大学生网络贷款状况的分析及建议

刘桃李　王东光　邓莉立　阳青

摘 要：大学生网络贷款引发大量风险和隐患，影响大学生正常的学习和生活，调查湖南人文科技学院大学生网贷现状，表明大学生网络贷款集中在高年级男生，大部分学生选择蚂蚁花呗借贷，贷款金额普遍低于900元。降低大学生网络贷款需提高学生个人网贷认识，理财观念，增强防诈骗心理，打击在校大学生从事网贷宣传，政府提高网贷门槛。

关键词：网络贷款;网络贷款风险

网络借贷是互联网金融发展出现的一种新现象，犹如一把双刃剑，一方面为大学生学习、生活、创业等合理需求提供资金支持，同时也带来风险和隐患。近年来，网络贷款引发的一系列校园悲剧频频发生，给学生本人、家长、高校带来不少困扰。为更全面了解大学生的网络贷款行为，探索应对大学生网络贷款的对策，本人在全校14个专业院系本专科生中进行问卷调研，调查对象涵盖文科和理工科大一至大四的学生，具有较强的代表性。调查采用随机抽样的方式进行，共发放问卷446份，回收有效问卷437份，有效回收率为97.98%。

一 大学生网络贷款的现状

（一）大学生网络贷款的状况分析

调查问卷显示45.99%的学生听说过网络贷款，54%的学生不知道网络贷款。其中，16.47%的人使用过网络贷款。在网络贷款学生中学生年级分布如下（图1、图2），大四学生占68%，66.67%为男生。可见，地方高校学生中网络贷款不是很普遍，其中，网络贷款在大四男生中较多。网络贷款社会问题出现初期，相关的部门教育宣传不足，学生缺乏防范意识，高年级学生网络贷款居多，随着学校的宣传和教育，学生对网络贷款越来越谨慎，贷款的学生也随之减少。

（二）大部分学生并不支持网络贷款

数据显示学生出现紧急“经济危机”情况时，68.19%并不会选择网络贷款来解决，仅有8.7%的大学生愿意使用网络贷款，可见，大学生对网络贷款是有所顾忌的。45.31%的学生表示研究过网络贷款的还款利率和逾期后果，90.16%的学生认为网络贷款有坏处。可见，大部分学生对网络贷款持谨慎态度。

（三）大学生网络贷款额度小

学生网络贷款金额900元以下的占45.8%，网络贷款900元-2000元的占29.17%，网络贷款2000元-10000元的占23.61%。网络贷款超过10000元以上的仅有1-2人。可见，大学生网络贷款金额不高。一方面，网络贷款平台对大学生放贷有限制。另外，大学生网络贷款购买的大部分是小额物品。

二 大学生网络贷款的原因分析

（一）大学生消费观存在偏差

自国家对家庭经济困难学生实行精准帮扶政策，贫困大学生可以通过助学贷款、助学金等满足基本学习、生活需要，但目前在校大学生普遍是独生子女，处于人生观、价值观、世界观形成过程，对物质消费追求很容易形成盲目跟风。调查显示大学生网络贷款用途排前三的是购买数码产品、旅游和创业，其中购买数码产品和旅游占63.16%，创业占21.74%。由此可见，大学生对物质消费追求较高，超前消费电子产品，为了购买iphone等电子产品，缩衣节食的大学生比比皆是。在“大众创业 万众创新”时代，学生萌发创业意识，大学生把网络贷款作为创业启动的资金来源。（如图3）

（二）风险防范意识相对缺乏

由于大学生缺乏社会经验，一般对风险防范能力低。高利贷、诱导贷款、提高授信额度易导致学生陷入“连环贷”陷阱，部分校园网贷平台利用学生对金融知识匮乏，钻金融监管空子，诱导学生过度消费。

（三）对网络贷款知识及性质知之不多

在银行严格审核发放贷款资格，央行叫停银行对大学生发放透支额超过1000元的信用卡情况下，为了抢占市场，扩大业务，网络贷款通过各种途径吸引学生。调查显示，49.2%的学生觉得网络贷款方便快捷，32.95%的学生认为网络贷款程序简单，不需用抵押物质，32.49%的学生认为网络贷款借款金额灵活，27.46%的学生认为还款时间灵活。学生往往出于借款便捷，而选择网贷。90%以上学生对网贷的利息计算方法并没有研究，对网贷的合法性也没有研究。

（四） 网络贷款平台层出不穷

近两年网络贷款平台在国内迅速增长，目前比较活跃的有350家左右。大学生对网络贷款平台知晓率高，图4数据表明蚂蚁花呗、信用卡和趣分期贷在大学生中知晓率最高，最小的名校贷知晓率也达到了10%以上。学生使用网络贷款平台情况如图5。淘宝旗下的蚂蚁花呗，在学生中使用率最高。除了蚂蚁花呗、信用卡、京东白条、天猫分期、趣分期和名校贷外，大学生还有其余的贷款平台进行借贷。

（四）无孔不入的带欺骗性的网贷宣传

网贷平台大肆兴起，经验缺乏的大学生是欺骗性网贷的主要目标人群，带欺骗性网贷平台会通过各种渠道进行宣传。46.22%的学生通过APP的推送了解网贷平台，37.3%的学生通过网站广告了解网贷平台，35.7%的学生通过同学朋友了解网贷平台，29.06%的学生通过媒体报道了解网贷平台，25.4%的学生通过校园内张贴的广告了解网贷平台，11.44%的同学通过校外人员下寝推广了解网贷平台。

三 减少大学生网络贷款的建议

（一）个人方面

学生个人应提高对网络贷款认识，贷款前知晓贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方式和金额，避免因网贷而背负沉重的债务，甚至陷入"拆东墙补西墙”的连环债务中。在校大学生在网贷时要谨慎，无论在任何场合，都不要充当担保人，不要轻信别人，不随意向他人透露银行卡、身份证等个人信息，坚决不能将自己的身份证等其他有效证件借他人，进行网络贷款。学生个人要做到讲朴素、戒奢侈、不攀比、勿轻信，在遭遇非法校园贷时能够及时向家人、辅导員、保卫部、公安机关求助。

（二）学校方面

1高校设置相关的理财课程，帮助学生树立合理的理财观念

高校应安排理财有关的公共选修课，以及开展相关网络贷款的讲座，教会学生按照个人的实际经济状况对每月的生活费进行分配，学会驾驭金钱。另外，学生要学会风险评估，不能将借贷作为创业的资金来源。

2高校应该加大网络贷款危害性宣传教育，提高学生防诈骗心理。

通过新生入学教育、拒绝网络贷款签名活动、分院网络贷款教育等方式，在全校学生中宣讲网络贷款危害，帮助学生了解不良网贷危害风险和防范网络诈骗的基本知识，提高大学生辨识能力和风险防范意识。在校园网站、宣传栏、LED显示屏、微博、微信等媒体平台强化校园不良网贷典型案例警示教育，并通过开展“不良校园贷”主题班会等活动，实现学生网贷风险防范意识教育全覆盖。

3建立校园网贷监测预警机制，严厉打击大学生在校内进行网络贷款宣传

有些网络贷款公司为了进入学生内部开发业务，寻求在校大学生做其代理，推广网络贷款APP，误导更多的同学陷入网贷，透支消费。高校应严令禁止在校学生担任网络贷款代理人，并且禁止学生通过微信、QQ等方式宣传、推广网络贷款。高校定期开展校园网贷风险排查，及时发现不良校园网贷苗头性、倾向性、普遍性问题，及时清理校园的各类借贷小广告。

（三）政府方面

政府提高贷款的门槛，增强贷款程序规范化。一方面，政府应出台相应的政策，对大学生合理贷款的利率、手续费等进行具体规定，并严格要求网络贷款公司提高贷款的门槛以及规范贷款程序，防止网络贷款平台收取暴利。另外，政府应该严格规范网络贷款的审批程序，贷款学生不仅需提供身份证、学生证等有效证件，并且必须由其家长作为担保人，承诺还款期限。

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