加速对公业务转型成就智能化精品公司银行

仇博

编者按：交易银行作为面向交易的银行业务，是商业银行回归经营本质，服务实体经济的重要举措。2018年上半年，平安银行将原有的公司网络金融、贸易金融和离岸金融三大事业部合并，全新的“交易银行事业部”宣告成立。为此，笔者对平安银行进行了专访，对平安银行在交易银行领域的探索和经验进行了深度挖掘。

宏观经济增长持续放缓，商业银行应该怎样应对？平安银行正从科技的宽广未来和银行业的本源中寻找变革之路：运用科技手段为企业提供金融服务，把公司业务做精做专。

2018年，全新的平安银行交易银行事业部正式对外亮相，它合并了过去积淀深厚的公司网络金融、贸易金融和离岸金融三大事业部，并在其中派驻了风险、科技等部门。这意味着以往对公产品各自为政的局面被打破，一个体系完备的创新产品研发和营销中心已经形成。

而这只是这家银行公司业务变革之路的开端。“我们公司业务的目标，是做开放式、智能化精品公司银行”，平安银行行长助理、执行董事姚贵平在接受采访时说。他用三个关键词形容心中蓝图：平台、赋能和开放。“生态化互利共赢模式”是这家银行对公产品体系的发展方向。

这或许是对传统银行服务模式的一次颠覆。未来，这家银行将依托平安集团的科技实力和综合金融能力，借助场景化的平台，为企业提供综合金融服务;同时运用物联网、区块链、大数据等技术，保证对公业务的低成本、高效率和个性化;而开放系统和开放业务，则会让银行服务嵌入到企业的每个生产交易环节中。

“双轻”驱动，打造“精品银行”

精品公司银行的背后，是平安银行近年来对整体业务的重新布局。董事长谢永林上任两年以来，这家银行提出了“轻资产、轻资本”的转型目标，以及被内部人士称为“十二字方针”的转型思路：科技引领，零售突破，对公做精。

上述战略既符合当前经济形势，亦颇具前瞻性，它改变了过去银行业对公业务的粗放型经营模式，转而回归行业理性和银行本源，踏踏实实为企业做好全方位的金融服务。

然而，对公业务仍是平安银行的“压舱石”。“‘精不是简单的‘少，而是精挑细选，取精华，做尖端，要集聚智慧，凭借专业，打造精品”，姚贵平这样解释“精”字。

在他看来，随着腾讯、阿里等互联网巨头的发力，以及制造业和零售业这两大对公客群向“B2S2C”的转型，银行的对公业务也需要顺应商业逻辑的变化，向开放式、智能化精品服务模式转变，用在线化、数据化和智能化来提升效率、改善体验、增加价值，“具体做法就是产品精益、营销精准、服务精心、管理精细”，他说。

与“对公做精”相匹配的，是平安银行对公业务近年来划定的重点客群，它们主要集中在平安集團资源禀赋较强的房、车、智慧城市等五大生态，以及医疗健康、电子信息、文化教育等十大行业中。而平安银行的六个精品业务则是实现“产品精益”的载体，它们分别是离岸金融、电子政务、互联网支付结算、SAS、KYB和口袋财务。

科技赋能，全面实现智能化

“这几年，平安银行吸收了许多跨界人才和泛科技人才，其中不乏过去没有金融行业背景的高科技人才”，姚贵平介绍。

强大的科技团队显露出平安银行发展金融科技的雄心。“我们的金融科技产品和平台，可以帮助客户经理更好地拓展和经营客户，让客户更方便地发现和运用好金融资源，让对公业务能够以低成本、高效率和个性化的方式展开，也让管理环节可以实现量化决策和闭环落实。”姚贵平说。

科技赋能在产品领域的两个鲜明的例证，是平安银行的供应链应收账款服务平台（SAS），以及中小企业征信数据贷（KYB）。

SAS通过区块链、云服务、物联网等前沿技术确认交易的真实性，给核心企业上游的中小企业发放贷款。而KYB已经可以做到按天判断企业经营状况，授信融资伴随着企业的经营状况来逐步增减，这一产品目前正在启动数字金融规划，将大数据技术应用于贷前获客，将人工智能技术运用于贷中自动化审批及精细化投放，把物联网技术运用于贷后风险的精准监测。

这家银行的蓝图远不止于此。姚贵平表示，平安银行将以人工智能、云技术、区块链、大数据、物联网等技术来提高管理和服务水平，实现管理、营销、风控、理财、支付、运营和融资等领域的全面智能化。

颠覆传统管理营销模式，打造总行“最强大脑”

在姚贵平看来，精品公司银行还意味着内部管理的精细，以及外部营销的精准。在传统的银行业中，总行扮演的是支持和服务的角色，主动找食、关系营销、向总行寻求资源是分行开展业务的常态，“而现在我们想让总行成为‘最强大脑和‘中央厨房”。

目前，平安银行已经对外推出了“口袋财务”APP，它可以根据不同公司客户的交易特点，把产品和服务推送到经营者的手机上，并且运用行业首创的手机证书，以及语音识别、机器人客服等技术，让客户可以“无感”且流畅地获得服务。

与此同时，这家银行还对内推出了“赢家”APP，它被视为一个“智能北斗”，酷似驾驶舱仪表盘的页面会动态展示经营指标、客户及产品的结构和收益，以及多维度打分排名。

通过后台大数据和算法所自动生成的报告，决策层和管理层可以得到实时的对公业务经营分析。智能报表、智能督导和智能宣导等功能，可以提高总分行管理人员的工作效率。自动生成的制式化业务指引和客户价值智能分析，则可以指导一线客户经理的营销。

姚贵平对上述两个APP寄予厚望。在他看来，“赢家”APP所包含的数据集成、智能化分析决策和制式化跟踪督导，可以帮助银行业务的全程跟踪和制式化管理，使得业务从决策到考核形成闭环。与此同时，总行的客户画像、目标市场和相应的营销建议可以及时传导到分行，真正实现“横到边、竖到底”，让平安银行的公司业务形成强大的合力。

生态圈共赢，中小微企业受益

“在自然生态里，水养鱼，鱼养鸟。水充沛则鱼多，以鱼为食的鸟也多;而反过来看，水枯竭则鱼少，吃鱼的鸟也会无法生存。”姚贵平以这样一个比喻来形容金融业与其他产业的关系：它们处于经济生态圈中，一损俱损，一荣俱荣。

平安银行的对公产品体系正在着力打造生态经营共赢模式，希望推动房、车、智慧城市、大健康、金融等生态圈的“平衡式互促式发展”。

姚贵平认为，通过技术手段，银行可以在满足收益和风控需要、降低管理和运营成本的同时，继续延伸服务的疆界，为更多公司客户提供更好、更快、更全面的服务，许多过去曾面临贷款难、贷款贵难题的中小微企业将因此受益。

“我们正在运用区块链和物联网等技术来验证企业贸易背景的真实性和合规性，使得我们在控制风险的前提下，将融资范围扩大。”姚贵平说。目前通过大数据、人工智能和物联网等技术，平安银行已经实现了对公司信贷业务全生命周期的管理。在他看来，要解决中小企业融资难的问题，科技手段是必由之路。

例如，通过区块链等技术，SAS平台可能会将核心企业从原有的主体评级AA+及以上企业，扩大到主体评级在BBB及以上的优质中小型核心企业，使得更多过去难以融资的企业有机会获得贷款。而最新数据显示，2018年KYB已经向中小微企业乃至农户发放了87亿元贷款，姚贵平表示，这项业务将会在2019年发生爆发性增长。

与此同时，技术还使得这家银行可以用更少的人力，为更多企业提供综合性金融服务解决方案。姚贵平表示，未来平安银行将通过开放系统，将自己的多元服务植入企业的商业场景中，并且通过开放业务，让银行业务真正成为云上服务，实现整体服务能力的输出。