村镇银行助力金融扶贫的困境与路径优化分析

陈丽琼

摘要：我国如今已经开展了金融扶贫方式，基本形成了传统的涉农金融组织和机构、新型的农村金融组织和机构、现代互联网金融对企业服务等多层次多方面的金融扶贫体系。村镇银行是其中新型的农村金融组织和机构，具有显著的支农支小作用和效果，同时从农村的金融供给的改善和发挥其自身优势等方面，对农村的贫困现象进行了有效的减缓。可是村镇银行在进行助力金融扶贫当中，也具有商业目标和社会目标的相冲突问题、存在可贷资金的来源不足问题、没有过高的科技信息化程度问题等等困境。要有效提高村镇银行扶贫功效，应该对村镇银行进行鼓励和扶持，强化金融和科技的有效融合，增强“造血式”的扶贫思想，寻找更多的可贷款资金来源和渠道。

关键词：村镇银行；金融扶贫；路径；困境

近几年，政府在不断的引导和鼓励，促使农村的金融组织和机构进行精准扶贫工作。2016年银监会指出银行金融机构要发挥其特有优势，加大投入扶贫资金。习近平总书记也指出，要做好精准脱贫，实现全面小康社会。积极提高貧困人口的经济收入，要对其进行多元化和高效的融资。村镇银行的建立是在县域和农村地区，这是一种新型的农村金融组织机构，开始建立就进行“三农”及小微企业的金融服务，提供价格合理方便快捷的小额信贷金融产品给农村的低收入人群，是现在“支农支小”当中的主要力量，在扶贫工作中发挥着重要功效。我国的贫困人口很多，并且贫困程度很深，需要的脱贫成本很高，致使减贫有一定的难度，现在我国仍然有很多的贫困地区和人群。所以，村镇银行进行其减贫机制的有效分析和研究，有效发挥其扶贫功效，进行农村金融产品供给的有效改善，促进金融扶贫工作的开展和实施，加快我国贫困人口和地区的减少，促进全面小康社会的建立和实现。

1、村镇银行有效减缓了农村的贫困现象

城镇的人口密集，同时存在很多的流动人口，其中的银行金融流动性和周转性很强。和其相比，农村地区具有金融抑制情况，农村人口少，收入低，受传统观念的影响，涉农金融机构存在贷款难的问题[1]。2007年，银监会曾经颁发了《村镇银行管理暂行规定》，其中明确指出村镇银行的设立，是为了农村当地农业、农民和农村的经济建设和发展进行相应的金融服务。村镇银行本着为“三农”服务的目的和宗旨，历经十几年的经营和发展，对各农村县域的金融服务进行了有效改善、对农村金额供给合理增加、有效发挥自身优势等个方面进行了农村贫困现象的减缓。

1.1村镇银行决策层级少，经营灵活

和一些传统涉农的金融组织机构比较，现在实行的村镇银行主要是吸引民间小资本的商业银行，这是股份制的小型银行，具有的决策层级少，经营灵活。村镇银行能够根据农村的实际情况灵活缩短信贷业务流程周期，发放贷款速度快，对低收入农村人群因生产生活原因被迫借贷问题进行了有效解决，同时也减少了其借贷负担。

1.2农村金融市场给村镇银行提供了人缘地缘

村镇银行存在于农村当地，直接进行农村金融市场业务的开发和实施，对其服务对象了解深刻，非常了解农民的金融需求，具有很强的获客能力。所以，村镇银行可以给小微企业和“三农”设计和打造适合其自身需要的金融产品及相应的服务，对金融资源可以进行精准的对接当地不同类型的人群，满足其各自的不同需求，获得了有效的“长尾群体”的金融服务，增强了金融扶贫质量和效率。

1.3村镇银行打破了信用社的垄断，改善了农村金融服务

农村信用社在农村金融市场的长期发展和存在，具有金融经营垄断地位，在农村资金的经营中具有“抽水机”的形象，对农村经济的发展有一定的影响。因为农村资金有外流现象，致使农户及中小涉农企业不能得到相应的需求资金，而传统的农村金融组织机构进行的信贷资金配置效率很低，导致影响了农户和小微企业的使用和发展。建立了村镇银行，并且不断增加信贷资金投放给农村地区，对小微企业和“三农”的金融服务增加了力度，同时进行的信贷资金投放明显具有小额性和分散性，对农村的金融服务供给进行了有效的改善。据统计，到2016年底，村镇银行当中的农户和小微企业贷款合计6526亿元，是其他各项贷款余额的93%；同时，村镇银行的存贷比例也明显提高，已经超过了80%；村镇银行所吸收的资金其中的大部分都用于其所在的县域。这样就促进了当地农村的发展和村镇银行的经营。

2、村镇银行助力金融扶贫的困境

村镇银行地处于农村金融市场，有对农村和农民企业进行助力金融扶贫的作用，可是因其自营的特殊性质和农村的实际情况，在其经营和发展的过程当中，存在一些实际的困难，需要银行和有关人员进行仔细分析和研究，对其进行正确对待和有效改进并完善。

2.1社会和商业效益存在一定的冲突性

村镇银行属于自负盈亏、自主经营的法人组织机构，进行经营的过程中要进行自身财务的可持续发展[2]。同时，农村地区人们收入低，抵押资产缺乏，没有稳定的收入来源，并且进行的贷款额度小，在对其进行放贷时，具有很高的风险和交易成本，设计的收益不能覆盖成本。这样有些村镇银行进行支农支小的愿望就减少了。

2.2没有很好的可贷资金来源

和农信社等传统涉农金融组织机构比较，村镇银行建立的时间短，没有足够的网点覆盖率，市场渗透效率低，这些因素都导致了村镇银行进行农村金融市场的吸储难，缺乏资金来源，不能有效扩大可贷资金规模，也不能长期给“三农”和小微企业进行有效的持续性金融信贷服务，这样会减弱村镇银行对农村经济发展的支持及对“三农”贷款难的问题进行缓解的作用。

2.3没有较高的科技信息化程度

现在是科技信息高速发展的时代，很多企业都实施了互联网金融，与其相比，村镇银行明显没有很高的科技信息化程度，没有完全应用云计算、大数据等现代科学技术进行客户的深度挖掘和精准化分析，并且，对贷款客户的信息不能完全识别，进而降低了村镇银行进行金融风险评估的精准度，对贷款项目的风险管理增加了相应的难度。同时，村镇银行不能及时进行信贷技术创新，进行业务的开展还是应用传统的小额信贷技术，和现代的“三农”及小微企业不断增加的多层次金融信贷需求不适应，减弱了村镇银行进行吸引客户的能力。

3、村镇银行助力金融扶贫的路径优化

现在是经济迅速发展的时代，农村经济也要与时代的发展相适应，进行自身的发展和进步。村镇银行在这样的环境下要顺应时代的进步，有效结合实际情况，进行自身的改进和完善，同时要引导和鼓励农民及企业进行相应的发展。在不断的探索和发展过程中寻求助力金融扶贫的路径，并对其进行合理的优化。

3.1增强科技信息化程度，进行金融和科技的有效融合

现在进行金融行业和新兴科技有效的深度融合，是促进和推動金融行业全面发展和转型的关键因素和力量[3]。如今的村镇银行要和时代的发展相适应，顺应时代进步的趋势，利用移动互联网、大数据、云计算等涉及金融发展的科技力量，应用相应的技术方式有效提高金融行业经营和运行的效率，结合现代的手机银行、自助银行及网上银行等各种电子金融渠道，实施移动开卡、微信和支付宝支付及移动POS快捷支付等多种形式进行开创新的金融业务品种，满足和适应现代农村客户的各种需求和服务，增强金融服务的有效性和可得性。

3.2树立和增强“造血式”扶贫思想

对农村金融的扶贫工作主要是有效增强贫困人群进行自我发展的能力。现在的村镇银行进行助力金融扶贫时，要树立和增强“造血式”扶贫思想。村镇银行要引导和鼓励农村的贫困人群在其生产经营中应用贷款资金，增加其经济收入，也提高其摆脱贫困的信心和动力。同时，村镇银行在进行发放贷款时要严格了解和控制扶贫贷款的资产质量，有针对性的进行合理贷款，给贫困人群提供的贷款服务具有创新性和可持续性，同时要考虑其可以进行自身发展的良性循环。

3.3寻找和增加村镇银行可贷资金的来源

可贷资金的来源丰富，可以促进村镇银行的有效发展。第一，村镇银行要对贷款农民进行鼓励和引导，使其具有储蓄意识，培养其积极存款的习惯，用吸收存款的形式增加可贷资金规模和来源。第二，政府要大力支持村镇银行开展贷款业务，要降低再贷款利率，让村镇银行可以取得和农信社相同的支农再贷款政策的支持。第三，政府要对村镇银行的风险补偿机制进行有效完善，引导和鼓励民间资本对村镇银行经营发展的支持。

结束语：

综上所述，我国的村镇银行的建立和发展，对农村的金融发展具有重要作用。在村镇银行进行助力金融扶贫过程中，具有很多困境，比如其社会效益和商业效益的冲突问题，可贷资金来源问题，科学信息化程度问题等，这些都对村镇银行的发展起到制约作用。要有效促进村镇银行助力金融扶贫的发展必须进行路径的优化和改善，要有效结合现代的科学技术，充分提高银行的信息化程度，提高其金融服务供给；要加强农村农民的金融思想的建立和引导，促进银行发展的同时推动农民发展和进步；寻找和丰富可贷资金的来源，促进银行的金融助力扶贫工作的开展。

参考文献：

[1]谭雯.我国村镇银行助力金融扶贫的困境与路径优化[J].中国市场，2018（6）：102-102.

[2]高敬.新农村建设中村镇银行面临的困境与发展路径分析[J].农业经济， 2017（7）：101-103.

[3]高春华.村镇银行发展路径优化分析[J].开封教育学院学报，2015，35（11）：260-261.