农行渭南分行实施金融扶贫的主要做法与启示

一、主要做法

渭南市地处关中平原东部，陕西的“东大门”，典型的农业大市，下辖临渭区和华州区两个市辖区，富平、蒲城、白水、澄城、合阳、大荔、潼关七个县和韩城、华阴两个县级市。农行渭南分行涉农支行十个，该行根据区域实际，围绕各县特色产业，实行一县一品，一县一策策略，制定差别化服务三农方案，促使扶贫工作有了较大发展。截止2017年12月末，全行农户贷款余额26364万元，较年初增加4065万元。其中：农户小额贷款余额22489万元，较年初增加3340万元；农村个人生产经营贷款余额3875万元，较年初增加725万元。全行小额信贷扶贫贷款393笔余额1709万元，较年初增加了384笔1666万元。

(一)加强银政合作，为金融扶贫工作营造良好的外部环境和政策支持。

该行按照市委市政府关于扶贫工作“扶持一个企业，支持一个项目、带动一个产业，辐射一片农户”的总体思路，以农总行《关于引入政府增信机制，进一步加大对三农和小微企业信贷支持的意见》、省农业厅省农行《关于共同支持职业农民金融服务的意见》和市政府扶贫办《关于开展扶贫小额信贷工作的指导意见》等制度政策为支撑，积极推行“农行+政府增信+建档立卡户”产业模式，密切与当地政府农业局、扶贫办的联系沟通，全面阐述该行服务三农和金融扶贫工作思路和措施，表明该行落实上级行的要求和响应政府号召支持脱贫攻坚的信心和决心，赢得政府对该行金融扶贫工作的认可支持，并持续上门与相关部门对接，共同研究业务合作方式，明确双方职责，贷款操作流程和风险管理措施等细节，有效促进了银政合作的顺利推进。一方面政府部门形成了县、乡、村三级上下联合协调工作机制。明确了贫困户识别标准、方法和程序，加强了相关人员的培训、督促检查、考核评估。各级部门有明确的分工，县级部门负责贫困户的确定，乡村两级做好建档立卡工作，最后形成一份需帮扶的贫困户名单，为农行实施扶贫提供了精准对象。另一方面银政双方签订了合作协议，引入政府增信风险补偿基金。分别以农业局、扶贫办牵头出资150万元，存入农行专用账户作为风险基金保证金。农行根据保证金余额，扩大10倍作为精准扶贫对象担保依据，有效解决担保难题瓶颈。同时农行抽调业务骨干，充实客户经理队伍，成立扶贫工作队，实行包联扶贫制度，摸清辖内建档立卡人口分布、数量、致贫原因、金融需求等，不断完善业务运作流程，明确人员岗位职责，细化业务操作流程规范。从扶贫贷款资料的收集、审核、审查和档案管理，做到专人专职，确保扶贫贷款各项工作有序运行和有效落实，及时根据建档立卡户名单，逐户走访调查，为贫困户讲政策，推贷款，实行基准利率政策优惠、采取“阳光办贷”和限时办结制度，有效提高工作效率，提升了贫困户贷款获贷率。目前该行下辖的合阳、潼关、富平、华县、大荔和白水六个支行先后与政府签订了政府增信基金合作协议，保证金余额达822万元，能为贫困户提供担保能力8220万元，仅2017年度就发放扶贫贷款 387户，金额1700多万元。合阳支行累计发放小额精准扶贫农户贷款468万元，惠及108户贫困户。蒲城支行大力支持当地特色农业的发展，以“一村一品，整村推进”的信贷模式，向龙池镇七一村和五更村473户瓜农投放农户贷款2600万元。潼关支行与潼关县农综办签订《精准扶贫小额信贷合作协议》，对辖内六个乡镇符合信贷条件的贫困户积极给予支持，已发放贷款39笔金额141万元。

通过银政合作“政府增信+农户”模式，有效破解了扶贫对象贷款与担保难题，践行了“以贷脱贫”，满足了贫困农户工作生活需要，发挥了农行在脱贫攻坚战中的助推作用，极大地提升了该行的社会形象。

(二) 银企联手，创新推出“公司+农户”贷款模式，发挥了产业带动扶贫示范作用。

该行下辖蒲城支行联合陕西省产业化龙头、扶贫龙头、伊利集团在陕西的第二大供奶商犇犇养殖有限公司，发挥该公司全国奶牛标准示范厂的自身优势，利用农行不同的信贷产品，解决不同经营规模、不同经营能力借款人的融资需求，既支持了养殖企业发展壮大，又带动了农户的脱贫致富。具体做法是：蒲城支行积极和当地犇犇养殖有限公司联系沟通，推广“公司+农户”信贷模式，为企业融资寻找途径。该公司占地1200亩，2016年6月末现存奶牛1300头，总资产 1.2亿元元，总负债3888万元，实现收入3681万元，利润185万元，担保能力 5960元，农行根据这一实际情况，把银行、企业、农户三者结合起来，运作模式上采取寄样、合养两种不同的合作形式。农户与犇犇公司签订“寄养合同”或“合养合同”，并与农行签订三方协议，由犇犇公司“统一购牛、统一饲养、统一销售”。采用寄养形式的农户，农户将所购奶牛寄养于公司，公司承担经营风险。农行负责提供3-5万元农户小额贷款，由犇犇公司提供连带责任保证担保，农户承贷还贷。公司除每年按每头牛1100元或每万元投资收益660元固定收益返还农户外，公司还以鲜奶、初生牛犊、淘汰牛销售所得分别计入借款农户账户，并督促农户偿还贷款本息，超额收益全部归犇犇公司。蒲城支行通过寄养模式，累计为3100户农户发放贷款 6000多万元。采用合养的农户，都是拥有丰富养殖经验的奶牛养殖专业大户，针对这类农户，要求养殖大户入驻公司养殖，养殖成本计入养殖户，犇犇公司以3.3元/kg最低保护价结算，遇到市场价格高于保护价格时，公司结算价格上浮0.2元/kg。鲜奶收益、初生牛犊销售收益和淘汰牛销售收益归养殖大户，公司只赚取鲜奶差价收益。蒲城农行为养殖大户提供20-50万元的个人农村生产经营贷款，由其承贷承还，养殖公司提供全程连带责任保证担保。通过该方式，蒲城支行累计发放专业大户110户，贷款金额 3200万元。蒲城支行依托“公司+农户”的服务模式，既满足了养殖企业扩大生产的融资需求，又支持了贫困户增收脱贫，取得了明显的经济效益和社会效益，实现了银行、企业、农户多方共赢的目标。截止2017年末，蒲城支行累计投放贷款3410户，金额 10120万元，实现利息收入 900多万元；犇犇公司养殖规模由1300头增加到 2300头，分摊了成本，同时获得政府各类补贴累计500多万元，农户户均增收3300万元，是贫困农户搭上了农村农业发展的“便车”，实现了脱贫增收。

(三) 因地制宜，聚焦特色，加大创新，持续推进农户贷款业务健康发展。

渭南分行创新农户小额贷款发展模式，从精细管理、集约经营等方面不断提升发展品质。在明晰县域支行做实精准扶贫工作的同时，用足用好用活农行信贷产品，围绕各县特色产业，制定不同的金融服务方案，积极探索，打破工薪人员担保的限制，扩大担保人范围，开展自然人担保贷款，绘制特色金融生态图谱。以整村推进为主，先后推出农村自然人单户担保的“大荔模式”，以及富农贷、花椒贷、光伏贷和苹果贷等八个引入政府增信模式。澄城支行有效探索了银行与农担公司的合作支农新途径，加大对种植大户、家庭农场、农民合作社等新型经营主体的信贷支持。目前该行已顺利发放首期300万元贷款，为冬季农产品收购撒播及时雨。为更好满足农户生产、生活信贷需求，渭南分行加速推进互联网金融服务“三农”一号工程，大力推进“惠农e商”“惠农e贷”“惠农e付”业务，满足不同农户的业务需求。特别是在农户网贷试点推广中，选定大荔支行试点，强化指导支持，成功生成首批白名单客户1069户，预授信额度达8861万元。同时首笔惠农e贷业务成功落地大荔支行，该笔贷款从受理到发放只需10分钟，使该行农户贷款线上化、批量化、便捷化、普惠化发展道路上迈出坚实的一步，服务工作得到了客户认可，使该行在当地老百姓心中的地位更加牢固。

二、几点启示

(一)银政合作是实施“精准扶贫、精准脱贫”的有效途径。双方合作以推进精准扶贫为基础，以金融扶贫创新为保障，以建立有效的风险防控为支撑，有力破解了贫困群众担保难、贷款难、贷款贵的难题，积极发展了农村普惠金融，探索走出了“财政资金撬动、金融保障推动、产业发展带动、政府责任联动”的金融扶贫新路子。

(二)找好合作企业是“公司+农户”金融扶贫模式有效运行的关键。企业作为项目实施的主体，必须要有合法资格、完善的公司治理结构和充足的资金实力，法人代表要有企业担当和社会责任，具有良好的品质、良好的产品和良好意愿，具有带动农民脱贫致富的能力。同时贷款农户的选择是保证“公司+农户”模式有效运行的前提。蒲城支行办理农户小额贷款和农村生产经营贷款，均由犇犇公司根据要求初选、支行初步调查筛选确定贷款名单和金额，贷款前做了大量细致的有效的工作，为保证该模式的顺利运行的奠定了良好的前提和基础。

(三)完善风险控制措施是金融扶贫工作有效运行的保障。不管是银政合作还是银企联手，都以协议方式明晰了各自的职责，政府部门主要是建档立卡户的核定，并以风险补偿基金为保障。合作企业接受银行的全程资金和信贷监督，并对农户提供全程连带责任保证担保；农户依据实际情况承贷承还，并与农行、合作企业签订协议，接受银行和合作企业的监管要求。借款农户要选举成立生产经营监督小组，随时对企业生产、销售、资金使用情况进行监督，发现问题，及时沟通解决。该行推出“三包一挂一承诺”责任制和“廉洁办贷”制，与每位从事“三农”业务的客户经理签订“防范道德风险责任书”，推行“阳光办贷监督卡”，载明办理农户贷款需要告知农户及禁止的事项、受理举报的分、支行电话等，接受农户监督，着力防范道德风险。同时组建贷后管理小组，严格按照贷后管理制度要求，对企业、农户经营过程等各方面进行监督检查。正是由于各方的共同努力，积极参与，确保了金融扶贫各项工作的持续发展，有效保证扶贫模式的运行，最大限度降低了贷款风险。

(北京理工大学珠海学院，广东珠海519088)