关于新常态下国有银行经营发展的思考

文/张芷齐

关于新常态下国有银行经营发展的思考

文/张芷齐

重庆文理学院

新常态下，伴随种种新型互联网金融工具的产生与发展，传统银行业的生存和发展面临着严肃的挑战。穷则变，变则通，基于此，国有银行的改革几乎可以说剑锋所指势在必行。本文将以国有银行为研究对象，从发展理念、经济结构、经济模式三方面阐明新常态这个大经济环境下的社会局势，从银行的主要业绩指标不良贷款及坏账率到金融创新等多角度剖释国有银行面临的机遇与挑战，并结合目前的现状与自身存在的问题，从开阔市场、稳定客户等方面提出对应的改良方案。

新常态；银行业；改革；发展

1 新常态下银行业面临的挑战

近几年，由于中国经济逐步长入了“新常态”，银行业的管理运营也即将步入“新常态”发展模式，如金融脱媒和市场准入放松以及利率市场化等，国有银行的发展环境已经发生了巨大的变革，银行业高盈利和高速发展的时期已经告一段落。

1.1不良贷款的持续增长以及居高不下的坏账率

到2015年末为止，商业银行不良贷款率已然连续上升10季度，国有银行的不良贷款总额由以前的1.05万亿元增加到了1.95万亿元。数据表明，银行业高速的发展难以为继，经营困难以及风险加大的问题亟待解决，国有银行转型势在必行。

随着房地产的库存，经济杠杆以及中国制造业继续推进生产能力的变革，大大增加了国有银行的信贷风险。根据中国银监会发布的数据表明，2014年度国有银行不良贷款率达到1.6%，新增不良贷款2574亿元，2015新的国有银行不良贷款余额数据已达5000亿多元。

郎咸平指出，国有银行不良债务的继续回升，占1.6%的比重在2015，其中2%以上的农业银行，占1.6%的比例可能显得小，但实际上，我们的银行运用的计算措施是十分保守的，坏账假如算上逾期贷款90天的4万亿，银行的坏账率会激增到3.77%。长期债务如果不及时核销大量不良贷款，资产流失风险也逐渐增大，再加上资金严重短缺，固定资产占用了大量资金，使吸收资金的能力很小。因此，国有商业银行的资本充足率已经变得极低，这大大削弱了银行防范和吸收资产风险的能力。

1.2依靠政策性保护，不易顺应金融行业的高度竞争压力

国有银行即将面临来自外资银行的竞争压力，外资银行可以通过国际市场的获得低成本融资的显著优势，为国内客户提供低利率的外汇贷款，这无疑有切断了国有银行的传统盈利途径。其次，对外资银行人民币业务的放开,开放其他金融服务几乎已经无可争议。当前，外资银行还主要聚集在北上广这些一线城市，而随着对人民币地域限制的松绑，外资银行肯定会逐渐向内地二线、三线城市扩展，更深一步加强对国有银行客户的竞争。最后，最致命的打击还来自于国家对网上信贷业务的放开。这无疑也是在新常态下，对国有银行传统盈利模式的致命冲击。

1.3盈利模式单一，在新常态下的经济环境难以适应

长期以来，一直依赖刚劲发展的房地产行业的银行业，可以一边贷款给信誉好的房地产开发商，另一边贷款给房贷需求者。资金需求巨大的房地产市场必定会给银行解决大批的贷款，为银行的高速发展提供了强有力的后盾。而随着房地产市场的降温以及房地产市场的去库存的持续推进，房贷需求的大量缩减，银行的贷款业务也直面着大规模减少。另外，银行的另一贷款客户，重工业大型企业也濒临着生产过剩等经营危机，例如，国内的一些大型煤企，钢铁企业等都处于亏损中。银行鉴于丢失了许多传统老客户，并且也无法寻找到稳定的新客户，导致银行现金流出现短节，这必然也将影响银行之后的业绩。

2 新常态环境下国有银行的机遇以及发展策略分析

当前,正是中国经济“换挡升级”、“由大到强”的重要时期。商业银行须要摒弃以往“跑马圈地”式扩张的老一套商业模式，加强深化改革创新的实干精神，走节约资本、创新驱动的健康开展模式。

2.1要确立差异化发展战略，找到异质化的发展方式

如今“大而不强”已经成为了目前商业银行普遍的状况，而其原因就是竞争的同质化日趋严重。在新常态下，市场化革新的速度加快，对国内金融业限制必然会的放松。国有银行要借此契机确立适合自身的独特的经营模式，要实现有创造，有差别，树立起其因地制宜、因时而变、因行而异的灵活开展的新思想。

2.2改善客户关系，统筹各级客户群体

其实商业银行之间的角逐大都体现在对优质客户资源方面。在“新常态”下，顾客对于金融产品的需求更加趋于多元化。因此，在客户管理上，商业银行必定要均衡两者间的干系：第一，大客户与小客户都要统筹。做好对大客户个性化服务的同时，也要兼顾到小客户这一群体，推出适于他们承受的新金融产品，提升与顾客的亲和度，将各个客户群体从互联网金融浪潮里拉回来。

目前，我国正居于新常态的起始阶段，银行业改革仍处于初步的试探性阶段。国有银行面临的市场大环境与以前有着翻天覆地的变化。当然，这次变革不但带来了挑战，而且同时也带来了机会，银行业应当充分认识自己的长处与短板，在新常态的浪潮中，抢占先机，奋勇变革，充分发挥服务于客户以及服务于社会的职能。

[1]吕家进.新常态下中国银行业的改革与创新[J].中国银行业,2015，(1).

[2]龚明华.绘就新常态下中国银行业改革、发展、创新和监管的战略蓝图——专访中国银监会党委书记、主席尚福林[J].中国农村金融,2015(1).

[3]尚福林.新常态下的银行业改革与发展[J].中国银行业,2015，(2).