已婚青年群体理财研究

刘鑫春

摘 要：近年来，我国居民理财热情高涨。但已婚青年群体的理财方式比较单一，理财中绝大多数只是关心财富增值效应，缺乏长期性、严谨性和科学性。文章分析已婚青年群体的理财目标和财务收支特点，为已婚青年群体针对性地分析了理财思路，提出了理财建议。

关键词：已婚青年群体；投资组合；理财

一、已婚青年的理财现状

对于已婚青年家庭而言，因为是建立不久的家庭，所以夫妻双方都很年轻，理财投资的意识相对比较淡薄，从开始的一个人生活突然变为要两个人一起面对未来生活和工作中的压力。特别是也失去了父母的经济援助，更显得心有余而力不足。据调查发现，青年群体中将近百分之四十三人群没有具体的理财目标和投资计划，其余人大约有百分之三十的人虽然有一定的理财规划却因为各种因素而没有具体实施。而且很多已婚青年没有去制定收入支出账本来反映生活开支情况，夫妻双方之间很多都没有对于理财投资的交流和资金规划。

对于已婚青年群体来说，他们的主要收入几乎全部来自于各自的固定工資收入。随着生活水平的日益提升，已婚青年群体也负担着越来越重的经济压力。不断攀升的房价，物价水平的飞速上涨，高昂的医疗费用等等，所有这些都给已婚青年群体造成了极大的生活压力。

二、已婚青年理财存在的问题

1.不会合理管理自身时间

随着经济、生活压力的增加，很多青年人都认识到了理财的重要性，纷纷为自己制定了理财计划。但是由于当今社会竞争激烈，青年人在工作、感情、家庭方面遇到了这样或那样的困难，分散了其精力，理财计划仅仅停留在口头上，未能付诸实际的行动。

2.理财意识淡薄

青年家庭年轻有朝气，追求时尚以及物质享受，个人消费随意性大，有的甚至脱离现实，超前消费。现代青年人生活环境优越有时相互之间还有意无意地进行攀比，基本工资根本满足不了其开销。

3.通货膨胀的影响

工资的上涨赶不上物价的上涨，加剧了青年家庭的经济压力。对年轻人来讲，职场新人职业经验少、技能相对欠缺，收入整体偏低，工资短期内涨幅不大，让很多青年家庭已经遇到了入不敷出的窘境。

4.缺乏专业理财知识

已婚青年群体缺乏必要的理财知识，对理财产品、行情的认识存在局限性，比较盲目，无从下手，理财产品更是难以选择，没有根据自身条件综合分析自身所要面对的风险，且容易出现理财误区，错过盈利机会。

三、已婚青年理财基本思路

1.已婚青年理财目标分析

对于绝大多数已婚青年来说，他们的思想开放，走在时代的前沿。因此对于新的理财产品他们很容易接受，对于风险小收益相对于储蓄高的理财产品更是受到他们的青睐。例如余额宝、零钱宝、理财通等理财工具，既方便他们的网上购物，满足他们的支付需求，还能增加收益，节约他们关注其他理财工具的时间。也是因为他们的这种需求推动了这些新型理财工具的发展。更高风险的股票、基金等传统理财工具，对于风险承受能力不是很强的已婚青年来说，投资的额度相对来说没那么大。

对于大多数已婚青年来说，正处于事业的起步期和财富的初步积累过程。大多数面对买房和买车的压力，未来孩子的出生也是必须考虑的问题，因此也是生活最为繁重，压力也较大的时期。因此他们理财目标更多集中在短中期，也兼顾长期理财规划以期望能得到生活的保障同时提高未来生活的品质。对于奋斗在城市的已婚青年，父母都会给予住房首付一定的支援，但是住房装修、还贷都是需要自己去努力的。

2.理财方案设计

因此他们对于理财方案的设计重点表现在以下几个方面：一、兼顾长期购房目标和短中期理财投资目标，调整资产组合，在风险承受范围内，提高资产收益率。二、每年以固定金额建立商业性保险、疾病保险、意外保险等其他保障型资产。三、通过银行信用卡和理财存款账户等方式尽量提高存量资产的周转率，避免资金闲置。四、投资的产品能够有效抵御通货膨胀，避开投资陷阱，考虑避税和降低各种金融手续费。五、方案的可操作性强，便于监控自己的资产。

（1）现金规划

他们通常会预留现金一般是三至六个月工资收入，主要是为了满足日常开支，预防突发事件和投机性需要。

（2）保险规划

风险无处不在，购买商业保险和健康保险，能将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险、保障生活，但是现在很多公司都有五险一金，所以很多已婚青年没有额外的购买其他商业保险。

（3）投资规划

目前理财工具种类繁多，传统的理财工具和新型的理财工具让投资者选择多样化。股票、基金、储蓄、余额宝、p2p等理财工具让已婚青年更能自由选择适合自己的理财工具，满足投资需求。对于已婚青年来说，活期储蓄带来的收益是最低的，余额宝、零钱宝等带来的收益高于活期储蓄，风险低，安全性高且还能及时提现。因此这些新型的互联网理财工具是他们常用的理财工具，已婚青年更喜欢把现金类资产存放在这些理财工具中，尽可能的让资金不被闲置，产生一定的收益。基金投资是一种相对而言风险较小的金融产品，是降低总资产风险度的有力手段，也是已婚青年资产组合的一个重要组成部分。股票投资风险性较高，但是能够实现资金快速增值计划，对于风险承受能力较高的已婚青年也是他们快速获得较高收益的理财工具。

四、已婚青年群体投资理财建议

1.合理分配时间

很多的已婚青年觉得平时疲于工作和应酬，缺少足够的时间和精力管理自己的资产。管理自己的时间与管理自己的财富一样，不但要节约时间还要懂得如何利用时间。要想节约时间，首先是全面分析时间的花费情况，找出来所浪费掉的时间；然后把没合理利用的时间加以合理的整合运用，同时找出利用时间效率不高的因素，加以改进。当把省时养成一种习惯，做事讲究效率，自然而然就会使每天拥有更多闲暇的时间，去从事其他的活动。

2.培养理财意识

理财，其实说到底就是一种对于生活的态度，一种价值观。理财的终极目的是通过合理的理财规划和实施，以实现自己理想的生活为目标。因此已婚青年群体应该把投资理财作为一种生活方式、一种理念深入到自己和家庭的方方面面，树立投资理财的正确观念。

3.学习理财知识

良好的理财行为也是一种良好的个人生活方式。财富是一个不断累积的过程，无论收入的高低，合理理财是非常有必要的。特别是对已婚青年，必须依靠合理的理财方式才能更好地生活。学习理财知识，了解各大理财产品，不再盲目选择理财产品，实现为自己量身定制理财方案，培养好习惯，减少不必要支出的同时让财富日积月累，聚沙成塔。

4.合理规划理财方式

已婚青年在选择理财工具时各种投资理财方向应遵循均衡原则，也就是所谓的不把鸡蛋放入一个篮子里，在规避风险的前提下选择多种不同理财方式进行组合，保证家庭资产收益的稳步增长。已婚青年群体目前面对着多样化的理财产品选择，在理财产品选择上要结合自身实际需要，选择能获得更高收益、更能满足自身理财需要的理财产品。同时从自身风险承受能力出发来综合选择理财产品，选择时应表现出理财产品多元化，综合组合实现更高的收益。通过不同理财产品的风险强弱、流动性高低，进行组合，达到优劣特点互补，实现最满意的理财效果。

参考文献

[1]许玉梅. 基于市场利率化的家庭理财策略[J].会计之友，2014，09：21-26.

[2]苏媛媛. 都市白领青年的消费观念和消费行为研究—与非白领青年的比较分析[J]. 中国青年研究，2014，04：49-53，60.

（作者单位：攀枝花学院）