中国P2P发展生存问题的创新设想

杨欣雨 卢凯丰 赵迪轩

（东北师范大学，吉林 长春 130000）

近几年，P2P从发展迅速再到口碑一落千丈不过短短半年之久，在对我国经济环境与英国进行分析对比后，我们结合我国国情对挽救P2P模式的发展提出了以下创新设想。

一、加大宣传力度

通过实地调研和网络的问卷调查等方式发现，虽然P2P网络借贷平台这种商业模式进入中国市场已有一段时间，但其在地域和受众群体两方面的传播广度仍有很大的局限性。在地域方面，其使用者群体主要集中在江浙、京沪等经济发达地区，而经济欠发达、信息较为闭塞的地区的大部分人群对于P2P网络借贷平台这种模式仍比较陌生。因此针对这个现状，国内以陆金所为代表的网络借贷平台应当适当的扩大宣传力度，特别是对于经济欠发达地区的目标人群，增强品牌的知名度，扩大P2P网络借贷平台在地域上的传播广度。另外P2P网络借贷平台，在受众群体的广度上也有很大局限性，使用人群主要集中在中青年龄段，而持有大量社会闲散资金，且消费欲望低，投资渠道贫乏的老年人群对其还持有观望甚至抵触的态度。P2P网络借贷平台正可以吸收这些闲散资金并充分运用。所以国内的P2P网络借贷平台应多渠道加大宣传，防止因为宣传渠道的窄化而造成的局限。另外，针对老年人群投资理念较为保守谨慎的特点，以陆金所为代表的国内P2P网络借贷平台应制定更加完善的行业规范，加强自身监管，使得自身运营更加规范化，减少负面事件的出现，扭转社会舆论对于P2P网络借贷平台的风评。

二、建设网络防火墙

在当今这个信息飞速发展的时代，信息传递的便捷性和个人信息的保护之间的落差却日益加大。其P2P网络借贷平台的运营模式决定了其用户之间信息的传递较为频繁，而且借贷这种关系模式要求了信息必须真实细致，特别是涉及财务信息等敏感信息，这使得信息保护工作更加复杂。这就要求了以陆金所为代表的中国p2p网络借贷平台必须加强内部防护。在技术上，要求企业合理借鉴国内外的网络信息保护经验，建立全面而严密的网络信息防火墙，并利用大数据系统对用户的信息进行存储保护，监控异常的数据行为，遏制非法信息盗取。并根据实际需要，对用户信息进行分类分级加密处理，对更加重要的财务信息等集中资源进行保护，切实保证客户的信息安全。同时还要加强与相关机构的合作，在信息保护技术的前沿领域进行创新研究，创新积累相关技术，以应对不法分子的黑客攻击。在制度上，要建立公司层面的内部监管制度，对于用户信息采集的各个流程进行监控，建立相应的控制措施，对于每个流程明确信息保护的责任人，建立问责制度，严格控制获取信息的授权，将有权获得用户信息的人群尽量减少，防止内部人员泄露用户信息以获取利益，并聘请第三方机构对于信息管理保护体系进行不定时评估，及时发现并弥补漏洞。

三、加强监管力度

同时，对P2P的监管政策并没有与其飞速发展同步，这成为了p2p市场发展的主要阻力。针对这个问题，我们提出了以下想法

（一）针对借款者

借款者应该限制在有偿还能力，或有资本用于抵押区域。对于没有收入的大学生，平台应该与学籍系统联网，并录入其监护人信息，保证大学生通过正规渠道贷款。另外增加对逾期不还者的惩罚力度，消除其侥幸心理。

（二）针对p2p平台

继续抬高p2p行业门槛，核实每家平台的流动资金总额和资本总额，并在其运营期间，实时监管其经营模式。提高p2p平台对投资者的透明度，要求p2p平台向投资者发布该平台流动资金的真实情况和增减趋势，要将借款人的每一笔资金去向清晰地告知借款人，确保每一笔钱都有迹可循。

四、信用评级，银行联网

自我国金融市场萌芽起，国家就投入了极高的关注度，当金融市场迅速发展逐渐成熟时期，许多潜在问题逐渐暴露出来。其中，最显眼也是最严重的问题就是逃废债，于是国家在公民、企业信用评级方面进行了大量工作。陆金所应当响应国家号召，对于客户的借贷信用进行缜密分析和严格分级，以平安银行为基点，将客户信用评级与银行联网，限制低信用评级客户交易，维护较高信用评级客户合法经济利益，这样不仅有利于机构的稳定健康发展，而且可以提高资金的有效流转率。近几年，P2P在国内从无到有发展迅速，正是因为我国国内旺盛的借贷融资需求与传统的以银行为中介的借贷及融资模式时效慢、程序复杂之间的矛盾。国家对其也给予了极高的关注度和保护力度。于2018年8月8日，全国互金整治办向各省市互金整治办下发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》（下称通知），要求P2P平台尽快报送老赖信息。部分借款人借机“恶意逃废债”，逾期不还款，等待P2P平台资金链断裂倒闭，从而逃脱还款义务，加剧了P2P平台的风险爆发。为严厉打击借款人的恶意逃废债行为，通知要求各地根据前期掌握的信息，上报借本次风险事件恶意逃废债的借款人名单。这一通知的出台，意味着网贷不仅仅是徒有透明化的特点，该特点将有力的辅佐国家相关机构部门对其进行管控。同时也警告了那些妄想钻网贷空子的不良借贷人，给其他网贷平台也起到了标杆式代表示范作用。一旦标杆评级顺利进行，P2P将有效的阻隔一批“蛀虫”，从而保证资金的有效利用率，降低损失；银行联网，意味着线上线下互通，这样在信用评级的时候，能快速准确剔除有档案记载的“前科人员”，节省时间，提高效率，对于线上线下的借贷与融资平台是一种双赢的模式。陆金所作为中国最大的网络投资融资平台之一，如此具有代表性的互联网金融领军公司更应该注重自身的创新发展以及社会责任，即不仅仅要自我创新完善发展，同时要有效带动社会同行业公司的创新完善发展。同时，坐落于发达城市上海，其经济环境的完善以及庞大的客户需求量不言而喻。因此，信用评级筛选用户，银行联网提升效率将是陆金所值得尝试的方式之一。

五、区域自治与扶持贷

由于我国各地经济差距大，加之近年来，精准扶贫工作的有效推进。自2018年后，我国最新的扶贫政策涵盖方面更加广阔。我们认为p2p平台可以借此有利环境发展以下产品和政策：

（一）地区化扶贫政策

地区化扶贫政策即将扶贫政策因地区而异进行调整。P2p平台可以在经济欠发达的边疆、山区、自然灾害多发区等贫困地区实施相应的交易政策优惠，例如在边疆地区扩大利率和放宽准入门槛，即可以对借贷人或企业现有资金以及可承担数考核进行适量的放宽，但同时放宽准入门槛也要基于信用评级制度。在偏远地区经济比较落后，同时犯罪率也相对较高，因此监管机构应该对这些扶贫对象进行严格的考察和监管。地区化的第二个方面就是p2p平台可以面对自然灾害多发的地区对扶贫贷进行调控。例如，可以在台风多发的季节对广东等易受台风影响的地区实施交易政策的优惠。与第一点相同，这种优惠政策也是严格建立在信用评级制度上的。并在灾后恢复到正常水平，以确保平台的正常运营。

（二）加大对就医转移的扶贫贷力度

我国现在仍有许多看病难，没钱治的问题。P2p平台可以从该方面下手，发展对病人特殊的扶贫贷项目，加大优惠力度，将准入门槛大幅度降低。这种贷款不仅要基于贷款人的信用评估，也要由监管系统核实具体的病人信息、病情及与借款人的关系等问题，并对资金去向进行跟踪监管，确保每一笔资金都用于病人的治疗，最好是与医院的就诊系统进行合作，对病人进行跟踪调查。

（三）加大对扶持对象的调查和监管

面对我国现存的许多贫困人口没有记录，而许多已经脱贫的人口、县区仍在占扶贫名额等问题，p2p平台应该加大对扶贫对象的调查，特别是扶持集体的项目。平台不仅要确保借款人的信用评价及偿还能力，还要对该集体和其发展的项目进行实地考察，确保资金用于扶贫，项目信息属实。

扶持贷的出发点是回馈社会，目标是促进当地合法网贷交易的繁荣。我们希望，通过以上政策的改变不仅可以催化p2p平台的资金流动，也可以为有需求的人提供帮助和支持。相信P2P发展在未来有望回升，必进所有的事物前途都是光明的，只是道路曲折程度差异罢了。