第三方支付对商业银行中间业务的影响分析

姜筱

摘 要：近年来，第三方支付在推动银行卡业务的发展及提高银行支付结算的创新能力的同时，也给商业银行的中间业务发展带来了巨大的冲击，挤压了银行的支付结算、代理委托、基金代销等业务。本文分析了商业银行存在的问题及受到的影响，最后提出创新支付结算方式、开发新的理财产品、提升与第三方支付合作亲密度等对策，以推进商业银行的稳定可持续发展。

关键词：第三方支付；商业银行；中间业务

1 引言

近几年来，中国的第三方支付业务发展迅速。第三方支付机构已经在当前的支付服务市场中逐渐显示出巨大的作用。各种创新支付产品随着第三方支付的兴起不断涌现，越来越多的行业部门开始利用第三方支付这个平台。这将为个人用户，商户和企业提供更多的货币流通服务。面临着互联网金融第三方支付的兴起，商业银行的核心利益受损。商业银行面临着反击或合作的重要选择，在商业银行意识到互联网金融的潜力后，开始积极配合电子商务平台，或创建自己的平台实现自身的电子商务化，并开始关注银行服务的便捷性和用户体验。

本文把第三方支付这个支付平台作为研究对象，先阐述了第三方支付的发展状况，并把我国的传统商业银行的支付业务与第三方支付进行比较，对这二者之间的关系进行深入分析，探究了我国商业银行在这场金融变革中所受到的影响，最后探讨出商业银行的创新发展途径和应对策略。

2 商业银行中间业务发展存在的问题

2.1 创新能力差，缺乏主动性

由于商业银行在中间业务的创造及创新能力薄弱，创新产品的研究开发力度较小，新项目渠道开发拓展的主动性不够。同时，商业银行中间业务的开发需要全体部门的紧密团结，提高整体和全局意识，加强部门之间的协调沟通，增强商业银行的总体规划，努力拓展市场开发，打开市场活力。从而，商业银行创新能力的缺失导致并打乱了健康有序的市场规则。通过调查研究发现，目前商业银行极度缺乏专业人才，从业人员素质低下，导致银行缺乏开拓进取力。而商业银行中间业务的发展创新能力不足以及业务扩展能力不足，导致了银行金融占有能力和竞争力不足。

2.2 品种类型少、结构相对单一

以往传统的商业银行支付结算业务占了总体业务的较大比重，因为这些产品是商业银行为了满足客户的基本消费、资金划转需求，难以打破常规的思维发展模式，更好地满足客户个性化及多样化需求。导致了产品的附加值低，创新力度不够，整体收益较低的特点。传统的理财类，保险类产品已经无法适应人们的日益增长的消费需求，这就倒逼了商业银行的常规发展，增强创造及创新的力度，迫使专业开发团队不断探索和拓展新业务。目前的商业银行的主要的中间业务有卡支付类，代收，代付等常规业务，在金融咨询等新型创新业务的发展程度较为薄弱，发展速度缓慢。

2.3 产品同质化严重，缺乏吸引力

商业银行的中间业务的附加值较低，利润较低，市场上普遍存在同质化严重的现象。绝大部分的商业银行未能全局规划战略目标，缺乏专业的市场拓展方案，目标客户的群体不明确，业务产品未能体现出创造及创新的特点，他们还没有能够利用特有的中间业务来提高商业银行的综合发展能力，为商业银行综合全面发展注入新鲜的血液。大部分商业银行产品的开发力度不够，企业产品复制和抄袭的程度较高，导致了产品价格未能体现差异化，用户的消费多样化需求不能满足。产品的同质化造成了企业的转型升级较难，竞争主体的利益不能得到有利的保障，并且产品的个性化和多样化难以有效协调稳步推进，造成了客户的消费乏力，为其他创新产品的竞争让出了有利的

空间。

3 第三方支付对商业银行中间业务的影响

商业银行的中间业务主要指的是利用银行少量的资源拓展代理业务，如银行的支付结算，理财产品，外汇兑换等，商业银行在委托代理业务中收取定额的服务费。商业银行可以有效利用强大规模的资本资源，强大的金融融资能力，较稳定的计算机网络技术应用，较高的客户信任度和信誉度等优势，扩大中间业务服务范围，获得贷款利息外的收益。这种收益对商业银行财务的资产负债表影响较低。它的主要特点是投资小，收益回报高，风险的把控能力高等，这些指标对提升商业银行的核心竞争力有着至关重要的意义。

3.1 推动了银行卡业务的创新和发展

银行卡业务作为中间业务的主要收入的一部分。银行可以在第三方支付业务的发展和创新中寻找中间业务中的关于银行卡业务发展的契机。第三方支付主要是通过绑定银行卡进行支付，因此第三方支付发展的便捷性还取决于银行和银行卡的发展，为了寻求便利，人们会去办理相关的银行卡，推动了银行卡业务的发展，不仅加快发展了銀行卡的网上支付业务，也使得交易量得到了发展和促进。为了更好地为客户服务，银行也都在不断改善自身的手机银行和网上银行功能。

3.2 提高了支付结算的创新能力

随着第三方支付市场份额的不断扩大，大大减少了各商业银行相关的支付结算业务收入，商业银行开始意识到存在的危机，为了应对收益率的骤然下降，商业银行开始采取措施进行防范和补救，从提高自身的创新能力出发，接连推出了扫码支付等各种移动支付方式。

3.3 挤压银行的支付结算和代理委托业务

商业银行的支付结算业务以及代理收付业务，加起来约占相关手续费及佣金收入的三分之一，而这两种业务的总收入占比达到一半，商业银行和第三方支付两者在支付结算方面会存在着互相制约的关系，两者都是我国的支付清算主体，这将削弱商业银行银行的支付中介的功能，而业务上的关联交不可避免地会占据一些相关的市场份额并且影响到商业银行的相关中间业务。

3.4 冲击银行的基金代销业务和理财业务

代理销售基金业务、理财业务这两大业务都是商业银行中间业务收入的主要来源。从基金销售这方面来看，2011年银行代理销售占比达到60%，银行代理渠道凭借广泛的网点分布，方便的支付结算，丰富的客户资源等优势，银行渠道在基金代销领域占据多年的垄断地位。第三方支付机构从2011年8月开始获得基金销售许可证，允许开展相关业务。第三方移动互联网的基金销售业务对商业银行的基金业务造成了巨大的压力，严重打击了基金代销和理财业务的发展模式。

4 商业银行中间业务发展对策

4.1 创新支付结算方式

商业银行应技术性地实施网上银行和手机银行的多元化终端业务支持，以适应市场上用户的主流操作习惯及操作系统。继续提高用户的消费体验，力求突破创新，把发展的重心放在小额支付上。并着力于提高商业银行的金融风险控制能力。在保证资金支付安全的前提下，满足顾客对消费刺激的心理需求。银行要为中小客户提供持续稳定的服务，促进中小客户的稳定收益。对于大客户来说，商業银行可以探索新的发展模式，提升激励补偿的优惠政策方针，提升大客户的投资兴趣。对于消费意识超前的消费者，商业银行可以采取信用支付的方式，拓展潜在的消费需求。商业银行可以采用互联网的大数据分析能力，综合分析用户的支付习惯、偏好和行为，行之有效的突破重点难题，重点打开市场销售难题，拓宽市场的业务新型模式。同时，商业银行要建立完善的信用系统，有效的检查和筛选信用等级优良的客户，分类型、分人群、分级别地针对客户群体设定支付及信用金额。这些做法刺激了客户的资金投资理财需求，增加了商业银行的自身业务能力。

4.2 开发新的理财产品

互联网的蓬勃发展促进了金融行业的快速发展，随着区块链、大数据、人工智能等科学技术的发展，可以定位不同用户的个性化需求，从而我国互联网金融市场近期出现了多种多样的理财产品，逐步满足了用户的市场消费需求。商业银行应该提高风险意识和紧迫感，主动作出反应，利用现代互联网技术的发展，建立线上的完善的销售渠道，加强和互联网平台融合发展，增强理财产品的渠道，增强竞争和合作意识，建立健全合作的基本框架，提高理财产品的市场竞争力。同时，要建立线上的网络平台要注重平台的层次和优化，尽可能覆盖客户群体和客户需求。商业银行的理财产品现有销售渠道较窄，产品结构单一，门槛约束较高，导致仍然有很多产品销量不尽人意。理财产品的设计要适应消费者的多元化和个性化需求，同时在推广、售中、售后服务都需要时时刻刻提高的用户的体验。同时，理财产品更要着眼于未来，立足于当下，借助网络平台的营销力度，增加跨界合作。

4.3 建立健全客户信息数据库

商业银行要建立健全客户的数据收集系统，要充分发挥商业银行的自身优势，利用大量的自有资源，发挥资源的最大化配置，提高综合的市场竞争力。商业银行可以运用先进的大数据和云计算等，建立完善的数据收集和分析平台。商业银行运用大数据可以用于用户画像、用户评级模型建立等，增强风险把控能力，防止市场的不确定因素的变化。

4.4 提升与第三方支付合作亲密度

第三方移动支付极大的对商业银行传统的支付结算业务造成了巨大的影响。商业银行要拓展业务规模，就要加强与第三方合作的模式，促进自身业务实力的提升。此外，第三方支付资金的流通必须通过商业银行，双方也有深度合作的基石。商业银行和第三方移动支付公司的合作，极大促进了金融支付的新型发展，为金融创新改革注入了新的发展动力，可以有效的分析客户需求，及时准确地作出对策。同时，第三方支付企业对未来金融支付的数字化和无纸化作出了重要作用，为商业银行的综合发展作出了重要的贡献。

4.5 各类银行差异化发展，避免同质化问题

国有银行的传统存贷款业务发挥了重要的作用。商业银行强大规模的客户群体和资本在同行中处于领先的地位。因此，商业银行充分发挥自身资源优势，把银行的中间业务做大做强。我们必须居高望远，增强市场拓展规模，不断增强商业银行的新业务的发展，探索商业银行的发展新道路，抢占市场先机。目前，商业银行的发展还在初级阶段，要拓展新型的中间业务的发展，打破传统业务的壁垒，需要不断增强理论和知识的普及，不断引进专业素质的人才，提升品牌意识。总之，商业银行要时时刻刻牢牢把握可持续的创造创新的发展理念，发挥自身的优势，促进差异化的业务发展模式。

5 结语

近年来随着移动支付的蓬勃发展极大冲击了商业银行的业务发展。本文对商业银行中间业务存在的问题进行分析后，探究了第三方支付对商业银行带来的影响。目前，商业银行面临着第三方支付机构带来的强大威胁，但是商业银行仍然需要利用这样的机会，发现自身问题，积极应对挑战并抓住第三方支付带来的机遇：一是创新支付结算方式。二是开发新的理财产品。三是建立健全客户信息数据库。四是提升与第三方支付合作亲密度。五是各类银行差异化发展，避免同质化问题。

参考文献

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