互联网金融背景下小微企业融资的新方式

王芳媛

摘 要：当前，小微企业的融资出现困境会极大影响企业的正常发展，在当前的互联网金融发展之下，运用互联网进行融资也是小微企业得以生存和发展的一种可行性方式，因此本文对互联网金融背景下的小微企业融资新方式进行探讨分析，争取可以更好的改变以往的困境和弊端，争取可以更好的促进小微企业的进步。

关键词：互联网；金融；小微企业融资；新方式

我国经济近些年得以快速发展，离不开中小企业的蓬勃发展。那么，小微企业在社会发展过程中仍然面临着融资难的问题，无论是内部融资还是外部融资，总的来说融资的成本也是非常高，存在着一定的问题。在国家倡导“大众创业、万众创新”的过程中，小微企业得到了迅速的发展，并且数量也比较大，资金运用是小微企业发展的必要条件，为了激发企业的活力，还需要小微企业进行融资，这也是一个长期性和世界性的工作。融资难也是长期制约小微企业发展的一个瓶颈，为了解决这个问题本文对小微企业融资难的困境做出分析，了解金融助力企业融资的条件，并且最后提出小微企业融资的新方式。

1 小微企业的融资困境分析

1.1 小微企业融资难的特点

首先是内源融资非常困难。小微企业由于所有权和经营权是统一在一起的，企业还需要认真的考虑到关于控制权的相关问题，因此资金的主要来源就是自有资金或者是从熟悉的人借款，一般很少使用让股份来吸引投资者的方式，这样进一步导致出现融资的困难。

其次是外源融较为困难。小微企业的外源融资主要渠道就是向银行贷款，还有一些以股票的方式和债券的方法向社会公开募集资金，向民间进行借贷等等。本身小微企业在经营的规模上就非常小，产品含量技术非常低，在经营过程中也存在非常大的风险。另外，大部分小微企业在体制上管理也是十分落后的，相关的财务管理方式和制度也不够健全，思想意识较为落后，银行在对其进行放款的时候意愿不强烈。小微企业受到资金和规模的限制，民间借贷的过程中利息也是非常高，小微企业在这样的市场环境下生存非常困难。

1.2 小微企业的社会环境

信息不对称是小微企业社会环境中明显的表现。很多小微企业的财务管理体系不是非常完善，并且在财务信息的披露方面程度也非常低，信息呈现出一种碎片化的状态。银行无法真实的了解到小微企业的基本经营状况，不能很好的对融资的条件进行相关判断，银行所考虑的就是风险溢价，那么一般会使用高利率的方式还有抵押担保或者回存等等方式，之后要做登记和评估还有审核等一系列方式，不断的增加了小微企业在融资过程中的成本，让小微企业的信贷也受到了一定的阻碍，这样一来小微企业在融资市场中慢慢就会退出去的。

1.3 传统金融机构服务体系不完善

传统金融机构在服务的体系上也是不完善的。小微企业借款时的目的就是进行资金的短期周转，融资的数额是非常小的，在借款周期上也是非常短暂的，在时间上比较紧张，传统借贷方式非常复杂，需要经过多层面的审批之后才能够获得融资成果，但是这要经历非常长的时间。传统金融体系之中的商业银行比例非常高，小微企业的融资特点决定了金融机构很难给小微企业融资。

1.4 金融和社会信用环境建设滞后

传统金融机构的融资体制，征信主要是央行进行主导的，并且以国家信誉为基本保障前提下来进行信用评价的。信用系统是一种自上而下的完善性系统，但是对于小微企业的评价非常困难，信息的获取也非常困难，评价小微企业的信用程度不够准确，直接导致小微企业的信用度存在问题。小微企业若是向银行贷款那么只能走抵押路径，申请抵押贷款，进行保证贷款等等。当前，能够为小微企业担保的机构不是非常多，并且规模非常小，不具备担保能力，在信用担保法律体制的不健全的情况下就使小微企业融资更为困难。

2 互联网金融助力小微企业融资的条件

2.1 服务对象广泛化

传统的金融机构中对于优质客户的关注不是非常多，在互联网金融发展的额背景下，运用互联网的相关技术进行大数据的收集，这样的数据不仅仅非常开放，而且也具有共享性，还有多元化以及异质性的特点。具体可以从两个方面出发进行分析：一方面是可以实现多种数据大量数据的收集，另一方面可以实现小额的个性化的多方面的服务。不同的互联网金融平台不可能吸收较大的民间资本，这样给小微企业融资也带来了便捷。

2.2 信息更为透明

由于信息本身的不对称性，以往的金融机构无法实现信用的有效评价。互联网需要依靠大数据进行问题的分析，还有云计算等等，这样就可以从小微企业展现在互联网上的披露信息了解到更多的生产信息。小微企业的信用评价还有小微企业的还款能力都可以从这些信息中得以判断，从企业的资金使用情况还可以做出风险的判断和管理。在互联网平台上，去选择适合小微企业发展的信贷产品，增强小微企业的融资和借款能力。

2.3 操作程序简单

小微企业融资要具有一定的实效性，在以往的金融机构发展过程中由于贷款的程序非常复杂，需要审批的时间也非常长，历经多个环节审批，因此贷款也存在一定困难。在互联网发展的背景之下，金融企业在时间和空间上不再被限制，金融的服务方向更加广泛化和高效化，同时也更加便捷。融资的过程复杂化，融资的双方更为直接的对彼此的信息有所了解。可以在网上实现交易、合同的签订等等，手续也是十分简单的，交易的过程也是可以使用计算机去处理，整个操作流程简单化，审批便捷化。

3 互联网金融背景下小微企业融资的新方式

3.1 P2P网络借款

小微企业运用P2P的方法进行借款，需要在平台上完成相應的信息注册，并且提交自己的身份信息和企业的生产经营情况，以及企业在市场上的竞争力情况，通过平台审核后放款。小微企业还可以发布一些借款的信息，在互联网平台上可以通过数据分析的方式对融资人员或者企业的信用情况做判断，按照信用去决定贷款金额多少，借贷双方还可以通过信息匹配的方式，充分的在了解和对比相关信息中选择更好的有利于双方接受的利率。P2P网络借款在平台上可以实现，门槛是非常低的，并且所参与到的成本也不高，在很大程度上进一步降低了信息的不对称性，无论是贷款的时间还是贷款的金额，都是比银行小的，这对于一些无抵押物的小微企业来讲也是一种十分适合自己的选择。

3.2 大数据金融

大数据金融模式需要在大量的数据资料基础上才能进一步得到的发展，属于电子商务企业融资的一种，通过大量的非解构类型和性质类型的数据，收集在一起，按照云计算的方式做好全方位的实时性的分析，才可以更好的挖掘出有效的信息。另外，对融资人员做好信用状态和信用状况方面的评估，发放一些无需抵押的贷款，发出去的资金还可以做好多个方面的金融控制工作，做好风险预警分析，不断的强化管理的力度。在这样的模式下发展起来的大数据金融类型非常多，也广泛受到了小微企业的欢迎，常见的有“阿里小贷”，“阿里小贷”的金融数额一般是在五万元左右，这样也符合小微企业融资的基本特点和小微企业在市场上的发展情况。大数据金融还可以对客户的基本情况作出更为精准性的分析和了解，并且对客户进行个性化服务的定制，更好的满足好小微企业金融在个性化方面的需要。

3.3 众筹方式

众筹就是通过互联网平台采用多种方式向着大众和网友征集一些资金，例如我们所熟悉的“团购和预购”。众筹的方式更能够引发人们的关注，众筹方式在要求上非常低，并且还具有多性的特点，若是依靠群众去做资金的筹措那么也能够成为帮助小微企业解决困难的一种途径。公开众筹的方式在资金方面是有规定的，企业可以按照众筹的方式进行集资，但是也不能排除非法集资的可能，越过这条红线就会出现问题，对这种问题必须要做多方面的认知和特别的注意。

3.4 互联网金融门户

银行在信用评价体系上还不是非常完善，存在一定的信息不对称问题，这样造成小微企业在银行方面的贷款产生一定的难度。信息化的发展之下，金融机构也可以从信息技术方面出发进行贷款改造，改造一些贷款和经营的流程，由此实现多层面的管理，多角度的运用。让融资和借贷都实现电子化，以往金融机构贷款网点非常多，在服务审批方面也比较复杂，流程较多，但是自从有了信息技术的加入，做出了信息化的建设可以极大的减少和缓解信息不对称的问题，极大的降低了服务方面的成本，这样让小微企业在融资上有了自己的喘息空间，也能够让小微企业和银行之间的借贷合作更为广泛，充分的发挥出银行、金融机构的作用，从而更好的为小微企业进行服务。

综上所述，本文对互联网金融背景下小微企业融资的新方式进行了分析和研究。小微企业由于自身的特点存在着融资难的问题，在这样的情况下互联网金融产生，给小微企业发展带来了希望，互联网金融的种类和样式有很多种类，无论是众筹还是互联网金融门户或者P2P等等都可以给小微企业带去效益。在“互联网+”背景之下，互联网和金融之间的融合需要更为紧密，小微企业也在这个环境当中获得了有利于自己发展的条件，解决小微企业融资难的问题，让小微企业在互联网金融的支持下得到更为雄厚的资金，为自身的进一步发展奠定了基础。

参考文献

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