浅谈区域链在银行业务中的应用

2018-12-08王振杰

新商务周刊 2018年12期

关键词：银行业务区域银行

文/王振杰

浅谈区域链在银行业务中的应用

文/王振杰

上海浦东发展银行

本文就区域链概念、特点及意义进行简单概述，对区域链技术在银行业务中的应用现状进行阐述分析，在此基础上研究了区域链技术在银行业务应用中面临的挑战，为我国银行业发展提供借鉴意见。

区域链；银行业务；应用；挑战

1 区域链概念、特点及意义

1.1 区域链基本概念

比特币创始人中本聪在2009年提出了区域链这个概念，区域链是基于密码学方法产生的关联数据模块，其本质可看作为去中心化数据库。区域链的各个数据模块涵盖独特的比特币网络交易数据，作为比特币底层技术具有数据库账本功能，能够完整记录全部财务交易过程，同时具有验证财务信息真伪的作用。传统的金融散户其相关金融信息多存储于各个银行系统之中，相互间存在数据封闭隔离，无法实现数据信息的交流共享。区域链适用于多种中心网络，具备的分布式核算功能无需借助第三方中心的调控管理，因此在银行系统中具有较强的适用性。

1.2 区域链涵盖特点

区域链技术涵盖了去中心化、开放性、自治性、匿名性及数据不可更改性等五个特点，去中心化指的是缺失中心硬件结构，具有分布式计算、存储功能，能够实现对整个系统涵盖节点的维护与管理；开放性指的是除了私人信息外其他相关信息在区域链中都能实现对外公开，用户可以借助相关端口就区域链涵盖数据信息进行索引查询；自动性指的是区域链本身具备的协议规范确保了系统涵盖节点能够信任所处环境，进而实现数据信息的自动交换；匿名性指的是交易对手在各节点间无需互报身份，即可完成数据信息的交换共享；不可更改性指的是经过验证进入区域链的数据信息将被永久保存，在任一节点的修改都是无效的。

1.3 区域链应用意义

我国当前大多数金融单位依旧沿用传统电子数据库，致使陌生人只能借助集中制度系统或机构系统进行数据交易，不利于日常金融交易的高效发展。具备“去中心化”优势的区域链技术能够有效改变这种需要借助其他平台进行数据交易的情况，通过采用具备共识特征的数学计算方法实现对信用、存储数据的交易管理。区域链数据库的应用发展能够缓解互联网技术对中心服务器的依赖，确保金融交易在电子平台得到实时共享与展示，有助于数据信息实现低成本价值转移。

2 区域链在银行业务中的应用现状

伴随区域链应用领域的逐渐扩大，国内外商业银行开始争相借鉴学习这项技术，并力求将其融入到日常业务之中。像花旗银行、纽约梅隆银行及瑞士银行就相继成立了商业银行内部区域链测试中心，主要从支付方式、货币价值及计算模式三方面入手就区域链的应用效果展开研究。许多跨国公司自2015年开始就纷纷引进学习区域链技术，像西班牙的对外银行就以旗下子公司的名义参加了Coinbase的融资活动。而巴克莱银行则通过与区域链新型公司合作的方式完成了支付转账区域链系统的构建工作。我国政府为了确保金融界行业的透明化发展，开始督促银行业借鉴学习国外先进经验积极响应区域链号召，民生银行、招商银行、工商银行、中国银联、农业银行、交通银行、浦发银行等多家银行都已成为区域链技术研讨会的成员单位。

3 区域链在银行业务应用中面临的挑战

3.1 区域链发展易受国家制度影响

就实践经验而言，区域链技术在我国商业银行日常应用中存在诸多困难与挑战，其中区域链发展易受国家制度制约可谓影响最大。区域链具备的去中心化及自动化特性能够在一定程度上淡化国家监管力度，对现存体制带来极大冲击。以比特币为主的数字货币管理会对我国货币发行机构带来极大挑战，会对货币政策转导机制、管控效果产生不良影响，进而削弱央行的经济调控能力，致使执政部门只能对数字货币管控保持中立态度。我国监管部门对于区域链技术的认知不够明确，存在重视力度不足的问题，进而导致我国关于区域链经济保护、业务管理的法律法规相对较少，严重制约我国经济市场的有序发展。

3.2 区域链融入银行制度成本较大

我国银行系统的现有制度不利于区域链技术的融入，银行部门需要结合实际业务需求及自身发展现状进行相应的制度优化与改进，以便于确保区域链技术与银行系统实现有机结合。研究发现，金融系统若想获得创新改造，首要条件是兼顾日常经济收益及业务监管要求，同时还需与银行基础设施进行紧密衔接，为银行系统的顺畅运行奠定基础。区域链技术若想与银行现有制度进行完美契合，必然少不了大量的人力、财力支持，其融合改造成本相对较大，因此在一定程度上阻碍了银行业区域链技术的发展。

3.3 我国区域链技术存在诸多缺陷

我国银行业务系统从技术层面而言存在诸多不足，如网络系统存在安全漏洞，在数字货币得到了越来越多市场主体认可的时候，出现了很多货币失窃、被盗现象，严重打击了市场主体对于数字货币的使用信心。我国银行系统涉及到的很多应用程序不能满足高水平区域链技术的使用需求，存在信息存储区域容量有限、无法承载过多用户的缺点。此外银行系统缺少具备较高使用率的应用程序也是技术层面存在不足的表现之一，这些应用程序具有专业操作较多、技术门槛较高的特点，因此很难在市场主体中的获得广泛认知与接受。