互联网金融风险管控模式

周剑平

（湛江广播电视大学，广东 湛江 524000）

一、互联网金融

在新形势下，以互联网为中心的信息技术处于飞速发展的浪潮中，互联网支付、搜索引擎等应运而生，对传统金融模式造成了不同程度的影响，使其发生了质的变化。随之，互联网金融得以出现，其是一种全新的金融模式，在多方面因素作用下，互联网金融发展速度不断加快，不断冲击着传统金融行业，影响传统金融体系的稳定，与传统金融工具相比，其具有多样化的优势，比如低成本、高效率，能够有效弥补传统金融工具的缺陷，有着广阔的发展前景。在当下金融体系中，互联网金融已成为不可忽视的投融资渠道，利于充分发挥网络技术多样化优势，最大化缩小交易成本，对等化处理公共信息，确保投资者不再受到时空的限制，可以在最短的时间内筹集到更多的金融资金，可以直接提供多样化的服务，有着广泛的客户群，客户基础也比较稳固，有利于最大化优化配置资源，在一定程度上推动了实体经济的发展。同时，互联网金融已朝着多样化方向发展，其具有较高的信赖性、频繁互动等，能够为投资者提供多样化的投资建议，向其提供不同形式的金融业务，极大地促进我国金融行业向前发展。

二、互联网金融风险

1.信用风险和流动风险。随着金融市场环境日渐复杂化，各类互联网金融风险频繁出现，信用风险、业务操作风险等，对互联网金融造成不同程度的影响。当下，P2P网贷不断兴起，在融资放贷功能作用下，投资资金不断聚集，但由于管理方面存在漏洞，在投资过程中，客户常因为信息不对称以及所掌握的信息量不多，出现严重的经济损失，而这实际上，是相关互联网金融机构信用缺失的客观呈现，也就是所谓的信用风险。同时，流动风险也是互联网金融常见风险。大部分P2P网贷平台成交量、风险保障金总量方面出现不对称情况，杠杆率不断升高，一旦有坏账出现，又不在互联网金融企业承受范围中，极易引发流动风险，导致内部资金链断裂，造成严重的经济损失。

2.业务操作风险。在互联网金融市场中，如果交易双方不熟悉网上业务操作，互联网金融机构没有结合各方面情况，科学构建随时和客户沟通的平台，在支付中极易出现业务操作风险。同时，在日常运行过程中，互联网金融机构没有准确把握业务风险，没有全方位动态监管客户信息、资金源头等，又没有科学的补救预防机制，极易出现资金安全问题等，不利于互联网金融机构自身运营发展。

3.法律政策风险与技术风险。就我国而言，银监会、金融局等主要针对于传统分业经营，而不是互联网金融，相关的法律政策缺乏，交易双方权利义务模糊化，极易出现法律政策风险，不利于互联网金融的健康稳定发展。同时，互联网金融技术风险主要体现在两个方面，即技术安全风险、技术选择风险。当下，计算机加密技术、密钥管理技术还需要进一步优化完善，信息数据传输中极易遭到黑客攻击，窃取关键性的客户以及资金数据，导致客户信息被泄露，交易双方遭受严重的资金损失。业务交易网络也会受到病毒侵袭，导致互联网金融系统无法处于稳定运行中，加上技术创新速度不断加快，互联网金融经营主体很难跟上其步伐，客户不断流失，经济效益不断降低。

三、互联网金融风险管控模式

1.余额宝“大数据分析、短期资产配置”管控模式。从某种角度来说，余额宝属于支付宝作用的一类余额增值服务，将钱转入到余额宝中，可以不受时空限制，随时取出使用，但在大型节假日促销中，出现流动性风险的几率较高。如果余额宝中库存资金较多，大量资金被投入都到并非短期金融产品中，极易引发风险。针对这种情况，余额宝“大数据分析、短期资产配置”管控模式被应用其中，余额宝需要科学管理付款额度，以安全等级为基点，根据客户各方面情况，配备适宜的付款额度，明确规定单户每天的每笔业务，必须在100万元以内。在此基础上，余额宝要借助大数据，客观“分析、管理”对应的流动性风险，提前进行预测，可以采用买债等形式，借助银行，实现市场融资，科学分配短期资金，避免引发相关风险。

2.人人贷“全程跟踪审核、银行托管”管控模式。在互联网金融市场中，人人贷也根据存在的各类风险，构建了这一全新的管控模式。在引进西方管理模式之后，人人贷结合各方面情况，构建了全新的风险管理体系，全方位动态监督贷款全过程，全面、客观审核借款人多方面情况，比如，具体的还款能力与意愿，防止出借人资金流失。人人贷借助线上分析大数据，线下全范围仔细“审核、控制”客户风险，从不同角度入手预测当下网民的一系列网络行为，动态控制具体的贷款额度，科学分散出借客户资金，将资金风险分散化，构建“科学、合理”的风险备用金制度，明确资金进出方面具体情况，即使出现坏账情况，网站会优化利用已有的风险备用金，自行垫付，不需要出借人承担相应的责任。

3.融资易“第三方担保、风险保障金”管控模式。在运营管理过程中，融资易根据各方面情况，构建了“第三方担保、风险保障金”的管控模式，结合工商局系统、房管管理系统等调查结果，全面、客观分析融资项目，最大化动态控制投资方面的风险。同时，第三方担保机构要相互合作，融资易也包含其中，根据融资项目具体情况，作为投资人，进行连带责任方面的担保，并在收取借款服务费等中，提留一定的风险准备金，最大化降低投资人风险，也会向投资人提供关键性的法律服务，有效保障各参与方权益，有效防止其承受较大的风险压力。

4.信融天下“专注抵押、质押贷款项目”管控模式。在全国两千多家的互联网金融平台中，有部分平台的风险管控模式中没有第三方担保，没有信用贷款，更不需要大数据，只专注有抵押和质押的贷款项目，这种模式不但降低了融资人的成本，也最大限度地将投资人的风险降到最低。“信融天下”，便是这类平台的典型代表。信融天下只提供有抵押、质押等可保证投资资金安全的融资项目供投资人认购，从不涉足风险较高的信用贷款。所有融资项目均由平台专业的风控团队进行详细的调查。对所有融资项目在办理了相关抵押或质押手续后，才将全部有关资料放上平台供投资者查阅。众筹完成后，经公证处公证或律师见证流程再放款给融资人，确保融资项目透明、真实、安全。

四、互联网金融风险管控对策

1.健全互联网金融法律法规。在新形势下，我国要站在客观的角度，立足基本国情，全方位准确把握互联网金融信用风险、流动风险等，结合人人贷、融资易、信融天下等各种管控模式，客观分析互联网金融特点、性质等，健全相关的法律法规，科学设置互联网金融监管底线，确保互联网金融有重要的法律保障，对交易双方权利以及义务进行合理化约束，对互联网金融平台进行明确化规定，不能提供各种担保，不能借助非法手段来获取社会大众存款，促使互联网金融环境更加安全。同时，我国要根据各方面实际情况，构建全新的信用体系，有效防止互联网金融交易过程中交易双方信息出现不对称情况，对网络犯罪行为引起高度重视，加大在这方面的惩罚力度，需要承担一定的民事责任，最大化降低互联网金融风险系数，提高整体运营经济效益。去年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台以后，我国互联网金融行业环境得到一定程度的好转，但关键是要落实到位，不达标的互联网金融平台要坚决取缔。

2.优化完善互联网金融监管体系，构建科学的担保机制。在互联网金融行业发展中，我国需要综合分析各类风险，优化完善互联网金融监管体系，不断拓展金融监管面，采用全新的监管模式，科学管理流动风险、技术风险等，保护好客户海量数据信息，避免被不法分子窃取。同时，政府部门要多与担保机构沟通、交流，构建合理化的担保机制，确保互联网金融企业顺利融资，有效应对来自市场各方面的风险，充分发挥担保机制多样化作用，科学筛选客户端，动态控制各类风险的基础上，促使在购买各类金融产品之前，消费者已清楚各方面情况，科学购买，避免造成严重的经济损失。

3.加大技术研发力度。我国需要根据互联网金融风险以及管控模式，从不同角度入手加大在这方面的技术研发力度，促使互联网金融的发展有重要的技术支持。进而，优化利用先进的技术，借助信息化手段，有效解决互联网金融系统运行中出现的各类漏洞，提高网络防御能力，避免频繁受到黑客攻击，被病毒侵袭等，处于高效运行中，便于互联网金融机构运营更加合法，消费者资金更加安全，促使互联网金融处于良好的运营环境中。

五、结语

总而言之，在新形势下，互联网金融是一种新生力量，其健康稳定发展的重要性不言而喻，但我国也必须全方位准确把握其存在的各类风险，技术风险、流动风险、信用风险等，要客观分析各类风险管控模式，健全互联网金融法律法规，优化完善互联网金融监管体系，构建科学的担保机制，加大技术研发力度等。以此，营造一个“自由、宽松”的环境，最大化降低各类风险的基础上，不断提高运营效益，促使互联网金融不断向前发展，走上健康稳定发展的道路，加快我国金融业发展步伐，促进我国社会经济全面协调发展。

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