我国小额贷款公司发展现状、对策及前景展望

一、我国小额贷款公司发展现状

近年来，随着我国金融市场监管的不断放开，经济市场化的不断完善，小额贷款公司应运而生，一定程度上缓解了小微型企业融资难的问题，同时也给政府的“三农”政策提供了重要的资金支持[1]。在我国民营经济不断发展中，小额贷款公司发挥着不可忽视的作用。据央行统计，截至2017年末，全国共有小额贷款公司8551家，贷款余额9799亿元，全年增加504亿元。

然而，相比于国外完善的小额贷款制度，我国小额贷款公司作为新型金融市场的产物，仍然还有众多方面需要完善。近年来，小额贷款公司破产、倒闭、转为高利贷公司暴力催债的新闻层出不穷，这一定程度上反映出我国小额贷款公司要想健康、良好、持续的发展，未来还有很长的一段路要走。

二、我国小额贷款公司存在的问题

(一)角色定位模糊

不同于银行等金融机构，尽管小额贷款公司也属金融市场的一份子，却没有被标上金融机构的标签，做着金融机构的事情，却无法享受金融机构可享受的各种的政策福利，比如福利补贴、税收减免等优惠，缺少金融机构名正言顺的身份，很大程度上加剧了小额贷款公司的经营风险[2]。

(二)资金来源单一

我国相关法律规定，小额贷款公司的资金来源主要为股东缴纳资本金、捐赠资金、来自不超过两个银行等金融机构的融入资金及经国家有关部门同意的其他资金来源。同时小额贷款公司从银行业等金融机构获得的融入资金余额不得超过资本净额的50%[3]，由此可以看出，政府为降低金融市场风险制定的相关法律一定程度上限制了小额贷款公司发展。相比于其他金融机构，小额贷款公司面临的第一个问题就是资金的流动性，不能同银行一样吸收存款，即只贷不存，同时资金来源单一且额度小，这种畸形的经营模式只能使摇摇欲坠的小额贷款公司面临更大的风险。

(三)信用风险过高

相比较于银行等金融机构，小额贷款公司的主要服务对象为小微型企业、低收入阶层以及农民，三者共同的特点是自身抵押物价值低、信用较低且风险大，一般均为在银行不放贷的条件下寻求小额贷款公司的帮助，由于此类人群自身经济条件差，没有价值对等的抵押物，且对信用认识较低，较易发生违约行为。此外，农民收入对自然条件的依赖较大，一旦因天气等不可抗力因素致使农作物破坏，违约风险便大幅增高，加剧了小额贷款公司的资金流动风险。

(四)互联网金融模式出现使竞争加剧

互联网时代的到来，给很多的行业的发展提供了更多的可能性，但也给小额贷款公司的发展带来了不少的阻碍。首先，京东白条，蚂蚁花呗等平台的出现，给消费者线上消费提供了更多的便利，在消费金融这一块小额贷款公司的业务被京东白条等占据，发展形势不容乐观。此外，相比于小额贷款公司，网上借贷公司手续更为简单便捷，也制约着小额贷款公司目前的发展。

(五)业务单一无创新

市场经济条件下，弱肉强食，连强势的银行业在竞争加剧的市场形势下都开始积极开发各种创新理财产品吸引客户，而弱小的小额贷款公司却仍旧坚守过去的模式，局限于放贷，这也是小额贷款公司停滞不前的重要原因。

(六)法律意识淡薄

小额贷款公司出现的初衷是为小微企业及“三农”提供资金支持，但许多小额贷款公司“挂羊头卖狗肉”，通过大量吸收民间资金，再进行高利贷获取暴利，不仅冲击着我国金融体系，同时对社会也造成不良影响，加剧通货膨胀压力。

三、促进小额贷款公司发展的政策建议

小额贷款公司的发展离不开政府、金融监管机构、小额贷款公司以及贷款人的共同支持。政府要肩负起领导的角色，制定相应规章制度引领小额贷款公司正规发展；金融监管机构应在监管的同时，为小额贷款公司提供征信信息便利，降低坏账率；小额贷款公司自身更应积极顺应时代的发展，不断的拓展和创新自身的经营模式；贷款人也应该以身作则，诚信交易，还金融市场一个良性竞争的环境[4]。具体而言：

(一)政府

1.制定相应的法律法规约束小额贷款公司行为

我国部分小额贷款公司敢于踩着法律底线进行高利贷放款的重要原因是监管薄弱、违法惩罚力度太小，致使不少投机分子铤而走险，牟取暴利。因此，政府须尽快出台相关针对性法律法规来约束部分投机分子的行为，使其承担相应的刑事责任，进而从根本上杜绝更多小额贷款公司走上犯罪的道路。

2.加大对小额贷款公司的支持

在政府的能力范围内，应加大对小额贷款公司的政策支持，实行奖罚分明制度，对于积极响应政府号召的公司实行奖励制度，例如税收减免，并实行差异化减免，信用越高减免越多，吸引更多的小额贷款公司遵守金融市场的基本制度，积极促进小额贷款公司良性发展。

(二)金融监管机构

1.建立有效的信用等级评价制度

金融监管机构作为金融市场的守护者，对于我国征信体系的建设与完善有着不可推卸的责任。小额贷款公司坏账率高，一部分原因是因为小额贷款公司未接入人民银行征信系统，每个公司建立自己的信用评级体系后，客户信用评级专业化水平层次不齐。因此，金融监管机构为更好的促进小额贷款公司发展，应联合各大银行、蚂蚁花呗、京东白条等机构积极完善有效的信用等级评价体系，实现信用信息共享机制。

2.加强监管力度

小额贷款公司的畸形发展，与部分金融监管机构缺乏有效的监管是离不开的。为更好地对小额贷款公司进行监管，使其规范发展，金融监管机构内部应实现片区化管理，对于每一小额贷款公司的监管，都责任到人，防止监管机构内部互相推卸责任。

3.拓宽小额贷款公司的融资渠道

不难发现，小额贷款公司目前面临的最大问题是资金不足。因为资金额少，难以拓展业务，降低了盈利的可能性。因此，为更好的提高小额贷款公司的盈利水平，应在法律规定的条件下，允许小额贷款公司之间、小额贷款公司与银行之间实现类似于同业拆借的融资方式，尽可能给小额贷款公司提供更多的资金，降低资金断裂的风险。

(三)小额贷款公司

1.顺应时代发展，积极开拓其他业务渠道

互联网时代的到来，一定程度上冲击着小额贷款公司的发展。首先，小额贷款公司应正视时代发展，积极接受时代挑战，良性竞争，同时抓住发展机会，积极拓展公司自身业务，如资产证券化，在拓宽业务的同时，分散公司风险[5]。

2.提高自身经营水平

由于我国小额贷款公司发展仍未规范化，其内部职工素质参差不齐，为提高自身的经营水平，小额贷款公司首先应提高公司团队业务水平，对于贷款业务的处理，也应讲究高效率、严规范和低风险性。在贷款前、中、后均做好充分调查，做好售后服务，加深与客户之间的联系。

(四)贷款人

首先，贷款人应坚决拒绝高利贷，联合抵制不合理贷款。其次，不论是贷前的个人信息披露，还是贷后的信用还款，贷款人均应坚守中华民族诚信的传统美德，诚信交易。再者，社会大众对小额贷款公司持歧视态度，将他们等同于高利贷公司，更不利于小额贷款公司的稳定发展，因此，贷款人应走出对小额贷款公司的误区，加强对民间金融的认识。

四、我国小额贷款公司的前景展望

尽管相比于国外的贷款公司，我国小额贷款公司仍存在着众多问题，但不可否认的是，我国小额贷款公司也存在着巨大的潜在商机和机遇。随着我国经济的不断发展，金融市场的不断完善与创新，小额贷款公司的出现是必然的也是不可或缺的。同时，政府提倡“大众创业，万众创新”这一政策的鼓励必定使小微企业如雨后春笋般崛起，这也给小额贷款公司提供了更多的潜在客户。此外，近年政府加大对农村的政策支持，也间接鼓励着我国小额贷款公司发展。

但小额贷款公司要想抓住机遇，首先在形式上要创新。如今是互联网时代，要想更好发展，应实现互联网+小贷模式，如阿里借贷，积极利用互联网这一渠道，大数据分析获取更多有效信息和高质量客户，以提高自身盈利水平。同时，实现规模化经营。任何一个行业只有实现了规模经济，才能在效率中取胜，最终获得高额利润。我国小额贷款公司内部人员机构分配比，应积极学习国外小额贷款公司的先进经营理念和管理经验，提高风控人员比率，实现规模化经营，提高贷款效率水平，促进小额贷款行业持久稳定发展[6]。

五、结论

小额贷款公司作为新时代金融市场的产物，对我国小微企业、低收入阶层以及“三农”发展发挥着重要的作用。尽管目前我国小额贷款公司仍存在许多问题，但只要政府、金融机构、小额贷款公司自身以及贷款人共同努力、支持，将有机会化困境为机遇。此外，小额贷款公司要想在金融市场占据一席之地，必须紧跟时代潮流，积极利用互联网这一媒介，搭上互联网+的顺风车，利用大数据分析拓展业务，实现便捷化、高效化经营。

(湖南农业大学经济学院，湖南长沙410128)