银行与学校合作背景下校园网贷发展前景研究——以大连某高校为例

刘美晨，曹 伊

（辽宁对外经贸学院，辽宁大连116052）

一、银行与学校合作背景下校园网贷现状

信息时代的高速运转，让我们进入了互联网快速发展的时期，网络的应用为我们带来了很多快捷和方便，校园网络贷款，就是借助互联网作为平台，简化了贷款程序，为学生提供了方便。目前校园的网贷主要有三个组成部分：第一，比较正规的金融平台，如支付宝的蚂蚁花、京东商城的京东白条等提供的信贷服务；第二，非正规的小型金融网贷公司；第三，商业银行、国有银行的校园网贷业务。为了整治校园网络贷款混乱的局面，银校开始积极的进行合作，国家的各大银行自发的推出了不同的校园网贷产品，在各个不同的大学之间开始展开使用，如中国银行推出的“中银E贷校园贷”产品、建设银行广东省分行成立的金蜜蜂校园快贷、工商银行推出的工银e校园APP，结合了互联网为学生提供了网贷等金融服务。这些银行和校园合作推出的网贷，既方便了学生们的资金需求，也保障了学生们的网贷安全。

二、大连某高校校园网贷发展情况

经过在大连某高校进行了抽样调查的数据显示：大一新生每个月生活费花销在2500-3000元，在这其中就有3.5%的人进行过校园网络贷款；大二学生月消费区间在1800-2500元，期间进行过校园贷的有9%，大三学生月消费在1950-2500元，期间有使用过校园贷的有16%，即将毕业的大四学生每个月生活费的花销区间在2600-3300元，这个年级段的学生使用校园网贷的人数最多达到23%。在调查的学生总数中，使用过网络贷款的学生数量占总调查人数的半数以上。校园网络贷款的出现解决了学生资金短缺的困境，校园网络贷款在大连某高校十分普及。目前，23.5%的学生进行贷款是通过不正规的小型金融网贷平台，54%的学生进行贷款是通过比较正规的金融平台，例如蚂蚁金融、京东金融等校园网贷平台上进行网络贷款的，8%的学生贷款是通过一些大型的国有银行的校园网贷业务进行借贷的。相比较在正规金融平台上进行网络贷款的学生，在不正规的小型金融网贷平台上进行网络贷款的学生，都支付了中介费，高额的利率和手续费等一系列额外的费用。

三、银行与学校合作背景下校园网贷存在的问题

（一）缺乏合理引导

首先，银行缺乏明确的职责权限。银行是校园网络贷款的金融主体，银行既有责任对校园网络贷款进行监管，也有义务维护好校园网络贷款的市场秩序，但是在校园网络贷款市场混乱的情况下，银行没有及时有效的去行使自己的权利和义务，不能明确银行作为校园网贷主体的职责权限，这样就致使一些不良的、不成熟的校园网络贷款在各大高校校园内发展起来。其次，校园网贷的贷款资质没有经过严格审核，学生贷款要的证明材料，只是简单的学生证和身份证，不需要其他任何证明身份的证件，就可以办下网络贷款，在这样没有安全保障下的贷款流程中，还款能力弱的学生一旦借用这种高额网络贷款就难以偿还。最后，我国网络金融校园贷款平台贷款机制不健全，校园网络贷款的贷款门槛很低，监管也十分松懈，学生很容易在校园网络借贷平台取得贷款。同时，学生借款之后只能进行单一的还款模式，将自己所贷的贷款金额如数偿还，这样对于学生这个没有收入的群体来说，到了还款期难以还钱，就会逾期。

（二）贷款方式简单

首先，目前部分小型地方性银行、贷款机构的金融贷款平台，为学生提供的贷款方式十分简单，只需要学生证和身份证，金融平台就会给学生办理相关的贷款手续，没有根据个人贷款能力去分配贷款金额。在这样简单的风控环境之下，一些学生可能会盗用他人的身份证照片和学生证照片冒名贷款，这就会对身份证本人产生严重的债务危机和侵害。其次，目前校园网络贷款的贷款模式过于简单、陈旧。目前贷款机构并不能根据互联网时代大学生群体的需求、习惯和还款能力等特定性角度去制定针对性的贷款产品，不具有创新性。最后，校园网络贷款的主体是银行等正规的金融机构，银行等正规金融机构在实行校园网络贷款业务的时候，虽然与互联网相互融合发展，但是在贷款流程和还款方式中还是沿用传统的贷款流程和还款方式，缺乏新型的贷款流程和还款方式。

（三）服务费用较高

首先，金融网络贷款机构在带给学生贷款的过程中，会收取正常的中间服务费用，但是这中间一些校园网络贷款机构从中加收一些费用，使得原本正常借贷收取的中间费变得很高，学生难以承担。其次，金融机构发放校园网贷的时候收取二次费用，二次费用的收取是属于乱收费现象。金融机构规定学生在进行校园网贷的时候交纳保证金，以保证在到期还款日正常还款，如不能按期还款金融机构则将保证金扣除。校园网贷金融机构在借款人合规合法的借款时私自提高贷款利率，收取高额的利息，校园网贷金融机构还会在办理校园网贷的前后加收手续费。这些二次费用的增加不仅减少了学生贷款真正能拿到的贷款数额，还提高了校园网贷正常收取的中间费，增加了学生的还款负担。

四、银行与学校合作背景下校园网贷发展对策

（一）建立科学管理机制

1.银行明确职责权限

首先，银行是校园网络贷款的金融主体，银行应该明确职责和权力，维护好校园网络贷款的市场，银行应该积极的寻找学校进行合作，树立校园网络贷款的金融主导地位，银行还应该积极主动地在各个校园建立网点，推广正规的校园金融网贷服务。其次，银行金融机构应该建立校园网络贷款宣传部门，部门的建立为学生宣传正确的网络金融贷款知识，在学校宣传银行金融机构的校园网贷产品，宣传部门还负责监督和管理校园网贷的其他金融平台，这样既可以让学生树立正确的校园网贷观念，又提供正规的贷款保障，维护了学生的网贷权益。

2.合理信用评定机制

首先，银行方面应该制定出严格的贷款信用评价标准，对每一个借款人的家庭背景，家庭环境和所能承受的还款能力进行严格的调查取证，之后再根据制定出来的信用等级对其进行相应的贷款。其次，银行应该在校园建立学生金融档案和信息档案，因为学生在校期间没有征信档案，要想判定学生是否能具有贷款资格，还款能力和还款途径是重要的判定条件，要将学生详细的征信资料建立一个专门的资料管理部门，资料管理部门主要存放学生征信信息，在学生贷款的时候，银行可以直接从中查询到学生的征信资料，方便了解学生的信息，这样就可以根据学生实际的还款能力和家庭环境为学生进行贷款审批。

3.借鉴国外先进经验

美国的校园金融贷款服务，校园贷款的门槛很高，监管严格，校园贷款平台有专门的相关部门进行有效的监管。美国校园网贷收费和利率都是透明的，由政府和教育部进行发放，贷款利率很低，同时风险控制严格。中国的校园网贷发展也应该强化金融网贷主体职能和权力，建立透明化、低利率、严风控的校园网贷制度。英国校园网贷的还款是可以通过税收偿还的，并且当学生的经济水平达到一定的数额国家才准许借款人偿还贷款。同时，校园贷还款方式灵活多变，还款途径多，但是如果学生不能实时更新自己的信息，就会受到严重的惩罚。中国的校园网贷金融机构也应该转变还贷方式，使得校园网络贷款还款方式复杂多样，可以有适合各种各样学生情况的还款方式。

（二）科学设计贷款方式

1.建立校园网贷平台

首先，建立完善的校园网贷平台必须要具备完善的网络安全系统，银行应该从银行的内部网络安全系统结合校园网络贷款的性质，来建立适合校园网络贷款的网络安全平台，保障建立的校园网贷平台的安全性。其次，校园网络贷款平台的建立要规范化，网络平台上不仅要有对校园网贷的介绍，还要有风险提示书，学生只有看过风险提示书和注意事项之后才能进行申请贷款流程，校园网贷平台的正规化建设，可以树立正规校园网贷金融的权威性，科学的建设校园网络贷款平台更有助于学生了解校园网贷，合理利用校园网贷。最后，校园网贷金融机构应该联合学校，校园是客户主体机构，银行是校园网贷主体金融机构，校园和银行之间应该共同建立校园网贷平台。

2.结合学生特点设计

首先，针对还款时间长的学生，银行出台新的校园网贷服务产品，新的网贷服务产品在还款期限上进行适量的增加，在新产品还款的方式中实行灵活多变的还款方式，这样可以为学生提供充足的还款时间和多样化的还款方式。其次，针对还款能力低和借贷带数额小的学生，银行可以在前期的贷款资格审核的时候，建立严格的资格审核机制，在审核中要严格筛选，还款能力弱、无还款途径的借贷人，不与放贷款。在还款方式上，银行可以制定多元化还款方式选择，制定税收还款、分期还款、日还款等方式创新还款方式，使得学生可以自由选择其所能接受的还款方式，按期将借款还清。

3.借鉴行业先进经验

首先，要建立严格的贷款流程，加强贷款过程的监管力度，形成强有力的监管体系。例如，工商银行在校园网络贷款服务中，运用目前国内外最先进的审核监管体系，能够严格的审查出学生的贷款合规信息，不会出现冒名贷款的情况出现，也不会泄露学生的贷款信息。其次，为了应对校园网络贷款贷款利率与学生还款能力之间的矛盾，金融机构应该对贷款项目进行科学设计，以达到综合平衡。例如，可以借鉴工商银行的e校园贷款产品，超低的贷款利息，小金额的贷款额度，这样的贷款对借款人和其家庭都不会产生较大的影响，也不会造成很大的经济压力。最后，需要以区域作为划分，结合区域特点设计借贷方式，并且扩展还款模式，学生可自由选择还款的方式，减轻学生的负担，也适应了不同的还款人群。例如，广州建设银行推出的“金蜜蜂校园快贷产品”就是目前中国实施的区域式校园网络借贷方式，以广州省局部地区进行推广，针对各类心理的大学生人群，这有助于减轻学生的借贷压力和还款压力。

（三）合理制定收费标准

1.精简中间费用

首先，在互联网时代发展的今天，校园网络借贷可以制定专属的手机端客户服务，学生不需要人工受理贷款，直接在手机贷款客户端上就可以完成贷款，期间贷款利率都是一定的，符合国家标准的，中间就省去了很多中间费用的产生。校园网络金融机构平台，还可以在其官网中制定出校园网贷专属区，学生也可以通过网络进行贷款申请，这样也可以减少中间费。其次，银行自身具有强大的资金实力和资金背景，在还款的方式中，银行可以指定灵活的还款模式，如在未来学生的个人收入中扣除，或是在缴纳的税收中扣除，给学生更多的还款渠道，也可以有效的防止中间费用的产生。

2.防止二次费用

首先，制定透明化贷款流程，银行在制定校园网贷产品的时候应该严格指定贷款收费标准，将收费标准标注在贷款合同上面，使得贷款费用透明化。其次，建立贷款发放监管系统，银行应该建立校园网贷金融数据库，将学生的贷款信息全部放置其中，使得钱从放款开始就被监督，直到借款人收到贷款，保障每一笔贷款都可以认真落实，不会产生额外的费用。最后，实施校园网络贷款回访制度，借款学生在相关手续结束之后，金融机构要通过电话等方式的回访，确认学生在贷款的过程中没有出现二次收费行为，以约束相关机构进行规范操作。

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