第三方支付引发的反洗钱问题及应对措施

2018-12-07

金融经济 2018年12期

第三方支付主要指的是由有信誉保证的独立机构提供网络交易的支持平台。第三方支持可以进行货款支付，以及满足卖家货到付款的业务，第三方支付依附于互联网站并且以银行信用作为依托，可以有效的解决电子交易中的问题，同时推动电子商务发展，也给反洗钱带来困难。

1.第三方支付业务发展现状

随着电子商务的快速发展，第三方支付业务已经覆盖全境，电子货币与网上支付已经成为常见现象。具体可以通过POS机为银行持卡人提供代收倾向的业务。第三方支付的进入门槛较低，而且第三方支付的形式较为多样，目前有易宝模式、支付宝模式、以及各种财富通等形式。中国是第三方支付平台发展最快的国家，而且第三方支付平台使用的较为频繁，具体有支付宝、财付通、百度钱包、微信钱包等第三方支付平台。首先，这些支付平台的门槛相对较低，盈利模式主要依托得到更多用户，手续费与客户备付金是收益主要来源，因此第三方支付平台面临较为强烈的竞争。这使得一些第三方支付平台不得不放宽对客户的限制，以便于更好的占领市场。其次，目前第三方支付平台的竞争主要在价格的竞争方面，增值服务费已经成为第三方支付关注的焦点。

第三方支付业务以资金划拨交易的方式进行，第三方支付可以有效的保证货物质量、交易诚信、以及退换货要求等。第三方支付为交易成功提供了有效的保障。首先，第三方交易平台当前日益加强了对个人身份的核实，注重通过介入买卖双方的形式进行管理，促进第三方交易的蓬勃发展。其次，我国行业正在细分当中，各主要支付手段也都在不断寻求扩张，这使得第三方支付的安全性更高，第三方支付可以渗透到各个领域，在满足客户多方面需求的基础上，进一步实现了对用户与市场的有效了解。第三，第三方支付平台还为各企业业务整合提供了平台，可以在资金链供应下进一步实现整合营销，从而实现了第三方支付业务的增长，也进一步起到良好宣传作用，达到全面提高信誉目标。第四，随着国家对第三方支付平台管理水平提高，第三方支持业务在反洗钱、反诈骗、反赌博方面的能力不断提高，第三方支付业务的监管力度不断加强，游走在金融业边缘的第三方支付得到国家的大力支持，因此其反洗钱的能力不断增强，可以有效回避各种风险。

2.第三方支付存在的洗钱风险

2.1 监管滞后

目前第三方支付平台的资金监管还不是专业机构与行政机构进行监管的重点，由于第三方支付还属于新兴的产业，因此在监管制度与措施上存在不足。首先，有些行政机构开展的反洗钱监控不能有效反映反洗钱第三方支付监管的重点任务。没能围绕着第三方支付平台制定具体的资金监管机制。其次，第三方支付平台在自主开发反洗钱系统的过程中存在监管费用较大，监管资源的灵敏度不高，以及无法对风险有效监管问题。第三方支付平台的反洗钱监管工作还要有效落实国家的相关标准，注重在统一的第三方管理要求下，全面提高第三方监管的有效性。

2.2 渠道问题

由于互联网本身的复杂性，以及第三方支付引发的纠纷，这些问题的出现都需要研究第三方交易模式。首先，非金融机构难以有效查实第三方支付平台客户的真实信息，不能在虚拟环境客观的掌握消费者的具体情况。由于缺乏客户的真实有效信息，因此可能导致反洗钱实施的不足。其次，第三方支付平台的运行还缺乏必要的内在动力和外在压力。这使得资金流转有一定的隐蔽性和匿名性，导致第三方支付容易被利用。由于缺乏必要的外在动力，因此导致第三方支付有效性不足。支付渠道不畅通，支付渠道的质量不同，因此可能在资金流通中出现洗钱问题。

2.3 巨额资金量

第三方支付平台在当前快速发展的模式下，巨额的资金为反洗钱提供了必要保障，特别是一些沉淀资金在交易前后暂时存在着不同结算周期的情况下，加上不同客户的资金结算时间节点不同，因此可能导致财务部门工作量增加。第三方支付平台虽然不是大金融业，却具备了较强的吸引存储资金的能力，以及集资、组织基金功能，我国虽然有备付金的保管制度，但是第三方支付平台的虚拟账户上，备付金也有第三方内部人员控制，这使得备付金可能存在安全漏洞，需要加强对相关资金的监管。

2.4 法规建设不足

目前我国有关第三方支付引发了反洗钱法方面的争议，一是在效力层次上有差异，在现有的具体实施领域的反洗钱法中存在着难以确保第三方支付平台法律权利的问题。其次，反洗钱的规模在我国不断扩张，而传统的反洗钱规则都较为精浅，要解决反洗钱领域的相关法规宣传普及反洗钱知识传播不到位的问题。当前，应当进一步执行反洗钱的基本细则，提高反洗钱的科学性和有效性，发挥反洗钱法规指导作用。

3.第三方支付反洗钱问题应对

3.1 建立科学的制度

为了提高反洗钱的科学化水平，应当加强反洗钱制度的制定与完善工作，要在进一步修订反洗钱法的基础上，形成完善的反洗钱制度体系，要在国家有关宏观法规的指导下，提高对第三方支付平台的指导有效性。首先，第三方支付平台要关注反洗钱事宜，注重在相关行政机构的辅助下，围绕着自身业务特征，建立完善的内控机制，提高反洗钱管理的水平。其次，加强资质认证，为维护金融的稳定，应当加强对第三方支付的反洗钱能力进行认证，对非金融机构设置准入门槛，要围绕着维护金融稳定要求，全面审核第三方支付平台在反洗钱方面的能力水平。第三，加强客户的识别度，在国家倡导的网络实名制的基础上，对客户的身份、业务范围、信息情况进行分析，在与客户建立有效关系的基础上，进一步鉴别客户的身份与情况，并且形成科学良好的信息披露与监管机制。第四，还要进一步完善统计信息的工作能力，要建立必要的信息披露制度，满足国家行政机关对具体用户进行信息调取的需求，提高安全审核的有效性，有效遏制洗钱犯罪问题的出现。

3.2 加强辅助系统的建设工作

提高第三方支付平台的反洗钱能力，应当统计第三方机构在反洗钱方面的具体情况，要注重技术手段的应用，全面提高第三方机构反洗钱方面的能力水平。首先，建立反洗钱的实时监控系统，全面收集第三方支付平台的用户个体交易信息，对相关数据信息进行自主识别分析，并且及时上报相关数据信息。其次，提高金融机构与第三方平台结合的水平，不断形成规模化、系统化的反洗钱体系，推动传统系统的升级换代。第三，加强反洗钱人员的业务培训，提高第三方反洗钱人员的能力水平，引导相关人员精通反洗钱业务，全面提高反洗钱业务知识水平。第四，还要发挥第三方机构主体作用，努力开展国际间的交流与合作，注重吸收国外的先进经验，围绕反洗钱的国际化特点开展深度的合作，切实借助有效的预防技术提高反洗钱操作的水平，同时还要以广泛的宣传平台向受众普及知识，解决反洗钱中的具体问题。