新形势下互联网金融对农村金融的影响

文/涂海燕，厦门大学

关健词：互联网金融；农村金融；新形势

我国农村地区目前的经济发展水平相较于城市而言还比较落后，而阻碍农村地区经济发展的问题包括：金融服务体系不完善、缺乏金融机构、筹资困难等。国家在最近几年逐渐重视起农村地区的经济发展，多次提到了“三农问题”并发布了“中央一号”文件等。农村地区的经济发展水平和农村居民收入水平要实现质的提升，就需要进行金融改革。只有把农村的经济建设和发展与互联网金融结合起来，充分发挥互联网金融在农村地区的优势，才能够使农村居民的资金需求得到最大程度的满足，进而推动农村经济的快速发展。

1 农村金融现阶段的发展现状

1.1 金融资源的严重匮乏。党和国家一直以来都把农村地区的经济发展作为经济改革的侧重点。做好农村金融改革是解决“三农问题”的基础。但是，大多数金融机构由于农村地区人口稠密度不够高会引发成本问题而不愿意到农村地区建立金融网点，这就导致许多农村地区存在各种金融问题，包括密度不均、网点设置不足等，也就更不可能具备优质的金融服务。再加上，大多数在农村开办的企业都是一些存在信用度欠缺、固定资产不足等问题的微小型企业，这些企业想到金融机构申请贷款业务的难度非常大，导致民间融资比例持续上升，使大多数农村企业的发展受到阻碍。

1.2 金融服务水平落后，与现代化科技的融合度不明显。目前，单一的金融产品种类、固定化的融资渠道仍旧是我国农村地区金融业务中存在的问题。金融机构的存取款、支付结算以及小额贷款等业务在部分农村地区已经得到全面覆盖，但是金融产品类的服务水平在农村地区相对还比较落后，不论是在理财服务、证券、保险还是在基金等金融业务中都难以找到符合村民切实需求的金融产品。同时，农村地区对于网络支付工具和现代金融服务的概念也认识不足，对于利用互联网渠道来进行转账结算等形式的支付手段十分陌生，从而导致工作效率下降，时间成本持续上升。

1.3 网络基础设施薄弱。我国农村地区的信息化发展由于受到各方面因素的限制，具体包括社会环境、经济条件以及科学技术等，一直处于落后且停滞不前的状态。尽管支付宝、淘宝、网上银行等金融产品已经在部分农村地区得到了普及，但是由于各方面因素的限制，例如网络基础设施薄弱、电子运营和政策等体系的不完善和不健全、相关专业人才的匮乏等，导致农村地区的互联网金融长期受到限制，无法得到更有效的发展。

1.4 信用环境亟需改善，国家法律法规不完善。城市征信系统现阶段已经在全国城市范围内建设完毕，但是信用体系在农村地区的发展还一直处于初级阶段。第一，大多数农村居民因为没有接受充分的社会信用教育，导致他们缺乏社会守信意识；第二，对农村居民进行信用等级估测和衡量的难度系数高，而适用于城市的管理方式又不能勉强用于农村管理；第三，国家对于农村居民违约和失信行为等相关法律法规不完善，缺乏惩戒力度，进而使社会信用体制的有效发展受到了一定的限制。

2 互联网金融发展的优势

2.1 低成本优势。效率低、成本高的传统农村金融在日益精准化和智能化的信息工具的影响下已难以适应发展需求。互联网金融是完全依附于网络信息技术的一种现代化金融模式，其核心为互联网思想，互联网金融和传统的农村金融不同，不会受到时间和空间的限制。另外，互联网金融有了大数据、云计算以及互联网等技术的支持，不再受传统金融市场的限制，大大的提高了工作效率、降低了交易成本。互联网金融以网络为媒介，通过网络，金融交易双方可以进行咨询和了解，甚至可以利用网络实现线上交易，在降低额外成本的同时又节约了时间成本。

2.2 基于不同的市场需求，开发特色金融产品。我国金融市场的融资方式以间接融资为主，在这种模式中商业银行的优势就得到了极大的凸显，但是考虑到利益和风险问题，商业银行的融资服务主要针对的是大型企业，而农村微小型企业和农村居民的资金服务需求则往往会被忽视。由于融资困难，大多数农村企业和农村地区的建设和发展都受到了严重的制约。互联网金融针对这种情况，可以根据融资的特点和市场融资需求，对金融的产品和模式进行创新，以弥补需求空缺。除此之外，还可以利用互联网技术中的大数据对企业的具体信息和村民的信用等级等进行分析和预测，将分散的信息进行聚合处理，以应对信息不吻合的问题，通过将货物抵押物的担保范围持续扩大，以让更多人能够享受到金融融资服务。

2.3 灵活多样的金融产品满足了社会公众需求。互联网金融的网络化特征不仅能够打破传统金融的地域限制，还能够持续扩大金融服务的范围。所以，要加快农村地区金融产品和金融服务的完善步伐，引导传统农村金融逐渐向互联网金融转变。线上金融企业的不断涌现也带来了许多不同的金融创新产品，例如阿里巴巴公司的“余额宝”、网易公司的“添金计划”等。在满足不同层次的客户需求的同时，多样化的金融产品还能够提高产品宣传和销售的便利性。除此之外，金融机构还开发了P2P平台、三农服务商以及电商平台等多种不同的经营模式，不但使金融市场需求得到了更大的满足，还有助于农村居民提高金融意识。

3 互联网金触对农村金融发展的影响

3.1 有助于拓宽村民的销售渠道。结合相关经验总结和农村经济特征可以发现，农村地区要想实现致富之路必须拓宽销路。农村传统的市场销售模式在目前快速发展的社会经济环境中已经难以满足需求，因此，农村居民的农产品销售渠道逐渐向集体化电子商务转变。从中可以看出，农村地区实现互联网金融，不但农产品滞销的风险能够得到有效规避和控制，农业的生产和销售成本也可以得到一定程度的降低。同时，农业的发展规模在现代化信息手段的帮助下可以实现快速的扩大，进而构建一个专业化的农产品产业链，最终实现农村金融的有效发展。

3.2 有助于扩大农村企业的融资渠道。资金分散、额度小是农村信贷服务的特征，它所服务的对象主要是小型经营者，主包括了种、养殖户和零售等。由于审批手续复杂、门槛高等原因，农民很难从传统农村金融信贷中申请到信贷服务。而互联网金融和传统金融信贷相比，成本和门槛都更低，同时还具备信息透明和核心竞争力等特点。互联网金融的主要贷款模式为P2P，即网络贷款与众筹融资。P2P的服务模式是金融中介，以电子商务网站为媒介，个体信息和资金借贷之间通过互联网技术来实现互通。而众筹融资是用于解决农村微小型企业资金不足、筹资渠道狭窄等问题的，其优势包括无地域性、突破性和大众性等。另外，信息采集障碍的问题可以通过“大数据系统”得到有效的解决，使获得的信息更加的科学对称，除此之外，“大数据系统”对于交易双方之间可能出现的违规行为也能够进行有效制约，进而实现降低不良信贷率和风险问题的发生。

3.3 有助于进一步提升农村金融业务的操作能力。农村金融要想实现快速发展就必须尽快提高金融网点的覆盖率。互联网金融目前为农村地区提供的服务主要有以下两个方面：1.通过线上机构，例如手机银行、网络银行等进行存款、取款和转账等业务；2.通过移动终端，例如微信、支付宝以及腾讯QQ等来进行金融交易。所以网络支付业务的主要平台是“云服务”，它具备各种优势，即成本低、手续简单、服务便利等使农村金融现阶段的发展需求得到了最大程度的满足。而农村居民的理财需求也可以依靠互联网金融平台，利用各种移动设备，例如手机、计算机、平板电脑以及POS等来得以满足。

3.4 有助于丰富农村金融产品体系。许多金融机构在我国信息及通信技术快速发展的推动下，各方面都推出了许多的金融创新产品，包括线上支付、网络借贷、互联网信托等。这一行为不但丰富了传统的金融业务，还冲破了固定化金融服务网点的限制，使金融服务的渠道得到进一步的拓宽。大多数农村居民和农村微小型企业在互联网金融思想的指导下都意识到了互联网金融给日常生活和经营所带来的巨大便利，进而更加主动积极的加入到农村互联网金融的建设和发展中。

4 结束语

农村地区的传统金融模式在新形势下逐渐向互联网金融模式转变是大势所趋。只有走科学规范的互联网金融道路，才能使农村经济实现稳定快速发展。所以，在发展农村金融的过程中，要牢牢把握住互联网金融的发展机会，尽快建立起一个科学合理的农村金融体系，使城市和乡村之间的差距逐步缩小，最终完成推动农村金融稳步发展的目标。