中更要挺身而出做好表率，引导孩子有一个正确的价值观，避免再次出现因为校园网络贷款引发的极端事件，学校也需要在这方面加强对于网络贷款的思政教育，把每一处地方落到实处，政府也急需在网络贷款相关法律方面完善，这样也会避免网贷平台钻法律不健全的空子。归根到底还是需要我们学生的三观正确，做的事要与自己的大学生身份所符合，也要与自己家庭的经济收入所符合，学生即使身在迷雾之中，也要擦亮双眼认清那些祸害我们的一切事物，要有着出淤泥而不染的高贵品质，我们相信在做好自身的情况下，即使有着各种迷雾想要让我们深陷陷阱之中，我们也能拨开云雾见光明。