商业银行中间业务发展存在的问题及对策分析

曲碧菡

[摘 要]随着我国经济的迅猛发展，我国商业银行呈现出较强的生命力。中国资本市场和金融市场也经历了由无到有、由弱变强的过程。金融工具的出现不断地丰富了人们的理财方式，随着资本市场产品的丰富，商业银行之间的竞争已经不能够单纯地靠存贷差，尤其在利差不断趋紧的背景下，商业银行中间业务的发展问题浮出水面。文章基于这一背景对其进行研究，并提出相应的对策。

[关键词]商业银行；中间业务；发展策略

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.36.048

在世界经济一体化的背景下，商业银行面临来自世界范围内金融情况的影响，我国商业银行在面临着巨大的机遇的同时，也面临着巨大的挑战。我国商业银行起步比较晚，而且在几十年的发展过程中也遭遇了多次的危机，因此对于商业银行现阶段中间业务的发展的研究十分必要，对于促进我国经济水平的全面提升有着至关重要的意义。

1 商业银行中间业务的发展现状及特点

1.1 中间业务的发展现状

近年来，随着国家经济的发展和金融行业的进步，我国的中间业务也正逐步发展起来。现阶段，商业银行的主要中间业务包括支付结算类、银行卡业务、代理、担保、承诺、交易类、基金托管、咨询和其他类中间业务。

1.2 中间业务的特点

中间业务和传统银行的存取款不同，有着以下的特点：首先，中间业务有着高收益和低成本的特征，因为主要依赖于银行的风险管控能力和产品的性质来确定成本与收益。其次，中间业务的风险是可以调节的，可以根据不同的项目组合，来改变中间业务产品的风险。最后，中间业务产品相对来说产品种类更多一些，增加了产品的可变换维度。

2 我国商业银行中间业务发展面临的问题

2.1 产品种类少

我国商业银行中间业务的接触是在市场经济时代开始的，随着几十年的发展和世界经济一体化进程的加快，我国的中间业务在数量和功能上不断进步，但是仍然存在着产品种类比较少的问题，尤其是在不同的区域中呈现的不均匀特征较为明显。

在银行考量风险和收益以及自身管理能力的背景下，银行在开发中间业务产品时投入时间与精力相对较少，因此现阶段产品种类比较少。

2.2 定价机制不完善

我国自1980年开始了第一笔中间业务，即委托收款业务，其拉开了商业银行中间业务的序幕。经过近40年的发展，已经呈现出由小变大的特征，但是在中间业务的定价机制上还不是十分完善。虽然现在已经改变了重资产的现象，但是在中间业务的定价机制上还不是十分重视。

2.3 风险防范能力不足

中间业务相对于传统业务而言，有一定的信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险和法律风险，因此对于商业银行的风险防控能力要求比较高。但是受到了中间业务信息透明度低、灵活性强等影响，直接使得后续的风险管理能力难度加大。现阶段，商业银行正处于转型升级时期，对于风险防范上还存在着较大的不足。

3 商业银行中间业务产生问题的原因

3.1 市场营销乏力

在一些从业人员进行推广时，面临着营销较为困难的问题。现阶段，很多工作人员逐步地对理财产品较为熟知，而像基金等的具体构成和投向还是一知半解，对于风险情况也无法全面告知，直接导致营销推广的艰难。

3.2 经营理念存在偏颇

商业银行的中间业务中有很多的模块都是根据外国的先进经验模仿得来的，对于实际符合我国国情的中间业务产品并不是很多，因此在品牌效应和操作性上不是很强。此外，商业银行并没有完全树立起正确的理念，还有很多仍然以传统的存贷业务为主，没有意识到创新和客户的重要性。另外，我国商业银行在中间业务的管理层面较为混乱，各个不同的机构之间没有建立起良性的沟通机制，使得中间业务经营的理念存在一定的偏颇。

3.3 缺乏高素质的复合型人才

我国中间业务的发展过程中需要大量的人才储备。但是从现阶段的情况而言，还没有进行专门性人才的培养，较大部分的金融机构从业人员都是会计学或者金融学出身，而没有进行专门化的某一个领域或者某几个领域的中间业务产品的学习，使得中间业务在后续拓展上存在很大的问题。

4 发展商业银行中间业务的对策

4.1 实施有效的市场营销策略

商业银行中间业务的发展需要市场来进行推动，但是现阶段中小股份制商业银行的非利息收入和居民的收入之间的关联性还不是很相关，因此在国家层面上应该进行较为深化的体制改革，全面地加强商业银行市场营销。

（1）加强金融体系建设。一直以来，企业在政策的限制下，常常面临着融资难问题，而商业银行作为金融的供给方，也有其苦衷。一方面，在资信上需要多重的考虑，另一方面，需要充分地加强国家宏观水平的考量。实施上，我们可以考虑间接融资来代替直接融资，或者是减少直接融资的方式，形成多种融资方式并存的局面。

（2）放松金融管制。现阶段，我国的利率并没有严格地执行市场化，而是受到了宏观调控较大的影响，无法真正实现市场化的发展。而且在金融管制的背景下，很多商业银行只能够依赖于利差来进行发展，自身发展空间不大。

（3）推动混业经营。中间业务发展是金融创新的重要体现，但现阶段商业银行还处于分业经营之下，创新不足。建议国家加强法律法规建设，推动我国混业经营的实行。

4.2 加快经营理念的更新

（1）商业银行的创新能力。在经济全球化和电子商务化的背景之下，商业银行的挑战越来越多，因此时代也呼吁其加强创新能力。商业银行可以充分地考虑中间业务的组合，利用取长补短的优化策略，全面地实现产品间的搭配，个性化地定制出满足客户需求的产品。

（2）增强商业银行风险管控能力。现阶段，商业银行应该充分地加快自身的风险管控系统建设，对于操作风险、系统性风险等有着更强的把控能力。现阶段的内部审计规章制度和风险控制水平远远没有达到世界发达国家银行业的管控能力，在这方面还无法为中间业务的发展保驾护航。

（3）完善监管机构的制度。现阶段一行一会对于商业银行进行监管已经更加频繁化和规范化，尤其在2017年通过“不当创新、不当交易、不当激励、不当得利”“违法、违规、违章”等进行查处，但是还没有确保各个银行之间处于更为公平竞争的局面上。银行业协会、人民银行和银监局应该站在一个更加专业化的角度去思考，从业务发展精准化的角度，通过奖惩激励制度，更好地促进商业银行中间业务的发展。

4.3 加强中间业务人才的培养

中间业务需要较为复合化的人才，建议商业银行可以尽快地建立健全内部的培训制度，充分地对现有从业员工进行深入的培训，全面地促进其素质的提升。与此同时，建议相关院校可以加强相关课程的设置，与时俱进地为商业银行培养出所需要的人才。

5 结 论

我国商业银行经过几十年的发展已经取得了一定的成就，但是在中间业务层面還存在着较大的短板。因此文章以中间业务的概念作为出发点，阐述现阶段我国商业银行中间业务存在的问题，并给出相应的对策，希望商业银行可以尽快地建立起相应的机制，加强内外部合作，为商业银行中间业务的进一步发展营造良好的氛围。

参考文献：

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[2] 庄玉敏.我国商业银行中间业务运作与创新 [J].现代金融，2016（8）：56.

[3] 白永志.我国商业银行中间业务分析 [J].金融经济，2016（9）：78.